¿Cuánto dinero deberías ahorrar antes de los 30 años? Cómo remediar si la diferencia es grande

Según un estudio de Fidelity, para los 30 años deberías tener ahorrado al menos un año de salario. ¿Suena como una presión? No te preocupes, muchas personas no alcanzan este objetivo, lo importante es comenzar a actuar desde ahora.

Estrategias clave

Incrementar la aportación al 401(k)

La forma más directa es aumentar el porcentaje de contribución al 401(k). El 401(k) tradicional se financia con ingresos antes de impuestos, lo que equivale a diferir impuestos y tiene un menor impacto en el flujo de efectivo. Muchos planes soportan funciones de incremento automático, aumentando un 1% cada año hasta un límite del 10%.

No abandonar la igualación del empleador

Si la empresa ofrece una igualación en el 401(k) (matching), esto es realmente “gratis”. Los fondos de igualación no están sujetos a impuestos hasta que los retires. Las formas comunes incluyen: un porcentaje por dólar, porcentaje del salario, o una cantidad fija. Ten en cuenta que algunas igualaciones tienen un período de vesting, por lo que debes permanecer en la empresa durante ese tiempo para ser completamente dueño.

Aumentar ingresos por otros medios

Un ingreso adicional es una forma rápida de complementar el ahorro para la jubilación. Según tus habilidades — programación, enseñanza, medios propios, manualidades — puedes convertirlas en ingresos extra. El efecto de interés compuesto a largo plazo será evidente.

¿Qué tan grande es la presión de la deuda?

Los datos de Fidelity son duros:

• Las personas con préstamos estudiantiles ahorran un 6% menos en su 401(k) en comparación con quienes no tienen deuda
• El 79% de los encuestados considera que la deuda estudiantil afecta gravemente su capacidad de ahorrar para la jubilación
• El 69% ha reducido o suspendido sus aportaciones por la presión de la deuda

Si es posible, paga la deuda estudiantil en 10 años. Una vez pagada, esa cuota mensual puede dirigirse directamente a ahorros.

Dos enfoques para saldar deudas

1. Consolidar las deudas de alto interés (reemplazar la deuda de tarjeta de crédito con un préstamo personal), con tasas más bajas, y luego destinar esos fondos a ahorros
2. Si la deuda no afecta la obtención de préstamos importantes (como una hipoteca), prioriza el ahorro en lugar de pagar agresivamente la deuda — con pagos mínimos basta

Comparación de herramientas de ahorro

IRA tradicional vs Roth IRA

• Tradicional: aportación antes de impuestos, crecimiento libre de impuestos, retiros sujetos a impuestos
• Roth: aportación después de impuestos, crecimiento y retiros libres de impuestos (si se cumplen las condiciones y tienes más de 59.5 años), mayor flexibilidad, el capital ya pagado puede retirarse en cualquier momento

¿Qué hacer si eres autónomo?

Sin un 401(k), la automatización del ahorro es clave. Configura débitos directos y aumenta el monto periódicamente. Incluso con un 401(k), la automatización puede acelerar significativamente el crecimiento del ahorro.

Lista rápida de remedios

1. Activar el “reflejo de ahorro”: todos los ingresos adicionales (bonificaciones, aumentos, devoluciones de impuestos, regalos) destínalos al ahorro
2. Solicitar el Crédito del Ahorrador (Saver’s Credit): familias con ingresos bajos o medios que cumplen ciertos requisitos pueden obtener un crédito fiscal del 10%-50%, con un límite anual de $2,000 (o $1,000 para declaraciones conjuntas)
3. Cada centavo cuenta: no importa si falta $5,000 o $50,000, nunca es tarde para empezar a ahorrar. Reduce gastos + aumenta ingresos para encontrar la brecha y mantén la constancia

Conclusión

Por muy grande que sea la diferencia, no te rindas. Crear el hábito de ahorrar es como hacer ejercicio: la constancia genera efectos de interés compuesto. Desde hoy, incluso si ahorras $100 al mes, en un año tendrás $1,200 de crecimiento potencial. El tiempo es la mejor inversión.

Fuente de datos: estudio de Fidelity Investment