Chỉ mới nhận ra điều mà nhiều người không nghĩ tới cho đến khi xảy ra với chính họ - điểm tín dụng của bạn có thể giảm nhanh hơn bạn nghĩ nhiều. Gần đây tôi bắt đầu tìm hiểu lý do tại sao điểm tín dụng của một người bạn lại giảm và thực sự khá điên rồ khi biết có nhiều thứ khác nhau có thể kích hoạt điều đó.

Vì vậy, đây là điều về điểm tín dụng - chúng dao động từ 300 đến 850, và bất cứ thứ gì trên 700 đều ổn định, trên 800 là xuất sắc. Nhưng chúng không có nghĩa là cố định mãi mãi. Những biến động nhỏ xảy ra liên tục. Vấn đề thực sự là khi bạn thấy một sự giảm đáng kể. Đó là lúc bạn cần điều tra xem chuyện gì đã xảy ra.

Thủ phạm lớn nhất? Bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc trễ hạn một khoản. Lịch sử thanh toán của bạn chiếm tới 35% điểm FICO của bạn, đó là phần mà khoảng 90% các nhà cho vay sử dụng. Ngay cả việc trễ hạn 30 ngày cũng được báo cáo cho các cơ quan tín dụng và có thể gây thiệt hại thực sự. Đến 60 hoặc 90 ngày trễ hạn và bạn đang đối mặt với hậu quả nghiêm trọng. Nếu khoản nợ không được thanh toán đủ lâu, các chủ nợ có thể chuyển nó sang bộ phận thu nợ và điều đó sẽ còn lưu trên hồ sơ của bạn nhiều năm.

Tiếp theo là chuyện thẻ tín dụng. Rất nhiều người không nhận ra rằng việc sử dụng hết hạn mức thẻ tín dụng là một trong những cách nhanh nhất để phá hỏng điểm của bạn. Tỷ lệ sử dụng của bạn quan trọng - nó chiếm 30% điểm số của bạn. Quy tắc đơn giản là: đừng bao giờ sử dụng quá 30% hạn mức tín dụng của bạn. Nghe có vẻ cơ bản nhưng nhiều người vẫn làm và tự hỏi tại sao điểm tín dụng lại giảm.

Dưới đây là điều khác khiến tôi bất ngờ - nếu một công ty thẻ tín dụng đột nhiên giảm hạn mức tín dụng của bạn, điều đó cũng gây tổn hại cho bạn. Giả sử bạn có hạn mức 5.000 đô la và họ cắt xuống còn 4.000 đô la. Điều này tự động làm tăng tỷ lệ sử dụng của bạn, ngay cả khi bạn không thay đổi chi tiêu. Thật là mánh khóe tinh vi.

Đóng các tài khoản thẻ tín dụng cũ cũng là một cái bẫy. Tôi biết nhiều người nghĩ rằng đóng các thẻ không dùng đến là thông minh, nhưng điều đó có thể phản tác dụng. Tuổi của các tài khoản chiếm 15% điểm của bạn. Nếu bạn đã có thẻ đó nhiều năm, việc đóng nó sẽ loại bỏ lịch sử tích cực đó. Không hợp lý nhưng đó là cách hoạt động.

Việc xin vay tín dụng mới cũng gây giảm điểm. Dù là vay mua ô tô, thế chấp hay mở thẻ tín dụng mới, các lần kiểm tra tín dụng cứng đó đều ảnh hưởng đến điểm của bạn. Không phải là giảm quá nhiều nhưng đủ để nhận thấy và có thể kéo dài đến một năm.

Đôi khi, lý do điểm tín dụng giảm không liên quan gì đến hành vi thực tế của bạn. Nếu có thông tin không chính xác trong báo cáo tín dụng của bạn, điều đó cũng kéo điểm của bạn xuống. Trộm cắp danh tính là có thật và các cơ quan tín dụng cũng mắc sai lầm. Bạn nên kiểm tra báo cáo của mình thường xuyên. Nếu phát hiện lỗi, hãy tranh chấp đúng cách kèm theo bằng chứng.

Các tình huống tồi tệ nhất là mất nhà hoặc phá sản. Đó là những tình huống khẩn cấp tài chính thực sự để lại vết sẹo sâu trên điểm tín dụng của bạn. Phá sản Chương 7 tồn tại trên báo cáo của bạn 10 năm, Chương 13 và mất nhà 7 năm. Vậy nên, đó không phải là những giải pháp nhanh chóng.

Điều quan trọng cần nhớ? Hiểu lý do tại sao điểm tín dụng giảm không chỉ là biết các nguyên nhân - mà còn là chủ động kiểm tra, giữ tỷ lệ sử dụng thấp, thanh toán đúng hạn, và cân nhắc kỹ trước khi đóng các tài khoản hoặc xin vay mới mà bạn thực sự không cần. Những thói quen nhỏ bé tạo nên sự khác biệt giữa một điểm số ổn định và một điểm luôn gặp khó khăn.