Vì vậy, tôi đã xem xét lý do tại sao 401k của tôi lại giảm, và thành thật mà nói, không phải lúc nào cũng chỉ do điều kiện thị trường. Hóa ra có một số chuyện khá điên rồ đang diễn ra phía sau hậu trường với nhiều kế hoạch nghỉ hưu của nhà tuyển dụng mà phần lớn mọi người không hề hay biết.

Ted Benna, người đã thực sự tạo ra 401(k) ngày xưa, đã cảnh báo về điều này từ nhiều năm nay. Ông nói rằng ngành quỹ tương hỗ đã kiếm được rất nhiều tiền từ các kế hoạch này, và một phần lớn trong số đó đến từ các khoản phí mà không ai thực sự chú ý đến. Nhưng vấn đề là - ngay cả những khoản phí nhỏ cũng cộng dồn theo thời gian. Chúng ta đang nói về khả năng giảm 28% khoản tiết kiệm hưu trí của bạn nếu phí tăng chỉ 1% trong vòng 35 năm. Đó là sự khác biệt giữa nghỉ hưu thoải mái và phải sống chật vật.

Tôi bắt đầu tìm hiểu về cấu trúc phí và phát hiện ra rằng nếu công ty của bạn trả phí trên 0,3%, có khả năng bạn đang bị tính phí quá mức. Nghiên cứu cho thấy gần 8 trên 10 kế hoạch doanh nghiệp có hơn 100 nhân viên thực sự đang trả phí cao hơn mức cần thiết. Đó là rất nhiều người mất tiền mà không hề hay biết.

Nhưng phí quá cao không phải là vấn đề duy nhất. Đôi khi 401k của bạn hoạt động kém vì các lựa chọn đầu tư không tốt - có thể là thiếu đa dạng hóa, hoặc các quỹ được chọn lựa kém. Biến động thị trường là chuyện bình thường, chắc chắn rồi, nhưng khi bạn thấy hiệu suất liên tục kém, điều đó thường chỉ ra một vấn đề hệ thống đang xảy ra.

Điều đáng lo ngại là: khoảng 43% các kế hoạch 401(k) có ít nhất một vi phạm nghiêm trọng liên quan đến gian lận, trái phép trái phiếu, hoặc thiếu các lựa chọn đầu tư phù hợp. Thêm vào đó, 76% còn lại có các vi phạm nhỏ hơn như không cung cấp tự động đăng ký hoặc không xử lý thanh toán đúng hạn. Những điều này trực tiếp ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn.

Vậy bạn thực sự có thể làm gì về điều đó? Đầu tiên, yêu cầu một phân tích so sánh chuẩn từ quản lý kế hoạch của bạn - điều này cho thấy quỹ của bạn so sánh như thế nào với các 401(k) khác. Bộ Lao động khuyến nghị thực hiện việc này tối thiểu mỗi ba năm. Nếu công ty của bạn chưa làm trong khoảng thời gian đó, họ gần như là không chú ý đến hiệu suất.

Thứ hai, nói chuyện với bộ phận nhân sự. Làm rõ rằng các vi phạm 401(k) có thể dẫn đến các khoản phạt và tiền phạt nghiêm trọng. Điều đó thường nhanh chóng thu hút sự chú ý của ban quản lý. Bạn có nhiều sức mạnh đòn bẩy hơn bạn nghĩ, đặc biệt nếu bạn có thể chỉ ra các dấu hiệu cảnh báo cụ thể như phí quá cao hoặc quỹ hoạt động kém.

Điều cốt lõi là thế này - việc 401k của bạn giảm không phải lúc nào cũng chỉ do thị trường. Đôi khi đó là do phí ăn mòn lợi nhuận, đôi khi là do lựa chọn quỹ kém, và đôi khi là do các vấn đề tuân thủ thực sự. Cần phải điều tra kỹ lưỡng trước khi chấp nhận kết quả hiệu suất hiện tại.