Vừa mới xem xét một điều mà hầu hết mọi người dường như hiểu sai về An sinh xã hội. Mọi người đều nói về các khoản thanh toán, nhưng ít ai hiểu được mức tối đa bạn có thể nhận từ an sinh xã hội hoặc cách tuổi yêu cầu hưởng thực sự ảnh hưởng như thế nào.

Vì vậy, đây là vấn đề - tính đến năm 2025, nếu bạn cố gắng tối đa hóa số tiền có thể nhận, các con số sẽ khá khác nhau tùy thuộc vào thời điểm bạn yêu cầu hưởng. Ở tuổi 62, mức tối đa là 2.831 đô la mỗi tháng. Chờ đến 67 tuổi (tuổi nghỉ hưu đầy đủ của phần lớn mọi người), nó tăng lên 4.043 đô la. Nhưng nếu bạn có thể chờ đến 70 tuổi, bạn sẽ nhận được 5.108 đô la mỗi tháng. Đó là một sự khác biệt lớn.

Lý do các con số này biến đổi nhiều như vậy là do hai cơ chế. Yêu cầu hưởng sớm ở tuổi 62 và lợi ích của bạn sẽ bị giảm 30% so với khi bạn yêu cầu hưởng ở tuổi 67. Nhưng trì hoãn sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn sẽ nhận thêm 8% mỗi năm cho đến khi đạt 70 tuổi. Vì vậy, phép tính thực sự thưởng cho sự kiên nhẫn ở đây.

Bây giờ, để thực sự đạt được những số tối đa đó? Đó là cái bẫy. Bạn cần phải kiếm được ít nhất giới hạn mức lương (là 176.100 đô la vào năm 2025) trong tất cả 35 năm mà họ sử dụng để tính lợi ích của bạn. An sinh xã hội chỉ tính thu nhập đến ngưỡng đó, vì vậy nếu bạn không bao giờ đạt tới, bạn sẽ không bao giờ đủ điều kiện nhận mức tối đa tuyệt đối. Thật lòng mà nói, chỉ khoảng 6% người lao động thậm chí kiếm trên giới hạn đó trong bất kỳ năm nào.

Để đặt điều đó vào bối cảnh, mức lương trung bình của Mỹ là khoảng 62.000 đô la. Vì vậy, hầu hết mọi người sẽ không bao giờ gần được mức thanh toán tối đa. Ngay cả khi bạn làm tốt, một năm dưới mức đó cũng đủ loại trừ bạn khỏi lợi ích tối đa hoàn toàn.

Tuy nhiên, đây là ý kiến của tôi - bạn không nên dựa vào mức tối đa bạn có thể nhận từ an sinh xã hội như toàn bộ kế hoạch nghỉ hưu của mình. Nó nên là thu nhập bổ sung. Đúng vậy, An sinh xã hội rất quan trọng và hơn 52 triệu người nghỉ hưu phụ thuộc vào nó, nhưng dựa vào đó làm nguồn thu nhập chính là rủi ro. Cách thực sự là xây dựng các nguồn thu nhập khác - tài khoản hưu trí, đầu tư, bất cứ thứ gì phù hợp với tình hình của bạn.

Nếu bạn chậm trễ trong việc tiết kiệm cho nghỉ hưu (và thành thật mà nói, hầu hết mọi người đều vậy), thì đáng để nghĩ về chiến lược yêu cầu hưởng an sinh xã hội như một phần của câu đố. Sự khác biệt giữa yêu cầu hưởng ở 62 tuổi so với 70 tuổi thực sự là hàng trăm nghìn đô la trong suốt cuộc đời của bạn. Điều đó đáng để hiểu, ngay cả khi bạn không bao giờ đạt được mức lợi ích tối đa. Hãy tính toán cho tình huống của riêng bạn và xem điều gì hợp lý.