Tiền mặt có bị thay thế bởi tiền tệ kỹ thuật số không? Thực tế và triển vọng tương lai đằng sau xu hướng này

Tình trạng hiện tại của sự phát triển Tiền Kỹ Thuật Số

Trong những năm gần đây, "phi tiền mặt" đã dần trở thành một xu hướng toàn cầu. Theo báo cáo của Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS), đến đầu năm 2025, hơn 70 quốc gia trên toàn thế giới sẽ bước vào giai đoạn nghiên cứu và phát triển hoặc giai đoạn thí điểm của Tiền kỹ thuật số.

Lấy Trung Quốc làm ví dụ, đồng nhân dân tệ kỹ thuật số (e-CNY) đã được triển khai ở nhiều địa điểm, bao gồm các tình huống khác nhau như tàu điện ngầm, siêu thị và bệnh viện. Mặc dù châu Âu và Hoa Kỳ bắt đầu muộn hơn một chút, các sáng kiến như đồng euro kỹ thuật số và hệ thống FedNow cũng đang tiến triển nhanh chóng.

Tại sao tiền giấy vẫn là điều không thể thiếu?

Mặc dù làn sóng số hóa không thể ngăn cản, tiền giấy vẫn có những đặc điểm không thể thay thế:

• Thanh toán khẩn cấp có nghĩa là: Trong các trường hợp sự kiện đột xuất như mất điện hoặc ngắt kết nối mạng, tiền mặt vẫn là một phương tiện trao đổi đáng tin cậy.
• Nhu cầu về giao dịch ẩn danh: Trong một số tình huống nhỏ, riêng tư, mọi người thích sử dụng tiền mặt không thể truy vết.
• Văn hóa và Truyền thống: Trong các tình huống xã hội như bao lì xì và tiền tip, tiền giấy vẫn giữ một ý nghĩa nghi lễ.

Ngoài ra, Liên Hợp Quốc đã chỉ ra rằng việc thúc đẩy một xã hội không dùng tiền mặt quá nhanh có thể làm trầm trọng thêm sự phân chia kỹ thuật số và ảnh hưởng đến các nhóm dễ bị tổn thương.

Tiền kỹ thuật số có thể giải quyết những vấn đề gì?

Tiền kỹ thuật số thực sự vượt trội hơn tiền giấy ở nhiều khía cạnh:

• Chống rửa tiền và tiện lợi quy định: tất cả các giao dịch đều có thể truy dấu, điều này giúp chính phủ trong việc chống tham nhũng và quản lý thuế.
• Cải thiện hiệu quả thanh toán: đặc biệt là cho các khoản thanh toán xuyên biên giới, Tiền Kỹ Thuật Số nhanh hơn và rẻ hơn so với các hệ thống như SWIFT.
• Tiết kiệm chi phí phát hành: không cần in ấn, vận chuyển và tiêu hủy.

Do đó, ngày càng nhiều chính phủ đang ủng hộ việc khám phá Tiền Kỹ thuật số trong khuôn khổ tiền tệ fiat để tối ưu hóa hạ tầng tài chính quốc gia.

Phân tích tiềm năng thay thế tiền giấy

Từ góc độ thực tiễn, một "de-cashization" toàn diện cần đáp ứng các điều kiện tiên quyết sau:

1. Năng lực thanh toán kỹ thuật số quốc gia đã đạt tiêu chuẩn.
2. Cải thiện hỗ trợ chính sách và bảo vệ pháp lý
3. Nền tảng kỹ thuật của sự an toàn và ổn định cao.

Hiện nay, các nước Bắc Âu như Thụy Điển và Na Uy đang tiến gần đến một xã hội không tiền mặt, với tỷ lệ sử dụng tiền giấy dưới 10%. Tuy nhiên, ở các khu vực đang phát triển như Châu Phi và Nam Á, tiền giấy vẫn chiếm ưu thế.

Rõ ràng rằng quá trình tiền kỹ thuật số thay thế tiền giấy có sự khác biệt đáng kể giữa các vùng.

Những quốc gia nào có khả năng cao nhất để "phi đô la hóa" đầu tiên?

Theo một nghiên cứu của McKinsey, các quốc gia sau đây có tiềm năng lớn nhất để trở thành những nước đầu tiên đạt được "phi tiền mặt hóa":

• Thụy Điển: Riksbank đang tăng tốc việc thúc đẩy đồng krona điện tử.
• Trung Quốc: Tiền số Nhân dân tệ đã vào cuộc sống hàng ngày.
• Hàn Quốc và Nhật Bản: Tỷ lệ thâm nhập của thanh toán kỹ thuật số vượt quá 90%, và chính sách hỗ trợ đã được thiết lập tốt.

Trong 5-10 năm tới, những quốc gia này có thể trở thành những người tiên phong của một "xã hội không tiền mặt."