Đã nghiên cứu một chút về việc hợp nhất nợ gần đây và nhận ra nhiều người nghĩ rằng bạn cần có hồ sơ tài chính hoàn hảo để đủ điều kiện. Hóa ra không hoàn toàn đúng, ngay cả khi tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cao hơn mức bạn mong muốn.

Vì vậy, đây là điều về DTI mà hầu hết mọi người không hiểu rõ hết. Nó về cơ bản là tổng các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn chia cho thu nhập hàng tháng trước thuế, thể hiện dưới dạng phần trăm. Nếu bạn đang trả 2000 đô la mỗi tháng cho nợ và thu nhập trước thuế là 5000 đô la, bạn đang có tỷ lệ 40%. Hầu hết các nhà cho vay truyền thống muốn thấy tỷ lệ khoảng 36% hoặc thấp hơn, mặc dù đôi khi họ sẽ kéo dài đến tối đa 43%. Nhưng các khoản vay dành cho các tình huống có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao vẫn tồn tại nếu bạn biết nơi để tìm và các yếu tố bù đắp mà các nhà cho vay thực sự quan tâm.

Điều thú vị là DTI của bạn không phải là thứ duy nhất mà các nhà cho vay đánh giá. Tôi nhận thấy rằng những người có điểm tín dụng thực sự mạnh, ngay cả với tỷ lệ cao hơn, vẫn có thể được chấp thuận. Thường là điểm trên 670. Lịch sử thanh toán của bạn còn quan trọng hơn nhiều so với mọi người nghĩ. Nếu bạn luôn đúng hạn thanh toán mặc dù mang nhiều nợ, điều đó báo hiệu độ tin cậy cho các nhà cho vay.

Việc làm ổn định cũng là một yếu tố lớn bị bỏ qua. Các nhà cho vay xem xét xem bạn đã làm việc tại công ty ít nhất hai năm chưa, nhưng thành thật mà nói họ quan tâm hơn đến xu hướng phát triển nghề nghiệp của bạn. Nếu bạn thể hiện sự tiến bộ trong sự nghiệp hoặc có nhiều nguồn thu nhập được ghi nhận đúng cách, điều đó có thể bù đắp cho tỷ lệ cao. Thu nhập từ làm tự do, lợi nhuận đầu tư, thưởng định kỳ - tất cả đều có giá trị.

Rồi còn có lựa chọn người bảo lãnh. Nếu ai đó có hồ sơ tài chính mạnh mẽ sẵn sàng bảo đảm khoản vay của bạn, điều đó thay đổi toàn bộ phương trình. Dưới DTI thấp của họ và điểm tín dụng vững chắc sẽ giảm thiểu rủi ro mà nhà cho vay cảm nhận. Bạn thậm chí có thể đủ điều kiện để có lãi suất tốt hơn theo cách này. Tài sản thế chấp cũng hoạt động tương tự - đưa ra thứ gì đó có giá trị như thế chấp nhà hoặc thậm chí là tài khoản tiết kiệm có thể khiến các nhà cho vay linh hoạt hơn với các yêu cầu của họ.

Đối với những người có tỷ lệ rất khó khăn, các nhà cho vay trực tuyến và các tổ chức tín dụng đã trở thành những bước đột phá. Họ thường sẵn sàng làm việc với những người vay mà các ngân hàng truyền thống sẽ từ chối ngay lập tức. Các tổ chức tín dụng đặc biệt có tiêu chuẩn cho vay linh hoạt hơn và thực sự quan tâm đến tình hình của bạn chứ không chỉ chạy số qua một thuật toán.

Một điều cần nhớ là - các khoản vay dành cho người vay có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao thường đi kèm lãi suất và phí cao hơn. Đó là thực tế của phần thưởng rủi ro. Vì vậy, nếu bạn chọn con đường này, hãy chắc chắn so sánh nhiều đề nghị trước khi quyết định.

Nếu bạn gặp khó khăn trong việc tìm ra điều gì tốt hơn những gì bạn đã có, thành thật xem xét việc tập trung cải thiện điểm tín dụng hoặc trả nợ trước khi nộp đơn. Đôi khi thời điểm quan trọng hơn mọi người nghĩ. Bạn cũng có thể xem xét thẻ chuyển đổi số dư nếu điểm tín dụng của bạn khá tốt, hoặc làm việc với cố vấn tín dụng phi lợi nhuận để thương lượng các điều khoản tốt hơn với các chủ nợ hiện tại.

Điều quan trọng là nhận thức rằng có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao không tự động loại bạn khỏi khả năng vay vốn dành cho các tình huống có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao. Nó chỉ có nghĩa là bạn cần chiến lược hơn trong việc tiếp cận các nhà cho vay và những điểm mạnh khác bạn có thể mang lại. Sự ổn định công việc, lịch sử tín dụng, và sẵn sàng cung cấp tài sản thế chấp hoặc tìm người bảo lãnh đều có thể tạo ra sự khác biệt thực sự trong việc bạn có được chấp thuận hay không và các điều khoản bạn nhận được.