O meu segundo marido deixará para mim $540.000 se eu lhe legar o meu património líquido de $130.000. O que acontecerá aos meus dois filhos?

Por Quentin Fottrell

 'Duvido que ele lhes passe seja o que for' 

 "Duvido que ele lhes passe seja o que for." (Os sujeitos das fotos são modelos.) 

 Caro Quentin, 

 Esta é mais uma questão emocional do que apenas um planeamento financeiro. Estou no meu segundo casamento há 10 anos. Estamos finalmente a fazer testamentos. O meu marido diz que me vai deixar 400.000 dólares e o carro dele de 140.000 dólares, se eu concordar em deixar-lhe os meus 30.000 dólares em ações e 100.000 dólares de capital próprio numa casa que eu possuo com dois membros da família. 

 Parece simples, então porque é que hesito? Tenho dois filhos e quatro netos, e estou preocupada que, se eu morrer primeiro, eles não recebam nada absolutamente nada de mim. Duvido que ele lhes passe seja o que for. Ele tem um filho adulto, com quem está de relações cortadas, e uma sobrinha. O que devo fazer? Ele também me vai deixar um usufruto vitalício na nossa casa. 

 Segunda esposa e mãe 

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 Pelo que diz na sua carta, não parece que ele precise de uma herança da sua parte; então por que insistiria nisso? 

 Cara esposa e mãe, 

 É um dilema entre risco e recompensas. Nessa perspetiva, os números estão do seu lado. No entanto, isso não significa que o seu argumento emocional não deva prevalecer. 

 O risco é você deixar ao seu marido todos os seus ativos (130.000 dólares). Em contrapartida, ele diz que vai dar-lhe 400.000 dólares, um carro de 140.000 dólares e um usufruto vitalício na casa dele. É uma decisão óbvia do ponto de vista matemático: Feche o negócio. Como acordo financeiro, é uma boa opção. Você não indica as respetivas idades, mas as mulheres tendem a viver, em média, cinco anos mais do que os homens; um dado macabro a ter em conta. 

 Isto só é verdade se todas as suas suposições se mantiverem — sobretudo, se o seu marido morrer antes de si: os ativos dele permanecem intactos e o testamento dele mantém-se inalterado. Os testamentos podem ser alterados, pelo que vocês ambos precisarão de assinar uma trust. E vocês ambos estão a assumir um risco financeiro: aquilo que colocarem no papel só se concretizará para um de vocês. Vocês têm uma probabilidade de 50/50 de receberem os ativos do outro. O que acontece está fora do vosso controlo. 

 Mas se você morrer primeiro, o seu capital próprio de 100.000 dólares e 30.000 dólares em ações vão para o seu marido, e os seus filhos recebem zero — nada, zilch, nada. Mesmo assumindo que ambas as heranças aumentem de valor ao longo do tempo, a diferença entre os seus ativos e os ativos do seu marido torna este acordo compensador para si; funciona a seu favor, pelo menos no papel. Ele está de relações cortadas com o filho, pelo que não se importa de você herdar o património dele. 

 No entanto, há algo que não parece bem. Se o seu marido tem 400.000 dólares, uma casa e um carro de 140.000 dólares, não está pobre, e eu assumo que ele tem outros ativos (como rendimentos de investimentos e Segurança Social). Pelo que diz na sua carta, não parece que ele precise de uma herança da sua parte; então por que insistiria nisso? É uma linha difícil de manter dado que você tem uma situação líquida modesta e dois filhos. 

 Se você está preocupada com o seu legado e não se sente bem com a ideia de os seus filhos não receberem nada, fale com o seu marido sobre como se sente e pergunte se podem ambos encontrar uma solução em conjunto. Diga-lhe: "A sua proposta é muito generosa, mas não tenho a certeza de que me deixa com um bom sabor na boca. Não quero que os meus filhos sintam que os traí, se eu morrer primeiro, por deixar tudo para si." Estas são conversas desconfortáveis, mas necessárias, para adultos. 

 Diferentes tipos de trusts 

 Seja o que for que decida — aceitar o negócio, ou dividir a diferença ao aceitar metade do que ele está a oferecer em troca de manter os seus 130.000 dólares — certifique-se de que fica devidamente garantido. Uma trust de propriedade com interesse terminável qualificado, conhecida como trust QTIP, é útil em segundas núpcias. Uma trust QTIP irrevogável tem dois tipos de beneficiários: um beneficiário vitalício e/ou um beneficiário final, que receberia os ativos após a morte do beneficiário vitalício. 

 Uma trust A-B é outra opção: a trust "A" é revogável e detém os ativos do cônjuge sobrevivo; a trust "B" é irrevogável e detém os ativos do cônjuge falecido. Uma trust matrimonial, ou "A" trust, é uma trust irrevogável que dá ao cônjuge sobrevivo controlo total sobre os ativos. Após a morte deles, os ativos da trust seriam então transmitidos aos beneficiários indicados. 

 As segundas núpcias muitas vezes colocam este tipo de dilemas financeiros às famílias recompostas. Além do planeamento do património e de garantir ativos para filhos e netos, as trusts também são úteis no planeamento para o Medicaid e para cuidados de longa duração, na prevenção de pagar taxas mais elevadas de imposto sobre o rendimento, e no planeamento para um possível divórcio ou para ficar incapacitado devido a doença ou acidente. 

 As trusts matrimoniais são populares para famílias recompostas passarem ativos para um cônjuge sobrevivo e protegerem a herança dos filhos. São fundamentais para famílias recompostas para que cada cônjuge garanta que os respetivos filhos ficam assegurados caso um deles morra. Uma madrasta ou um padrasto pode prometer ao seu cônjuge o mundo enquanto ambos estão vivos, mas pode mudar de ideias no dia seguinte ao funeral do cônjuge. 

 Estas trusts também podem distribuir fundos com base na necessidade. Se um dos filhos decidir ir para a universidade, a trust pode providenciar isso. Se outro filho tiver uma dependência e acabar por sair do caminho e precisar de reabilitação, a trust poderia financiar isso também (ou suspender pagamentos até eles terem provado que estão sóbrios novamente). As vantagens fiscais são significativas e ajudam a garantir que uma parte maior do seu património passe para os filhos sem imposto. 

 Não aceite o negócio dele se, ao fazê-lo, ficar com uma sensação enjoativa ou com dúvidas, especialmente se não gosta da ideia de os seus filhos poderem ficar potencialmente dependentes da generosidade do seu marido. 

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