ЕЦБ продвигает цифровой евро: пилот с 36 провайдерами

Европейский центральный банк 14 июля выбрал 36 банков, финтехов и платёжных процессоров, чтобы помочь протестировать бета-цифровой евро в среде реальных платежей, начиная со второй половины 2027 года. Среди участников — Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments и SumUp. Они подключат свои платёжные сервисы к инфраструктуре Евросистемы и поддержат транзакции между сотрудниками центробанка и выбранными мерчантами в рамках пилота, рассчитанного на 12 месяцев. TL;DR

• ЕЦБ отобрал 36 провайдеров платёжных услуг из 16 стран еврозоны после получения более чем 50 заявок.
• В пилоте протестируют онлайн- и офлайн-платежи person-to-person, покупки в физических магазинах и транзакции в e-commerce.
• Бета-цифровой евро не будет иметь статус законного платёжного средства и не означает финального решения о выпуске валюты.
• Возможный запуск в 2029 году по-прежнему зависит от законодательства ЕС и последующего одобрения ЕЦБ Советом управляющих.

Платёжные компании переходят от консультаций к интеграции Отбор переводит проект цифрового евро из плоскости обсуждений дизайна в многоэтапный технический процесс интеграции на несколько лет. Как говорится в объявлении ЕЦБ от 14 июля, более 50 провайдеров платёжных услуг подали заявки после того, как центробанк в марте 2026 года открыл набор выражений заинтересованности. 36 успешных заявителей охватывают 16 из 21 страны еврозоны и включают как традиционных кредиторов, так и небанковские платёжные компании. Официальный список участников включает Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos и Bank of Cyprus наряду с Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp и Nexi Payments. Такое разнообразие важно с операционной точки зрения. Цифровой евро не будет распределяться через единую потребительскую платформу, контролируемую ЕЦБ. Банки и платёжные компании обеспечат аккаунты, приложения, поддержку клиентов и подключения мерчантов, через которые люди взаимодействуют с деньгами центробанка. «Сильный интерес рынка к пилоту показывает готовность частного сектора активно включиться и быстро продвигать проект цифрового евро», — заявил член Исполнительного совета ЕЦБ Пьеро Чиполлоне. Ожидается, что техническая разработка начнётся в третьем квартале 2026 года. Провайдерам нужно подключиться к Digital Euro Service Platform, разработать необходимые функции платежей, завершить сертификацию и подключить допущенных пользователей до начала операционного испытания во второй половине 2027 года. Провайдеры протестируют обе стороны платежа ЕЦБ разделяет участвующие компании на провайдеров, осуществляющих распределение, и провайдеров, осуществляющих эквайринг. Некоторые будут выполнять обе роли.

• Провайдеры распределения предоставят пользователям доступ к сервисам бета-цифрового евро, включая настройку аккаунта, пополнение, инициирование платежей и управление транзакциями.
• Провайдеры эквайринга подключат выбранных офлайн- и онлайн-мерчантов, чтобы они могли принимать платежи бета-цифрового евро.
• Провайдеры с двойной ролью протестируют полный сценарий транзакции — от кошелька плательщика до системы приёма мерчанта.

Пилот будет работать в ЕЦБ и в 19 участвующих национальных центральных банках. Сотрудники центробанка будут выступать в роли отдельных пользователей, а выбранные кафе, рестораны и e-commerce-бизнесы предоставят контролируемые среды мерчантов. Транзакции охватят четыре ключевых сценария использования: онлайн-переводы person-to-person, офлайн-переводы person-to-person, онлайн-платежи в точках продаж в физических магазинах и покупки через платформы e-commerce или mobile-commerce. Офлайн-платежи person-to-person будут использовать связь ближнего действия (near-field communication), позволяя двум совместимым устройствам обмениваться стоимостью при «соприкосновении» без подключения любого из устройств к интернету. Физические мерчанты протестируют онлайн-бесконтактные платежи с помощью технологии Software Point of Sale, которая позволяет обычному смартфону или похожему устройству функционировать как платёжный терминал. Такая структура позволяет ЕЦБ проверить не только то, может ли базовый реестр проводить переводы. В ходе испытаний оценят, как пользователи открывают и пополняют кошельки, как провайдеры аутентифицируют клиентов, как мерчанты получают подтверждение и как ведёт себя вся система, когда транзакции не проходят или требуют возврата средств. Бета-евро — не запуск публичной CBDC Пилотная валюта технически и функционально будет близка к цифровому евро, описанному в предлагаемом законодательстве ЕС, но у неё не будет статуса законного платёжного средства. Бизнесы вне выбранной среды пилота не будут обязаны принимать её. В руководстве ЕЦБ по пилоту объясняется, что бета-цифровой евро будет представлять собой обязательство, отражаемое в книгах Евросистемы. Для онлайн-использования его будут учитывать как бухгалтерские деньги (scriptural money) в рамках действующей системы платёжных услуг. Пользователи не будут иметь аккаунты напрямую в ЕЦБ или в национальном центральном банке. Вместо этого они должны будут хранить или открывать коммерческо-денежный (commercial-bank-money) счёт у участвующего провайдера в течение периода пилота. Выбранные провайдеры останутся ответственными за отношения со своими клиентами и должны будут соблюдать действующую Директиву о платёжных услугах, Общий регламент по защите данных и правила ЕС по противодействию отмыванию денег. Эти ограничения делают упражнение ближе к контролируемому операционному тесту, чем к ограниченному публичному развёртыванию. Участие будет ограничено сотрудниками центробанка и выбранными мерчантами, что позволит Евросистеме оценить устойчивость, масштабируемость и удобство использования до того, как инфраструктура будет открыта более широкой аудитории. Офлайн-платежи проверяют приватность и устойчивость Офлайн-функциональность — один из самых значимых компонентов пилота, потому что она предназначена сохранять цифровые платежи во время сбоев интернета или сетевых нарушений. Более широкий дизайн ЕЦБ использует защищённое оборудование внутри совместимых телефонов или других устройств, чтобы хранить офлайн-стоимость и выполнять переводы локально. Платёж будет сводиться между устройствами, а не дожидаться подключения к центральной инфраструктуре. Эта модель призвана обеспечить приватность, более близкую к физическому наличному обращению. В предлагаемой ЕЦБ рамке приватности детали офлайн-транзакции будут известны только плательщику и получателю. Онлайн-платежи будут следовать другой модели. Идентификация клиента и обязанности по противодействию отмыванию денег останутся у платёжного провайдера пользователя, в то время как ЕЦБ и национальные центральные банки будут обрабатывать псевдонимные идентификаторы, а не напрямую идентифицируемую информацию о клиенте. Пилот должен показать, смогут ли эти защиты работать вместе с мерами по борьбе с мошенничеством, безопасностью устройств и надёжным управлением балансом. Офлайн-переводы создают дополнительные технические риски, потому что система должна предотвращать повторное расходование тех же средств, пока устройства остаются отключёнными. Ожидается, что лимиты на хранение и на операции будут частью итогового дизайна, чтобы снизить риски для финансовой стабильности и злоупотреблений, но конкретные лимиты пока не установлены. Пилот не следует трактовать как подтверждение какого-либо конкретного потолка. Запуск в 2029 году всё ещё зависит от законодателей ЕЦБ стремится быть технически готовым к потенциальному первому выпуску в 2029 году, при условии, что европейские законодатели примут необходимое регулирование цифрового евро. Предлагаемое регулирование Европейской комиссии установит правовую основу для валюты, включая распределение, приватность, обращение как законного платёжного средства и полномочия ЕЦБ вводить лимиты на хранение. Пилот не обходит этот процесс. ЕЦБ заявлял, что решение о выпуске цифрового евро будет принято только после принятия регулирования. Совет управляющих по-прежнему может отложить, изменить или отклонить выпуск на основе законодательства, технических результатов и более широкой оценки политики. Таким образом, недавний отбор провайдеров подтверждает продвижение работ по инфраструктуре, но не то, что Европа приняла необратимое решение о запуске цифровой валюты центробанка. Пилот 2027 года проверит, смогут ли банки, финтехи, мерчанты и Евросистема работать с одной системой платежей в разных организациях, устройствах и национальных рынках до того, как будет принято политическое решение.