Як зміна APR впливає на користувачів кредитних карток

Власники кредитних карток можуть бути чутливішими до змін процентних ставок, ніж це зазвичай припускають. Дані показують, що в середньому збільшення річної процентної ставки позичальника (APR) на 1 відсотковий пункт призводить майже до 9% падіння витрат за кредитними картками в наступному місяці.

Дослідники з Бостонської федеральної резервної системи описують таке коригування як «економічно значущу реакцію». У практичному вимірі збільшення APR на 1 відсотковий пункт означає приблизно на $74 менше в щомісячних витратах за карткою.

Ефекти в різних ситуаціях

Однак цей ефект не є рівномірним. Вплив змін процентної ставки залежить від того, чи має власник картки залишок, а також від його кредитного рейтингу. Серед рахунків, які мають залишки, збільшення APR на 1 відсотковий пункт зменшує витрати приблизно на 15% у наступному місяці — майже вдвічі більше за загальний середній ефект. Натомість витрати власників карток, які щомісяця повністю погашають свої залишки, демонструють мало чутливості до змін процентної ставки.

Втім, індивідуальні відповіді можуть відрізнятися й з часом зміщуватися від місяця до місяця.

«Ми цікавимося тим, наскільки по-справжньому стратегічні “револьвери”», — сказав Браян Райлі, директор із кредиту в Javelin Strategy & Research. «Фед вказує на зв’язок між підвищенням процентних ставок і зниженням витрат, але це спрощує те, що насправді відбувається. Якби споживачі були більш стратегічними, ми, ймовірно, не мали б револьверного боргу понад $1 трлн на рівні 20.97%. У багатьох випадках ламається автомобіль, дитині потрібна медична допомога або бюджет домогосподарства виходить з ладу. Це ключові драйвери револьверного боргу».

Кредитні рейтинги та інші фактори

Дослідники також виявили схожу варіативність залежно від кредитного рейтингу. Позичальники з нижчими кредитними рейтингами зменшують свої витрати приблизно на 18%, коли APR зростає на 1 відсотковий пункт, тоді як витрати позичальників із вищими кредитними рейтингами змінюються дуже мало.

Натомість споживачі з вищими кредитними рейтингами зазвичай коригують ситуацію, погашаючи борг: їхні непогашені залишки зменшуються приблизно на 7%. Натомість споживачі з нижчими кредитними рейтингами переважно реагують на вищі ставки тим, що скорочують витрати.

Додаткові фактори також можуть впливати на те, як споживачі реагують на зміни процентних ставок, і це залишається темою для подальших досліджень.

«Було б цікаво зрозуміти зв’язок між витратами та процентними ставками, розділивши дані за рівнем використання кредитної лінії», — сказав Райлі. «Чи деякі сегменти не можуть витрачати кошти, тому що вони вже вичерпали ліміти?»

0

                    часток

0

                переглядів
            

            

            

                Поділитися в FacebookПоділитися в TwitterПоділитися в LinkedIn

Теги: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores