Đã nghĩ về kế hoạch nghỉ hưu gần đây và nhận ra nhiều người thực sự không hiểu rõ về thực sự một niên kim trọn đời là gì hoặc nó hoạt động như thế nào. Để tôi phân tích điều này vì nó thực sự khá thú vị.

Vì vậy, đây là ý tưởng cơ bản: bạn đưa cho công ty bảo hiểm một khoản tiền lớn ngay từ đầu, và đổi lại họ hứa sẽ trả cho bạn một khoản thu nhập đều đặn suốt đời. Đó chính xác là những gì một niên kim trọn đời đảm bảo làm. Sức hấp dẫn rõ ràng khi bạn nghĩ về nó - bạn không bao giờ phải lo lắng về việc hết tiền khi nghỉ hưu. Không sụp đổ thị trường, không căng thẳng đầu tư, chỉ là những khoản thanh toán dự đoán được.

Cơ chế hoạt động khá đơn giản. Bạn hoặc trả toàn bộ một lần hoặc thực hiện các khoản thanh toán theo thời gian. Sau đó công ty bắt đầu gửi tiền cho bạn ngay lập tức hoặc tại một thời điểm nào đó trong tương lai mà bạn đã thỏa thuận. Thu nhập bạn nhận được ổn định và không dao động dựa trên những gì xảy ra trên thị trường. Đối với ai lo lắng về việc sống quá lâu so với tiết kiệm của mình, đó thực sự là một sự yên tâm quý giá.

Bây giờ, đây là phần phức tạp hơn một chút. Thực ra có nhiều loại khác nhau của các sản phẩm niên kim này. Bạn có thể chọn niên kim trả ngay bắt đầu thanh toán gần như ngay lập tức, phù hợp nếu bạn đã nghỉ hưu và cần thu nhập ngay bây giờ. Hoặc bạn có thể chọn niên kim hoãn lại, trong đó các khoản thanh toán bắt đầu muộn hơn, điều này có nghĩa là có thể nhận được các khoản thanh toán lớn hơn về sau nếu bạn sẵn lòng chờ đợi.

Sau đó là quyết định cố định hay biến động. Một niên kim cố định giống như nhận được lợi tức đảm bảo - bạn biết chính xác mình sẽ nhận được gì. Ổn định, dự đoán được, nhàm chán theo cách tốt nhất có thể. Tuy nhiên, niên kim biến động thì khác. Lợi nhuận của bạn phụ thuộc vào hiệu suất của danh mục đầu tư nào đó, vì vậy có nhiều rủi ro hơn nhưng cũng có khả năng nhận được khoản thanh toán cao hơn nếu thị trường phát triển tốt.

Một điều mọi người thường không xem xét là ai sẽ nhận được tiền nếu bạn qua đời. Với niên kim đơn đời cơ bản, các khoản thanh toán sẽ dừng lại khi bạn mất. Nhưng bạn có thể thiết lập thành niên kim chung và người sống sót, nghĩa là vợ/chồng của bạn vẫn tiếp tục nhận các khoản thanh toán sau khi bạn qua đời, mặc dù thường là số tiền nhỏ hơn.

Tình hình thuế thực sự khá quan trọng để hiểu. Trong khi tiền của bạn đang tăng trưởng bên trong niên kim trước khi bắt đầu thanh toán, bạn không phải trả thuế trên số tiền đó. Đó là giai đoạn tích lũy và được hoãn thuế. Nhưng khi bạn bắt đầu nhận thanh toán, những khoản đó sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường, có thể cao hơn mức thuế lợi tức vốn. Điểm khác biệt phụ thuộc vào việc đó là niên kim đủ điều kiện hay không đủ điều kiện. Niên kim đủ điều kiện sử dụng tiền trước thuế, vì vậy bạn được giảm thuế ngay bây giờ nhưng sẽ phải trả thuế trên tất cả sau này. Niên kim không đủ điều kiện sử dụng tiền đã đóng thuế rồi, vì vậy bạn đã trả thuế trên số tiền gốc và chỉ trả thuế trên lợi nhuận khi rút ra.

Rõ ràng có những lợi ích ở đây. Nếu bạn đầu tư nửa triệu đô với tỷ lệ trả 5%, đó là 25.000 đô mỗi năm đảm bảo suốt đời. Bạn cũng nhận được lợi ích từ sự tăng trưởng hoãn thuế trong giai đoạn tích lũy. Nếu hiện tại bạn thuộc nhóm thuế cao nhưng dự đoán thu nhập thấp hơn khi nghỉ hưu, thì lợi thế về thời điểm này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền thật sự.

Nhưng không phải tất cả đều tốt đẹp. Nhược điểm lớn là tính thanh khoản - bạn không thể dễ dàng truy cập tiền của mình nếu có chuyện bất ngờ xảy ra. Phí rút tiền rất cao, và nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi, IRS còn cộng thêm phí phạt 10%. Lạm phát là một mối lo thực sự. Nếu các khoản thanh toán cố định của bạn không điều chỉnh theo lạm phát, giá trị mua của chúng sẽ giảm theo thời gian. Điều này đặc biệt quan trọng khi bạn ở tuổi 80, 90 và đã nghỉ hưu nhiều thập kỷ.

Cũng có sự thật khó chịu rằng nếu bạn qua đời sớm sau khi mua niên kim, bạn hoặc người thụ hưởng có thể nhận lại rất ít. Điều này không lý tưởng nếu việc để lại tiền cho người thừa kế là điều quan trọng đối với bạn.

Vậy bạn có nên mua không? Điều đó phụ thuộc vào tình hình cụ thể của bạn. Hãy suy nghĩ xem bạn có thực sự cần thu nhập đảm bảo hay chỉ muốn để lại tiền cho người khác. Xem xét mức độ chấp nhận rủi ro của bạn và khả năng chịu đựng việc mất vốn. Và nhìn vào tổng thể kế hoạch nghỉ hưu của bạn - bạn có An sinh xã hội, lương hưu, hay các nguồn thu nhập khác không? Hay niên kim này sẽ là nguồn thu chính của bạn?

Tóm lại, niên kim trọn đời có thể mang lại sự an toàn thực sự cho nghỉ hưu, nhưng không phải là giải pháp phù hợp với tất cả mọi người. Như bất kỳ quyết định tài chính lớn nào, bạn cần hiểu rõ các mặt lợi và hại và có thể nên tham khảo ý kiến của người hiểu rõ về lĩnh vực này trước khi quyết định.