Guide complet pour emprunter en utilisant vos actifs crypto comme garantie

La possibilité d’emprunter sur vos avoirs en crypto a révolutionné les pratiques des investisseurs et passionnés ces dernières années. Que vous cherchiez à exploiter vos actifs numériques pour de nouvelles opportunités financières ou à accéder rapidement à des fonds sans vendre vos crypto, le choix de la plateforme est crucial. Ce guide complet présente les meilleures plateformes pour emprunter sur la base de la crypto, avec une analyse détaillée du secteur des prêts crypto, leurs avantages et les solutions les plus fiables selon vos besoins financiers.

Comment fonctionnent les prêts crypto ?

Les prêts crypto se déclinent en deux grandes catégories : gardiens et non gardiens. Les prêts gardiens impliquent qu’un organisme central détienne la garantie et contrôle les clés privées, limitant ainsi l’accès direct aux fonds. À l’inverse, les prêts DeFi (Finance Décentralisée) utilisent des smart contracts pour appliquer les conditions du prêt, vous permettant de garder la maîtrise de vos actifs, sauf en cas de défaut. Les prêts décentralisés offrent une transparence et une autonomie accrues, mais sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés en raison de leur fonctionnement décentralisé.

Contrairement aux prêts bancaires traditionnels, les prêts crypto ne requièrent pas de vérification de crédit ni de formalités administratives complexes. La garantie, souvent constituée de Bitcoin ou d’Ethereum, sécurise le prêt et la plateforme applique automatiquement les conditions via des smart contracts ou des systèmes automatisés. La sur-collatéralisation est une pratique courante pour protéger les prêteurs face à la volatilité du marché : les emprunteurs doivent généralement déposer des actifs crypto dont la valeur dépasse le montant du prêt souhaité.

Il existe aussi des prêts crypto sans garantie, appelés flash loans. Ces instruments innovants permettent d’emprunter et de rembourser des tokens en quelques secondes, au sein d’une seule transaction blockchain, généralement utilisés pour des stratégies d’arbitrage ou de trading. Il est néanmoins indispensable de rester vigilant et de bien se renseigner, car ce secteur évolue et peut attirer des escrocs. Si une offre paraît trop attractive, elle l’est probablement ; la diligence est essentielle avant de s’engager sur une plateforme de prêt.

Quelles sont les meilleures plateformes pour emprunter sur la base de la crypto ?

1. Figure Markets

TAE : 8,91% Ratio LTV : Jusqu’à 90% Actifs : BTC/ETH/SOL Durée du prêt : 12 mois

Figure Markets est une plateforme à garde distribuée qui propose un trading sans frais, des produits de rendement réglementés et des solutions d’emprunt transparentes. Fondée par June Ou et Mike Cagney, co-fondateur de SoFi, l’un des plus grands acteurs fintech aux États-Unis, elle bénéficie d’une expertise reconnue en finance traditionnelle, gage de sérieux et de crédibilité dans le prêt crypto.

Figure Markets permet d’emprunter des fonds en utilisant BTC, ETH et SOL comme garantie, sans exigence de score de crédit et avec des conditions claires et transparentes. La plateforme propose un guichet unique pour emprunter, placer et trader depuis le même compte, offrant ainsi une grande praticité pour les services financiers crypto. Le ratio LTV élevé, jusqu’à 90% pour les emprunteurs qualifiés, en fait une solution prisée pour ceux qui souhaitent maximiser la liquidité de leurs actifs crypto.

Avantages

• Empruntez sans vendre vos ETH, BTC ou SOL
• Liquidité instantanée pour des besoins financiers urgents
• Absence de pénalités de remboursement et de réutilisation des garanties
• Emprunt jusqu’à 75% LTV (90% pour les utilisateurs qualifiés)
• Structure des frais et conditions de prêt transparente

Inconvénients

• Seuls BTC, ETH et SOL sont acceptés comme garanties
• Des restrictions géographiques peuvent s’appliquer selon la réglementation

2. Wirex

TAE : 2% Ratio LTV : Jusqu’à 70% Actifs : 25+ Durée du prêt : Flexible

Wirex Credit vous donne accès au crédit sans vendre vos actifs crypto, ce qui vous permet de maintenir vos positions d’investissement à long terme. Il est possible d’emprunter des stablecoins en mettant en garantie vos BTC ou ETH, ce qui vous apporte des liquidités tout en gardant votre exposition crypto. Wirex propose une flexibilité de remboursement, avec des intérêts calculés uniquement sur les jours d’utilisation, ce qui réduit les coûts d’emprunt par rapport aux structures bancaires classiques.

Wirex offre aussi un outil de suivi de santé de prêt intégré permettant de contrôler en temps réel le statut du prêt. Cette fonctionnalité permet de vérifier votre ratio LTV et d’être alerté immédiatement en cas de variation, assurant une transparence et un contrôle total sur vos finances. Le suivi de santé de prêt aide à éviter la liquidation et à gérer efficacement vos garanties.

Avantages

• Intérêts à partir de 0% pour les emprunteurs qualifiés
• Approbation instantanée avec peu de documentation
• Actifs conservés en stockage à froid sécurisé
• Dépenses de stablecoins facilitées via solutions de paiement intégrées
• Support de plus de 25 cryptos différentes comme garantie

Inconvénients

• Frais élevés pour conversion entre crypto et fiat
• Obligation de compléter le KYC pour accéder aux fonctionnalités

3. Coinbase

TAE : 8,7% Ratio LTV : Jusqu’à 40% Actifs : 1 (Bitcoin) Durée du prêt : Flexible

Coinbase propose d’emprunter des liquidités sur vos Bitcoin sans les vendre, vous évitant ainsi des événements taxables liés à la liquidation. Avec un ratio LTV jusqu’à 40% et une limite de prêt pouvant atteindre 1 000 000 $, Coinbase est une solution efficace pour obtenir rapidement des fonds sans liquider vos investissements crypto. La plateforme garantit un parcours simple, sans frais cachés ni contrôle de crédit, accessible à un large public.

Le service permet un accès direct aux fonds empruntés, avec dépôt instantané sur PayPal ou virement ACH sur votre compte bancaire sous quelques jours ouvrables. Le remboursement est flexible, permettant d’adapter le calendrier selon vos besoins et les conditions du marché. Cette souplesse est appréciée par les emprunteurs qui veulent ajuster leurs remboursements selon leur trésorerie ou la situation du marché.

Avantages

• TAE de 8,7% compétitive pour les prêts adossés à la crypto
• Pas besoin de vendre Bitcoin, ce qui évite les taxes sur gains ou pertes
• Pas de frais supplémentaires ou de contrôle de crédit
• Dépôt instantané des fonds sur PayPal ou compte bancaire
• Calendrier de remboursement flexible
• Limite d’emprunt élevée jusqu’à 1 000 000 $ pour les utilisateurs qualifiés
• Plateforme reconnue et conforme à la réglementation

Inconvénients

• Seul Bitcoin accepté comme garantie
• Ratio LTV inférieur à celui de certains concurrents

4. YouHodler

TAE : 3%-26% Ratio LTV : Jusqu’à 97% Actifs : 50+ Durée du prêt : Jusqu’à un an

YouHodler est une plateforme de prêt crypto avec garde qui propose un accès rapide à l’emprunt et une grande variété d’actifs pris en charge. Avec plus de 50 cryptos acceptées comme garantie, il est possible d’obtenir des prêts jusqu’à 90% de la valeur de la garantie, selon l’actif déposé. YouHodler se distingue par un ratio LTV pouvant atteindre 97% pour Bitcoin, l’un des plus élevés du secteur, permettant de maximiser sa liquidité tout en conservant ses positions.

Le ratio LTV précis et l’actif prêté varient selon la crypto déposée, les actifs les plus établis offrant un ratio plus élevé. YouHodler propose également des outils avancés de trading permettant d’optimiser sa stratégie crypto tout en gérant ses prêts, ce qui en fait une solution complète pour les utilisateurs actifs.

Avantages

• Outils de trading avancés pour les traders actifs
• Support client réactif
• Processus d’emprunt rapide avec approbation rapide
• Acceptation de plus de 50 cryptos comme garantie
• Ratios LTV très élevés, notamment pour Bitcoin (jusqu’à 97%)

Inconvénients

• Indisponible aux États-Unis pour raisons réglementaires
• TAE élevés pouvant atteindre 26% selon les conditions
• Large gamme de taux d’intérêt compliquant la comparaison des coûts

5. Nexo

TAE : 0-15,9% Ratio LTV : Jusqu’à 90% Actifs : 60+ Durée du prêt : Flexible (jusqu’à un an)

Nexo est une solution simple et accessible pour emprunter sur vos crypto avec des taux compétitifs. La plateforme ne requiert aucune demande ni contrôle de crédit ; l’éligibilité dépend uniquement des actifs déposés, ce qui en fait l’une des plateformes les plus accessibles du secteur. Vous pouvez emprunter dès 50 $ pour un prêt stablecoin ou 500 $ pour un prêt fiat, avec des plafonds quotidiens jusqu’à 2 millions de dollars, offrant une grande flexibilité selon le volume emprunté.

Les taux varient fortement, de 0% pour les utilisateurs Platinum avec faible LTV à 15,9% pour les utilisateurs de base avec ratios plus élevés, encourageant à maintenir un niveau de fidélité élevé. Nexo propose aussi une flexibilité sans frais de remboursement anticipé, permettant de rembourser à tout moment sans pénalité, bien qu’un remboursement sous 30 jours puisse entraîner un taux effectif légèrement supérieur. Votre capacité d’emprunt dépend de la qualité et quantité des garanties, avec possibilité de surveiller votre crédit disponible en temps réel sur le tableau de bord.

Avantages

• Accès immédiat à Nexo Borrow sans délai
• Plateforme Nexo Pro pour trading précis à bas coût
• Retraits gratuits selon le niveau de fidélité
• Support de plus de 60 cryptos comme garantie
• Taux d’intérêt à partir de 0% pour les utilisateurs qualifiés
• Absence de pénalités de remboursement anticipé

Inconvénients

• Obligation de posséder des tokens NEXO pour accéder aux meilleurs taux
• Certains produits clés indisponibles sur des marchés majeurs comme les États-Unis
• Limites minimales de retrait pouvant être contraignantes pour les petits utilisateurs

6. Plateforme crypto d’échange leader

TAE : Jusqu’à 20% Ratio LTV : Jusqu’à 70% Actifs : 300+ Durée du prêt : Jusqu’à 180 jours

Cette grande plateforme de trading offre une flexibilité avec différentes durées de prêt : sept, 14, 30, 90 et 180 jours, et des intérêts calculés à l’heure pour une transparence maximale. Vous pouvez rembourser par anticipation sans frais de pénalité, optimisant vos coûts selon les conditions du marché ou votre trésorerie. Les fonds empruntés sont utilisables dans tout l’écosystème de la plateforme pour trading, staking ou autres activités, ou retirés pour des investissements externes ou des dépenses personnelles.

La plateforme propose la possibilité unique de staker la garantie pendant qu’elle sécurise le prêt, générant des récompenses crypto et réduisant le coût effectif du prêt. Cette fonctionnalité permet de compenser les coûts d’emprunt par les récompenses de staking, rendant la solution plus économique pour les emprunteurs longue durée. C’est une plateforme polyvalente pour emprunter des fonds crypto avec un support de plus de 300 actifs numériques.

Avantages

• Prêts instantanés avec approbation automatisée
• Taux d’intérêt réduits pour prêts garantis par crypto
• Conditions de prêt flexibles de 7 à 180 jours
• Possibilité de staker la garantie et de gagner des récompenses
• Support de plus de 300 cryptos comme garantie
• Intérêts calculés à l’heure pour plus de précision

Inconvénients

• Ratio LTV (70%) inférieur à certaines autres plateformes
• Frais de retard de 2% susceptibles d’augmenter les coûts
• TAE maximal de 20% pour certaines durées de prêt

7. Bake

TAE : 5% Ratio LTV : 50% Actifs : DUSD (stablecoin DeFiChain USD) Durée du prêt : Flexible

Bake est une plateforme attrayante pour l’emprunt crypto, surtout pour les utilisateurs en quête de prêts stablecoin. Elle permet d’emprunter du DUSD, un stablecoin décentralisé, et d’utiliser BTC, ETH, DFI, USDT ou USDC comme garantie. La sur-collatéralisation est requise pour sécuriser les prêts et protéger prêteurs et emprunteurs contre la volatilité du marché.

Il n’y a ni durée de prêt imposée ni date de remboursement obligatoire, ce qui offre une flexibilité maximale selon vos besoins et le marché. Les frais sont compétitifs et transparents (5% TAE et 0,5% de frais d’origine à l’ouverture). Bake propose un mécanisme de prévention de liquidation : il est possible d’ajouter de la garantie si la valeur baisse, ce qui permet d’éviter la liquidation forcée en période de turbulence.

Avantages

• Dépôts clients séparés des fonds de l’entreprise
• Prêts flexibles sans échéance fixe
• Intérêts dus uniquement à la clôture du prêt
• Mécanisme de prévention de liquidation via ajout de garantie
• Support de plusieurs cryptos majeures comme garantie

Inconvénients

• Frais de dépôt de 0,25% pour ajout de garantie
• Un seul actif disponible à l’emprunt (DUSD stablecoin)
• Ratio LTV (50%) inférieur à celui des autres plateformes
• Options d’emprunt limitées

Puis-je obtenir un prêt avec de la crypto ?

Oui, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt sur vos crypto. De nombreuses plateformes permettent d’utiliser vos cryptos comme garantie pour emprunter de l’argent ou des stablecoins, offrant une liquidité sans avoir à vendre vos actifs numériques. Vous pouvez ainsi maintenir vos positions d’investissement et profiter d’une éventuelle hausse future tout en accédant à des fonds.

Le processus consiste à déposer vos cryptos sur une plateforme de prêt, qui vous accorde un prêt selon leur valeur. Il est important de noter que les prêts crypto impliquent des conditions spécifiques : remboursement avec intérêts dans un délai défini et maintien d’une garantie suffisante. Si la valeur de votre garantie chute fortement, vous pouvez être soumis à un appel de marge ou à une liquidation. Bien que cette pratique soit de plus en plus populaire, il est indispensable de bien comprendre le fonctionnement des prêts crypto et leurs risques avant de s’engager.

Voici comment obtenir un prêt crypto :

• Choisissez une plateforme de prêt crypto réputée et ouvrez un compte en complétant le KYC
• Déposez vos cryptos comme garantie dans le portefeuille sécurisé de la plateforme
• Demandez un prêt en définissant montant, durée et modalités de remboursement
• Recevez les fonds en crypto, stablecoins ou fiat selon le cas
• Utilisez les fonds pour trading, investissement, dépenses ou autres besoins financiers
• Surveillez votre ratio de garantie pour éviter la liquidation
• Remboursez le principal et les intérêts selon l’échéancier, la garantie vous sera restituée

Avantages d’un prêt crypto

Contracter un prêt crypto offre des avantages uniques que les prêts bancaires classiques n’apportent pas. Ces atouts rendent les prêts crypto attrayants pour les détenteurs cherchant de la liquidité. Principaux avantages :

• Pas de vérification de crédit : Le prêt est garanti par vos cryptos, accessible même en cas d’historique de crédit limité ou défavorable.
• Approbation rapide : Le processus est souvent bien plus rapide que les banques : quelques minutes à quelques heures.
• Propriété conservée : Mettre vos cryptos en garantie vous permet d’en conserver la propriété et de profiter d’une éventuelle appréciation future.
• Conditions flexibles : Les modalités de remboursement sont souvent souples et adaptées à vos besoins.
• Liquidité immédiate : Accédez à des fonds sans vendre vos actifs ou générer des événements taxables.
• Pas de restrictions géographiques : De nombreuses plateformes sont accessibles partout, sous réserve de la réglementation locale.
• Efficacité fiscale : Emprunter sur vos cryptos permet d’éviter les taxes sur plus-values, solution fiscalement optimale.

Comprendre comment utiliser un prêt crypto et profiter de ses avantages permet de maximiser la valeur de vos actifs numériques en gardant le contrôle sur vos avoirs.

Puis-je emprunter de la crypto sans garantie ?

Oui, il est possible d’emprunter de la crypto sans garantie, mais les conditions dépendent fortement de la plateforme et du type de prêt. Les prêts non garantis exigent souvent des critères d’éligibilité stricts, une vérification approfondie ou des taux d’intérêt plus élevés pour compenser le risque.

Les flash loans sont un type de prêt non garanti spécifique aux applications décentralisées (dApps) et plateformes DeFi. Contrairement aux prêts classiques, ils permettent d’emprunter instantanément sans dépôt de garantie, mais il faut rembourser le prêt dans la même transaction blockchain. Si ce n’est pas le cas, la transaction est annulée.

Ce mécanisme implique d’avoir une stratégie précise pour utiliser les fonds dans la même transaction : arbitrage, échange de garantie, liquidation, etc. Les flash loans permettent d’accéder à de grosses sommes sur quelques secondes, mais sont réservés aux utilisateurs expérimentés maîtrisant la blockchain, les smart contracts et les marchés crypto.

En raison des risques et de la complexité, les flash loans sont principalement utilisés par des développeurs ou traders sophistiqués. Pour l’utilisateur moyen, ils ne sont pas recommandés sans compétences techniques.

Quelle est la meilleure plateforme pour emprunter sur la base de la crypto ?

Le choix de la meilleure plateforme dépend de nombreux critères : modalités de prêt, taux, exigences de garantie, réputation. Chaque plateforme a ses points forts, le « meilleur » choix varie selon vos besoins. Certaines proposent des prêts sans garantie (flash loans), accessibles mais souvent plus coûteux ou exigeant.

Autres facteurs importants : rapidité de décaissement, réputation, sécurité, qualité du support client, structure des frais (création, retrait, retard). Le choix des garanties acceptées est également crucial : certaines acceptent de nombreuses cryptos, d’autres seulement Bitcoin ou Ethereum.

Pour une expérience réussie, choisissez une plateforme alignée sur vos objectifs, votre profil de risque et vos besoins spécifiques. Comparez plusieurs solutions, lisez les avis, et commencez avec de petits montants pour tester avant un engagement plus important.

FAQ

Qu’est-ce que le prêt crypto ? Quels sont les avantages d’emprunter avec des actifs crypto en garantie ?

Le prêt crypto consiste à emprunter des fonds en utilisant des cryptos comme garantie. Les principaux avantages : taux compétitifs inférieurs à ceux de la finance traditionnelle, modalités de remboursement souples, liquidité immédiate sans vente d’actifs.

Quelles cryptos sont acceptées comme garantie par les plateformes de prêt ?

Les plateformes leaders acceptent les principaux actifs crypto : BTC, ETH, SOL, BNB, LINK. La plupart en acceptent plus de 15, offrant des options flexibles pour des prêts adossés à la crypto avec des modalités variées.

Comment les taux d’intérêt et les frais varient-ils selon les plateformes de prêt crypto ?

Les taux et frais varient fortement selon les plateformes. Les prêts standards affichent des taux annuels entre 10% et 15%, avec des frais de création de 1% à 3%. Comparez directement les taux pour trouver les meilleures conditions.

Quels risques de sécurité dois-je connaître lors de l’utilisation de plateformes de prêt crypto ?

Vérifiez la légitimité, les audits de sécurité et la réputation. Attention aux vulnérabilités techniques, risques liés aux smart contracts, liquidation ou défaut de contrepartie. Privilégiez les plateformes conformes disposant d’assurance et de réserves transparentes.

Quel est le ratio de garantie sur les plateformes de prêt crypto ? Comment éviter la liquidation forcée ?

Les ratios de garantie se situent généralement entre 80% et 150%. Pour éviter la liquidation, maintenez votre valeur de garantie au-dessus du montant emprunté et ajoutez des garanties si besoin pour respecter les exigences minimales.

Quelles sont les exigences de vérification KYC pour les plateformes de prêt ?

La plupart des plateformes requièrent des informations personnelles (nom, date de naissance, adresse, pièce d’identité officielle). Certaines demandent des photos de documents. Les exigences varient selon la plateforme et la région.

Quelles différences entre le prêt crypto et les prêts bancaires traditionnels ?

Le prêt crypto repose sur la blockchain et les smart contracts pour automatiser, tandis que les prêts bancaires s’appuient sur des institutions centrales. Le prêt crypto offre une transparence accrue, un traitement rapide, des frais réduits, une disponibilité 24/7 sans contrôle de crédit, mais expose à une volatilité plus élevée.