شرح رسوم السحب على المكشوف: لماذا تفرضها البنوك وكيف يمكنك استرداد أموالك

هل تعرضت يومًا لرفض عملية شراء عند الدفع، أو الأسوأ، دفع رسوم مفاجئة بعد أيام؟ إذا قمت يومًا بالسحب على حساب جاري أكثر من رصيدك، فستعرف الألم. دعنا نوضح ما يحدث فعليًا مع هذه الرسوم، ولماذا تحبها البنوك، والأهم—كيف تبقيها خارج محفظتك.

الأرقام: كم ندفع حقًا؟

إليك شيء قد يصدمك: دفع الأمريكيون 33.4 مليار دولار في رسوم السحب على الحسابات الجارية في عام 2021 فقط، وفقًا لأبحاث Moebs Services. هذا مال حقيقي يمكن أن يذهب إلى مدخراتك أو استثماراتك بدلاً من ذلك. والأكثر إثارة للدهشة؟ في عام 2012، كنا ندفع حوالي $40 مليار دولار سنويًا (معدل التعديل للتضخم). لذا، رغم أن رسوم السحب على الحساب لا تزال مصدر ربح كبير، إلا أن الاتجاه يتحرك على الأقل في الاتجاه الصحيح.

متوسط رسوم السحب على الحساب اليوم يقارب $25 لكل حادثة. لكن المفاجأة—هذا لكل معاملة. إذا تلقت حسابك عدة رسوم في نفس اليوم (مرحبًا، بعد العطلة)، قد تتراكم عليك رسوم متعددة على الفور. يوم واحد من الإنفاق غير المسؤول قد يكلفك 75 دولارًا، 100 دولار، أو أكثر.

ويهم اختيار البنك الذي تتعامل معه. البنوك التقليدية التي لها فروع تتقاضى متوسط 29.50 دولار لكل سحب على الحساب، بينما البنوك الإلكترونية تفرض رسومًا أقل بكثير—متوسط 16.98 دولار، وفقًا لاستطلاع Forbes Advisor لعام 2021 لرسوم حسابات التحقق.

ما الذي يُعتبر فعلاً سحبًا على الحساب؟

يحدث السحب على الحساب عندما تنفق أكثر مما لديك فعليًا في حسابك الجاري. قد يكون ذلك:

• عملية شراء باستخدام بطاقة الخصم في متجر
• شيك كتبته
• دفعة تلقائية لبطاقتك الائتمانية أو شركة المرافق
• معاملات متعددة تدفعك إلى السالب مجتمعة

إليك المكان الذي يصبح فيه الأمر معقدًا: ليس كل فلس يتجاوز الرصيد يثير رسمًا. العديد من البنوك لديها منطقة سماح—لن يفرضوا عليك رسومًا إذا كنت $5 مُتأخرًا$10 أو (قصيرًا. يقيّمون الرسوم فقط عندما يغطيون فعليًا المبلغ الذي يدفعك إلى السالب.

بعض البنوك تتبع نهجًا مختلفًا تمامًا. بدلاً من السماح بالسحب على الحساب وفرض رسوم على ذلك، يرفضون المعاملة ببساطة ويضعون عليك رسم “عدم كفاية الأموال” )NSF( بدلاً من ذلك. يبدو الأمر أفضل حتى تتسبب عملية رفض الدفع في مشاكل أخرى—مثل رسوم شيك مرتجع من التاجر، أو غرامة تأخير من شركة بطاقتك الائتمانية، أو حتى تأثير على درجة الائتمان إذا كانت عملية الدفع عبر البطاقة الائتمانية. فجأة، خطأ واحد يكلف أكثر بكثير من مجرد رسم سحب على الحساب.

لماذا تسمح البنوك بذلك أصلاً؟

صدق أو لا تصدق، كانت رسوم السحب على الحساب موجودة منذ عام 1728، عندما أقنع تاجر اسكتلندي بنك اسكتلندا الملكي مؤقتًا بأن يسمح له بإنفاق أكثر من رصيده مقابل رسم، بطبيعة الحال.

تستمر البنوك الحديثة في هذا التقليد لأنه مربح. تمثل رسوم السحب على الحساب مصدر دخل كبير، خاصة للمؤسسات المالية التقليدية. لكن هناك أيضًا جانب المخاطرة: البنوك تقرضك مالًا من خلال تغطية المبالغ التي لا تستطيع دفعها في ذلك الوقت. ويعوضها الرسم عن تحمل ذلك المخاطرة.

بموجب القانون الفيدرالي، لا يمكن للبنوك معالجة عمليات شراء باستخدام بطاقة الخصم تتجاوز رصيدك المتاح تلقائيًا إلا إذا قمت باختيار خطة حماية السحب على الحساب بشكل خاص. يبدو كأنه حماية، لكنه في الواقع يعني أنك تدفع مقابل امتياز إنفاق أموال لا تملكها.

الحل البسيط: فقط اسأل

إليك الأمر الذي لا يدركه معظم الناس—غالبًا يمكنك استرداد رسم السحب على الحساب فقط بسؤال. حقًا.

اتصل بخدمة العملاء في البنك، أو زر فرعًا شخصيًا، أو أرسل بريدًا إلكترونيًا. العديد من البنوك مستعدة بشكل مفاجئ لعكس رسوم السحب على الحساب لمرة واحدة، خاصة إذا كنت:

• لديك سجل نظيف )لا تتجاوز الرصيد بانتظام(
• لديك تفسير )راتب متأخر، توقيت رسوم غير متوقع، دفعة تلقائية أكبر من المتوقع$30
• تتصرف بأدب ومعقولية في طلبك

إذا قال لك الممثل الأول إنه لا يستطيع المساعدة، اطلب التحدث إلى مشرف. الإصرار يؤتي ثماره هنا. أنت لا تطلب صدقة—أنت تطلب من البنك أن يستخدم الحكمة في تحديد الرسوم التي غالبًا ما تكون تعسفية.

أسوأ الحالات؟ يقولون لا. في تلك الحالة، لديك خيارات أكبر.

متى تفكر في تغيير البنك

إذا لم يتجاوب البنك الحالي معك بشأن الرسوم أو يفرض باستمرار مبالغ عالية للسحب على الحساب، فقد حان الوقت للتسوق. المؤسسات المالية المختلفة لديها سياسات مختلفة تمامًا. بعضهم لا يفرض رسوم سحب على الحساب على الإطلاق. آخرون يفرضون أقل بكثير من المتوسط البالغ 25-(.

البنوك الإلكترونية، على وجه الخصوص، غالبًا ما تكون أكثر تنافسية في الرسوم عبر جميع الخدمات. من المفيد مقارنة بعض الخيارات لمعرفة كم يكلفك البنك الحالي فعليًا.

إذا شعرت بأنك تعرضت للمعاملة بشكل غير عادل، يمكنك تقديم شكوى إلى مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية )FDIC$500 على الرقم 877-275-3342. ستوجهك إلى المنظم الفيدرالي لبنكك. ربما لن يعيدوا رسومك المحددة، لكن ذلك يخلق مسارًا ورقيًا وقد يحفز البنك ليكون أكثر معقولية مع العملاء مستقبلًا.

طرق عملية لتجنب هذه الرسوم فعليًا

طلب استرداد المبلغ رائع، لكن الوقاية أفضل. إليك الاستراتيجيات الحقيقية:

ربط حساب التوفير: تتيح العديد من البنوك ربط حساب التوفير بحسابك الجاري. إذا وصل رصيدك إلى الصفر، ينقل البنك تلقائيًا الأموال من التوفير لتغطية العجز. هذا يمنع السحب على الحساب قبل حدوثه.

استخدام حماية السحب على الحساب: تقدم بعض البنوك خط ائتمان مخصص لتغطية السحب على الحساب. هو في الأساس قرض صغير يغطي المبلغ الزائد. ستدفع فائدة على المبلغ الذي تقترضه، لكنه غالبًا أقل من رسوم السحب على الحساب المتكررة.

المراقبة المستمرة: تجعل الهواتف الذكية ذلك أسهل من أي وقت مضى. تحقق من رصيدك يوميًا، وتتبع المعاملات المعلقة، واعرف مكانك بدقة. نعم، يمكن أن تتضح الرسوم بشكل غير متوقع، لكن ستلتقط معظم المشاكل قبل وقوعها.

احتفظ بحد أدنى: هذا يتعارض مع بعض النصائح المالية الشخصية، لكن الاحتفاظ بمبلغ إضافي قدره 200 دولار في حسابك الجاري كوسادة هو تأمين رخيص ضد رسوم السحب على الحساب. نعم، لن يحقق هذا المال فائدة، لكن راحة البال قد تكون تستحق ذلك.

إيداع نفس اليوم: إذا انزلقت إلى السالب، قم بإيداع المال في نفس اليوم قبل أن تتضح المعاملات المعلقة. التوقيت مهم—إذا تم إيداعك قبل أن يتم تفعيل المبلغ المسبب للسحب على الحساب، قد تتجنب الرسوم. ومع ذلك، تختلف سياسات البنوك بشكل كبير في هذا، فلا تعتمد عليه كاستراتيجية موثوقة دائمًا.

الخلاصة

لطالما كانت رسوم السحب على الحساب مصدر ربح للبنوك لما يقرب من 300 سنة، لكن هناك زخم يتصاعد ضدها. المزيد من البنوك تلغي هذه الرسوم تمامًا. المزيد من المستهلكين يدركون كم تكلفهم. والمزيد من المؤسسات المالية تدرك أن فرض رسوم على العملاء المعرضين للسحب على الحساب قد لا يكون أفضل وسيلة لبناء الولاء.

وفي الوقت الحالي؟ عندما تتعرض لرسوم السحب على الحساب، خطوتك الأولى يجب أن تكون طلب استردادها. ثم فكر فيما إذا كان البنك الحالي يخدم مصالحك المالية حقًا. أحيانًا، أبسط الحلول هو المشي بعيدًا.