Я щойно натрапив на цікаву кроличу нору про систему переказу грошей, яка існує вже століттями і про яку більшість людей у криптовалюті навіть не знає: метод хава́ла. Найфасцинуюче те, що він працює за настільки простим принципом, що у 2026 році він здається майже абсурдним — чиста довіра, без банків, без паперів, лише мережа посередників, званих хава́ладжарами, які знають один одного.

Уяви так: ти емігрант, який потрібно надіслати гроші додому. Замість того, щоб йти до банку і чекати днів, ти звертаєшся до місцевого надійного хава́ладжара, даєш йому готівку, і через кілька годин твоя сім’я отримує еквівалент у своїй країні. Метод хава́ла не перевозить фізичні гроші через кордони — хава́ладжари просто врегульовують борги між собою. Це настільки ефективно, що за даними Світового банку, у 2024 році близько 785 мільярдів доларів у вигляді переказів потрапили до країн, що розвиваються, і значна частина з них проходила через неформальні канали, як цей.

Тепер стає складніше. Метод хава́ла — це рятівний круг для мільйонів людей у регіонах, де традиційний банкінг недоступний або надто дорогий. Але ця сама відсутність прозорості зробила його кошмаром для регуляторів. Без записів, без нагляду, без Know Your Customer (KYC). ООН з наркотиків і злочинності оцінює, що щороку у світі відмивається від 800 мільярдів до 2 трильйонів доларів, і неформальні системи, як цей, відіграють важливу роль. Хава́ла використовувалася для фінансування тероризму, контрабанди товарів, ухилення від податків — всі ці діяльності майже неможливо відстежити.

Потім з’явилися криптовалюти, і ситуація стала ще складнішою. Уяви поєднати швидкість і низьку вартість методу хава́ла з анонімністю Біткоїна. Саме так і сталося. Хороший приклад: Анураг Прамод Мурарка, індійський громадянин, був засуджений до понад 10 років ув’язнення за керівництво мережею криптохава́ли, яка відмила понад 20 мільйонів доларів. Він працював під псевдонімами у дарквебі, отримуючи гроші від наркоторговців і хакерів, а потім очищував їх через мережу хава́ли, що йшла з Індії до США, переміщуючи готівку у книгах і конвертах. Його зняли з обліку, коли ФБР взяло його особистість онлайн.

Регулятори вже діяли. GAFI запровадив Правило подорожі у 2019 році, яке зобов’язує постачальників послуг віртуальних активів ділитися деталями транзакцій для переказів понад 1000 доларів. США посилили контроль із Законом про банківську таємницю, вимагаючи звіти про транзакції понад 10 000 доларів. Європейський Союз запустив MiCA у 2024 році, створивши єдину регуляторну рамку, яка зобов’язує криптообміжники та гаманці впроваджувати строгий KYC і AML. Об’єднані Арабські Емірати тепер вимагають, щоб хава́лджари отримували ліцензії.

Але ось у чому справжня дилема: метод хава́ла глибоко вкорінений у економіки, де банківська інфраструктура слабка. У Пакистані та Індії він технічно заборонений, але широко використовується, бо працює. Як регулювати щось, від чого залежні мільйони для виживання? Регулятори зосереджуються на двох фронтах — міжнародній співпраці для обміну розвідданими та інструментах штучного інтелекту і аналізу блокчейну для відстеження підозрілих шаблонів. Це складний баланс між збереженням легітимних переваг і боротьбою з зловживаннями.

Цікаво, що хоча метод хава́ла і криптовалюти здаються ідеальними союзниками для незаконної діяльності, реальність така, що відмивання грошей у крипті менше, ніж у традиційних фінансових сервісах. Мабуть, тому що транзакції у блокчейні відстежуються і не так широко відомі у світі, як неформальні методи переказу. У будь-якому разі, це простір, яке варто постійно моніторити.