最強の地級市の優位性を活かし、蘇州銀行はどのように差別化された強みを築くのか？

AIに聞く・蘇州銀行の科創（イノベーション）金融戦略は、地域の新興産業にどのように力を与えるのか？

制作|中訪網

審査|李暁燕

長江デルタ経済の重要な拠点である地元の法人銀行として、蘇州銀行は「最強の県級市」の産業の沃土と立地の恩恵に依拠し、資産規模と運営の質・収益効率を着実に高めています。2025年の上半期（前三四半期）までに、同行の資産規模は7700億元を突破し、売上高・純利益の伸び率はいずれも上場銀行の平均水準を上回り、都市商業銀行の中核的なグループの中で堅調に上位を維持しています。江浙地域の優良な都市商業銀行の競争が熾烈化する局面の中で、蘇州銀行は発展過程における段階的な課題を直視し、バランスの取れた業務基盤を土台に、経営陣の積極的な戦略を牽引役として、科創金融とウェルスマネジメントに焦点を当て、コアとなる強みを構築しています。現在、健全な経営という「均衡派」から、特徴が鮮明な「優等生」へと、差異化された歩みを加速し、地域の特性に合い、同社固有の強みを生かす発展の道を切り開いています。

蘇州には製造業の基盤が深く、民間経済が活発で、科創資源が集積しているという先天的な優位性があります。蘇州銀行は設立以来、飛躍的な成長を実現してきました。複数の都市商業銀行が合併して設立された同業機関と比べると、同行は2つの市郊外の農村信用社からスタートしており、出発点は相対的に低いものでした。しかし、地域経済の勢いに依拠したことで、資産規模は設立当初に比べて数十倍にまで伸長し、地域発展の恩恵を十分に回収しています。経営実績の観点では、2025年の上半期（前三四半期）における蘇州銀行の売上高は前年同期比で2.02%増、純利益は前年同期比で7.12%増、生息資産規模の前年同期比の伸び率は14.1%に達し、上場銀行の平均水準を大きく上回っています。これは、強い規模拡大能力と、健全な収益の粘り強さを示しています。信用貸し出しの配置においては、同行はリース・ビジネスサービスと製造業の「二つのコア」を両輪として、建設業、卸売・小売の協同を支えとする均衡構造を形成しています。信用の投下は市場化された需要に高度に合致しており、偏りも過度な積極性もなく、銀行が景気循環の変動に耐えるための安全の壁を築いています。

印象的な経営データの背後で、蘇州銀行は業界に共通する課題や、自社の段階的な課題にも直面しています。蘇州は金融機関にとって争奪の激しい地域であり、国有の大手銀行、株式制銀行、周辺の優良都市商業銀行が集まり、市場競争は非常に激しいため、蘇州銀行の地元での融資シェアには伸びしろがあります。また、貸出金利の価格設定能力にも一定の制約が生じています。2025年の上半期（前三四半期）において同行が累計した年化ベースのネット利ざや（純息差）は1.39%で、上場の都市商業銀行の平均水準をわずかに下回っており、これは収益の伸び率がトップ同業に追いつくのを左右する主要因となっています。個人部門においては、リスク管理の最適化と構造調整の影響を受け、個人の経営者向け融資（個人経営貸し）の規模が段階的に縮小しており、個人向け信用の伸びは短期的に圧力を受けています。これは、同行が個人向けのリスク管理システムと獲得の中核能力に、なお改善の余地があることを反映しています。これらの課題は、地域銀行が同質化した競争の中で直面する共通の問題でもあり、蘇州銀行が戦略転換を進め、差異化された競争力を構築する方向性を示すものでもあります。

不足を知って奮起し、遠くを見て力を尽くす。発展途上の段階的な課題に直面して、蘇州銀行の新しい経営陣は、強い開拓と前進への意欲を示しています。「発展しないことが最大のリスクである」という経営理念を指針として、同業に対する全面的なキャッチアップを目標に据え、顧客基盤の有効口数、売上貢献、資産の質という4つの主要な次元に重点を置き、あらゆる面で付加価値を高め、効率を改善する取り組みを開始しています。対公（企業向け）のビジネス・ルートでは、同社は科創金融戦略の方向性を精確に定め、「10+9+N」の科創金融の組織構造を構築し、専門的な科創金融サービスチームを編成し、科創金融のホワイトペーパーを発表して「蘇心（ソースン）科創、成長に寄り添う」というサービス・ブランドを打ち出します。蘇州のバイオ医薬、ナノ技術、人工知能などの戦略的な新興産業に対しては、革新的に全ライフサイクルの金融サービス方案を導入し、全国初となるデータ・知的財産権の許諾収益権を担保とする融資業務を実現し、金融イノベーションで科創企業の軽資産ゆえの資金調達難という課題を解決しています。2025年上半期までに、同行は科創企業と1.3万社超で提携し、科創向け与信総額は1300億元を突破しました。科創金融のブランドの壁とサービスの優位性が次第に現れ始め、対公業務の転換における中核の推進エンジンとなっています。

ウェルスマネジメントの分野では、蘇州銀行は住民の資産配分の高度化という好機をしっかり捉え、ウェルスマネジメントを個人向けビジネス転換の中核的な起点としています。投研（調査・研究・投資）能力の構築を強化し、「調査・選定・販売」までの全プロセスにわたる商品管理メカニズムを整備し、多資産・多戦略のウェルス商品棚（プロダクト・ラインナップ）を作り上げ、異なる顧客層の多様な配分ニーズに対応します。同時に、民生（暮らし）に根差した金融のシーンを深掘りし、「蘇心（ソースン）介護・健康」「蘇心（ソースン）未来」などの特色あるサービス・ブランドを構築しています。社保カード、尊老カードなどの民生向けの基盤を通じて中核顧客層を蓄積し、個人顧客の金融総資産は4000億元に迫っています。ウェルスマネジメント業務の着実な推進は、中間業務収益の増加を効果的に押し上げ、2025年上半期における同行の手数料・報酬の純収入は前年同期比で7.53%増となりました。収益構造が改善され、収益の持続可能性が強化されています。さらに同行は、きめ細かな管理により運営コストを圧縮し、2025年9月末のコスト収入比率は31.66%まで低下し、期首に比べて大幅に減少しました。コスト管理能力は継続的に向上しており、利ざやの安定・回復および収益改善の基盤を築いています。

現在、都市商業銀行の業界内での分岐が一段と強まっています。先天的な立地優位性が発展の土台となる一方で、後天的な戦略配置と差異化能力が成長の高さを決めます。蘇州銀行は、バランスの取れた業務構造、健全なリスク管理システム、質の高い地域環境によって、景気循環を越えていくための基礎的なレジリエンスを備えています。経営陣の戦略的なリードのもと、科創金融とウェルスマネジメントの「二つの車輪」による転換ルートは明確に実行に移されており、特色化・専門化された中核競争力が加速して形成されています。短期的には、純息差の縮小や個人向け業務の調整など、段階的な課題はまだ残っていますが、負債コストの管理をより深めること、科創金融の規模拡大による増加、ウェルスマネジメントの勢いの解放が進むにつれて、同行の収益の原動力は継続的に回復していくでしょう。

新たな発展段階に立脚し、蘇州銀行は本土への深い根差しを基盤として、差異化したイノベーションを切り札にし、地域の実体経済へのサービス、科創産業の高度化を後押しすること、住民の資産ニーズを満たすことのプロセスの中で、不足を補い長所を鍛え続けています。立地優位性に支えられた安定的な成長から、特色ある能力による主体的なキャッチアップまで、蘇州銀行は「上に比べて不足、下に比べて余り」から「特色が鮮明で質の高い向上」への重要な飛躍を遂げつつあります。