Anh trai tôi nói rằng các luật sư có thể giúp anh ấy có được nhà dưỡng lão Medicaid ở Florida với một khoản phí lớn, bất chấp tài sản của anh ấy. Đây có phải là một trò lừa đảo không?

Theo Quentin Fottrell

 'Tôi không tin rằng có cách nào vừa bảo toàn tài sản vừa vẫn đủ điều kiện nhận Medicaid' 

 "Anh trai tôi chỉ có Medicare Parts A và B; anh ấy không đăng ký gói bổ sung Medicare từ năm 65 tuổi và giờ có quá nhiều vấn đề sức khỏe nên không đủ điều kiện." (Ảnh minh họa là người mẫu.) 

 Thân gửi Quentin, 

 Tôi có một người anh trai sống ở Florida. Anh ấy chưa từng kết hôn và cũng không có con cái nào, và tôi sống ở một bang khác. Anh ấy đang mắc một bệnh lý y khoa tiến triển. Bác sĩ của anh ấy nói rằng anh ấy cần phải chuyển vĩnh viễn vào một viện dưỡng lão nơi anh ấy có thể nhận các dịch vụ phục hồi chức năng vài lần mỗi tuần. 

 Anh trai tôi chỉ có Medicare Parts A và B; anh ấy đã không đăng ký gói bổ sung Medicare ở tuổi 65 và hiện giờ có quá nhiều vấn đề sức khỏe nên không đủ điều kiện cho một kế hoạch bổ sung truyền thống. Anh ấy nói với tôi rằng anh ấy muốn Medicaid chi trả cho việc chăm sóc tại viện dưỡng lão. Tuy nhiên, anh ấy không muốn phải tiêu hết toàn bộ khoản tiết kiệm của mình hoặc bán/giải tỏa căn nhà nhỏ của mình. 

 Một người bạn nói với anh ấy rằng có các luật sư ở Florida, với một khoản phí rất lớn, có thể “tìm ra cách” để ai đó vừa giữ được tài sản của họ và vẫn đủ điều kiện nhận Medicaid. Tôi không chắc điều đó có đúng hay không, hoặc liệu các dịch vụ như vậy có phải là một trò lừa đảo hay không. Anh trai tôi thực sự cần phải ở viện dưỡng lão để nhận các dịch vụ phục hồi chuyên sâu theo chỉ định. 

 Tôi không tin rằng có cách nào để bảo toàn tài sản và vẫn đủ điều kiện nhận Medicaid. Theo hiểu biết của tôi, một người cần phải tiêu giảm tài sản xuống khoảng $2,000 để đủ điều kiện, và có thời gian rà soát 5 năm. Tôi không muốn anh trai mình bị lợi dụng bởi một luật sư thiếu đạo đức, người có thể hứa sẽ giúp anh ấy đủ điều kiện nhận Medicaid. 

 Điều cuối cùng anh ấy cần là bị tính hàng nghìn đô la phí luật sư. 

 Người Chị 

 Đừng bỏ lỡ: 'Tôi muốn lãi suất an toàn': Tôi 73 tuổi với $300,000 đã tiết kiệm. Tôi không quan tâm đến thị trường chứng khoán. Tôi nên làm gì? 

 Bạn có thể email cho The Moneyist với mọi câu hỏi về tài chính và đạo đức tại qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist rất tiếc không thể trả lời từng câu hỏi riêng lẻ. 

 Có nhiều cách hợp pháp để đủ điều kiện nhận Medicaid. 

 Thân gửi Người Chị, 

 Mọi thứ phụ thuộc vào mức độ tài sản của anh trai bạn - và thời điểm. 

 Tôi lo lắng về “khoản phí rất lớn.” Một luật sư hứa hẹn các lỗ hổng bí mật có lẽ nên tránh. Quy tắc số 1: Medicare nhìn chung không chi trả cho việc chăm sóc dài hạn tại viện dưỡng lão. Quy tắc số 2: Vi phạm các quy định của Medicaid có thể bị truy tố như một tội trọng. 

 Quy tắc số 3: Có nhiều chiến lược lập kế hoạch di sản hợp pháp. Florida có chương trình dành cho người “cần được hỗ trợ y tế” hoặc “share of cost” (phần phải chi) - chương trình này cho phép những cá nhân có thu nhập hơi vượt ngưỡng Medicaid đủ điều kiện bằng cách coi phần thu nhập vượt quá đó là khoản được khấu trừ. 

 Nếu chi phí hàng tháng của anh trai bạn bằng hoặc vượt quá “share of cost,” Medicaid có thể chi trả các dịch vụ y tế được cho phép, bao gồm cả chăm sóc ngoại trú, thuốc theo toa và chăm sóc tại nhà trong suốt phần còn lại của tháng đó. Có nhiều cách hợp pháp để đủ điều kiện nhận Medicaid. 

 Mỗi bang đặt ra một giới hạn liên quan đến giá trị vốn chủ sở hữu nhà ở để xác định liệu ngôi nhà của một người có được tính vào hoặc được loại trừ khỏi giới hạn tài sản đối với Medicaid hay không. Florida, New York và California, trong số các bang khác, loại trừ một nơi cư trú chính khỏi các tài sản được tính. 

 Ở nhiều bang, nếu một người hoặc vợ/chồng của họ cần phải sống trong ngôi nhà đó hoặc có kế hoạch quay lại sống ở đó, ngôi nhà có thể vẫn được miễn trừ. Ở Florida, nếu bạn đã kết hôn và vợ/chồng của bạn sống trong ngôi nhà sau khi bạn chuyển đến viện dưỡng lão, thì ngôi nhà được miễn trừ khỏi Medicaid. 

 Thời gian rà soát 5 năm 

 Như bạn nói, có thời gian rà soát Medicaid 5 năm để xem xét liệu một cá nhân có đã chuyển nhượng tài sản của họ nhằm đủ điều kiện nhận trợ cấp hay không. Để đủ điều kiện, bạn phải có không quá $2,000 trong tổng các tài sản tính được. 

 Ở Florida, các ứng viên cần chăm sóc dài hạn phải có tổng thu nhập hàng tháng là $2,991 hoặc ít hơn (bao gồm cả An Sinh Xã Hội) và không quá $2,000 trong tổng các tài sản tính được ($3,000 cho các cặp đôi). Các tài sản “được miễn trừ” bao gồm ngôi nhà cư trú chính của một người (tối đa giới hạn vốn chủ sở hữu $730,000) và một phương tiện. 

 Công ty Dorcey Law có trụ sở tại Fort Myers, Fla. cho biết các chiến lược tiêu giảm chi phí hợp pháp bao gồm trả hết các khoản nợ (thẻ tín dụng, thế chấp và hóa đơn y tế), cải thiện nhà ở, thanh toán trước cho các hợp đồng mai táng/đám tang không thể hủy bỏ và trả tiền cho người chăm sóc tư nhân. 

 "Các tài sản phổ biến có thể tính vào bao gồm tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán; cổ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi (CD); IRA và hầu hết các tài khoản hưu trí; các phương tiện thứ cấp; bất động sản khác ngoài nhà chính của bạn; và bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt vượt quá $2,500," công ty cho biết thêm. 

 Anh trai bạn nên biết rằng việc nhà nước thu hồi di sản từ Medicaid là một yêu cầu bắt buộc của liên bang, khiến các bang phải tìm cách đòi hoàn trả cho các dịch vụ chăm sóc dài hạn từ di sản của những người thụ hưởng đã qua đời, tập trung vào ngôi nhà của anh trai bạn và các tài sản khác thuộc diện chứng thực di chúc. 

 Những sai lầm thường gặp trong lập kế hoạch 

 Tránh trì hoãn việc nộp đơn xin Medicaid đến phút cuối cùng, tặng tiền mặt vượt quá các giới hạn được miễn thuế và/hoặc chuyển nhượng tài sản mà không hiểu đầy đủ các quy định của Medicaid; và không cân nhắc các quỹ ủy thác không thể hủy bỏ hoặc các chiến lược pháp lý vững chắc khác. 

 Florida, trong số một số bang khác, có các giấy tờ chuyển nhượng quyền hưởng lợi ích nhà ở nâng cao - được gọi là “lady-bird deeds” - theo đó tự động miễn trừ tất cả các ngôi nhà có loại giấy tờ đó khỏi việc thu hồi di sản của Medicaid, bảo vệ ngôi nhà khỏi các nỗ lực thu hồi tài sản sau này của Medicaid. 

 Một cách khác để tuân thủ quy tắc rà soát 5 năm của Medicaid: chuyển tiền vào một quỹ ủy thác đặc biệt cho người khuyết tật theo nhóm do một tổ chức từ thiện vận hành. Niên kim cũng có thể được sử dụng như một phần trong kế hoạch Medicaid, nếu được thực hiện với sự hướng dẫn của một luật sư đáng tin cậy. 

 Một quỹ ủy thác bảo vệ tài sản khỏi Medicaid hoặc một quỹ ủy thác cho người có nhu cầu đặc biệt có thể bảo vệ tài sản của anh trai bạn nếu anh ấy muốn nộp đơn xin Medicaid, miễn là việc này được thực hiện trước thời gian rà soát 5 năm. Các quỹ ủy thác này có thể phức tạp và Medicaid có thể thách thức chúng. 

 Chúng có thể bao gồm cổ phiếu và trái phiếu, tài khoản ngân hàng và CD, và cả nhà nghỉ dưỡng lẫn bất động sản cho thuê. Với một MAPT, bên cha mẹ sẽ từ bỏ quyền kiểm soát đối với các tài sản đó. Việc chuyển nhượng tài sản trong vòng năm năm kể từ thời điểm nộp đơn xin Medicaid có thể kích hoạt một hình phạt. 

 Quỹ ủy thác bảo vệ tài sản khỏi Medicaid 

 Đây có thể là một chiến lược bảo toàn tài sản rất hiệu quả, theo The Karp Law Firm, đơn vị có văn phòng tại Florida. Nếu được quản lý và tài trợ đúng cách, sau 5 năm, "toàn bộ phần vốn gốc sẽ bị coi là một tài sản không sẵn sàng nếu bạn nộp đơn xin Medicaid." 

 "Không ai trong hai bạn, kể cả vợ/chồng, được rút từ phần vốn gốc," hãng luật cho biết. "Tuy nhiên, bạn có thể chỉ đạo người được ủy thác rút phần vốn gốc để cho những người khác, và những người đó có thể chi tiêu các khoản tiền đó cho bạn." 

 "Đây là cách bạn có thể lấy tiền từ quỹ ủy thác không thể hủy bỏ nếu bạn cần đến," công ty nói thêm. "Bạn có thể đưa ra các hướng dẫn chi tiết về việc các tài sản được quản lý như thế nào. Bạn thậm chí có thể giữ quyền thay đổi người được ủy thác bất cứ lúc nào." 

 "Mặc dù quỹ ủy thác là không thể hủy bỏ, bạn có quyền thay đổi những người thụ hưởng," The Karp Law Firm cho biết. "Trong trường hợp không có khả năng xảy ra rằng bạn cần chấm dứt quỹ ủy thác, bạn có thể làm điều đó nếu các người được ủy thác và những người thụ hưởng đồng ý." 

 Một cách khác để tuân thủ quy tắc rà soát 5 năm của Medicaid - tùy thuộc vào luật của bang bạn, dù Florida cũng nằm trong số đó - là chuyển tiền vào một quỹ ủy thác đặc biệt cho người khuyết tật theo nhóm do một tổ chức từ thiện vận hành. 

 Quỹ ủy thác đặc biệt theo nhóm cho người có nhu cầu đặc biệt 

 Quỹ ủy thác đặc biệt theo nhóm thường được quản lý bởi một tổ chức phi lợi nhuận, kết hợp tài sản từ nhiều người khuyết tật vào một quỹ duy nhất để duy trì điều kiện hưởng các quyền lợi của chính phủ như Medicaid và Bảo hiểm An Sinh Xã Hội. 

 Đối với những cư dân Florida khác đang đọc, các niên kim tuân thủ Medicaid cũng có thể giúp một người có vợ/chồng sở hữu tài sản vượt mức đủ điều kiện nhận Medicaid chăm sóc dài hạn tại Florida (Nursing Home hoặc Assisted Living Waiver) mà không phải tiêu hết toàn bộ khoản tiết kiệm của họ. 

 "Nếu bạn là người vợ/chồng khỏe mạnh, bạn có thể sử dụng tài sản vượt quá giới hạn Medicaid để mua các niên kim có kỳ hạn giới hạn, biến những tài sản đó thành thu nhập," theo công ty luật DeLoach, Hofstra & Cavonis có trụ sở tại Florida. 

 "Các niên kim tuân thủ Medicaid sẽ cung cấp các khoản thanh toán hàng tháng cố định cho người vợ/chồng khỏe mạnh, bổ sung thu nhập của họ hoặc các quyền lợi An Sinh Xã Hội," công ty cho biết. "Với tư cách là 'người vợ/chồng khỏe mạnh,' bạn sẽ là chủ sở hữu niên kim và người nhận tiền." 

 "Nếu đối tác của bạn qua đời trước bạn, các khoản thanh toán niên kim của bạn sẽ tiếp tục cho đến hết thời hạn," hãng luật cho biết thêm. "Nếu bạn qua đời trước, các khoản tiền còn lại của niên kim sẽ được sử dụng để hoàn trả Medicaid." 

 "Việc 'tìm ra cách' là ổn, miễn là nó hợp pháp." 

 Liên quan: 'Đây là vấn đề của thế giới thứ nhất': Tôi không thể chuyển (roll over) $800,000 401(k) của mình từ công ty chủ trước. Tôi đã làm sai gì? 

 Thêm các chuyên mục khác từ Quentin Fottrell: 

 'Chúng tôi sống cuộc sống đơn giản': Tôi từng là ngư dân và vợ tôi là y tá. Chúng tôi nghỉ hưu với $6 triệu. Đây là cách chúng tôi làm. 

 Tài khoản PayPal của tôi nhận tiền từ Philippines với hai số điện thoại được liệt kê. Tôi đã gọi cho họ. Một sai lầm lớn. 

 'Ngân hàng nói với tôi rằng tôi có thể phải chịu trách nhiệm': Tôi phát hiện ra vì sao anh trai tôi, người có khoản thế chấp đảo ngược, đã hết tiền 

 Hãy xem nhóm Facebook riêng tư của The Moneyist, nơi các thành viên giúp trả lời những vấn đề tiền bạc hóc búa nhất trong đời. Hãy đăng câu hỏi của bạn, hoặc tham gia vào các chuyên mục Moneyist mới nhất. 

 Bằng cách email câu hỏi của bạn cho The Moneyist hoặc đăng những khó khăn của bạn trên nhóm Facebook của The Moneyist, bạn đồng ý rằng chúng có thể được đăng tải ẩn danh trên MarketWatch. 

 Bằng cách gửi câu chuyện của bạn tới Dow Jones & Co., đơn vị xuất bản MarketWatch, bạn hiểu và đồng ý rằng chúng tôi có thể sử dụng câu chuyện của bạn, hoặc các phiên bản của nó, trên mọi phương tiện và nền tảng truyền thông, bao gồm cả thông qua các bên thứ ba. 

 -Quentin Fottrell 

 Nội dung này được tạo ra bởi MarketWatch, đơn vị được vận hành bởi Dow Jones & Co. MarketWatch được xuất bản độc lập với Dow Jones Newswires và The Wall Street Journal. 

(KẾT THÚC) Dow Jones Newswires

03-29-26 0856ET

Bản quyền © 2026 Dow Jones & Company, Inc.