Dompet Digital vs Dompet Kripto: Dapatkah UX yang Lebih Baik dan Hasil yang Lebih Tinggi Menutup Kesenjangan Intuitivitas 13%?

Sumber: CryptoNewsNet Judul Asli: Orang lebih memilih bank digital daripada dompet kripto: Bisakah imbal hasil 9% pada simpanan mengubah kenyataan? Link Asli: https://cryptonews.net/news/finance/32026539/

Keuntungan Utama

Dompet digital memenangkan perang pembayaran. Pada pertengahan 2025, sekitar 65% orang dewasa di AS menggunakannya, menyumbang 39% dari e-commerce dan 16% dari transaksi di toko.

Beberapa platform pembayaran utama dan solusi pembayaran populer kini dianggap sebagai infrastruktur yang membosankan—cara default bagi jutaan orang untuk memindahkan uang tanpa memikirkannya.

Dompet Web3 tidak. Sebuah studi Mercuryo dan Protocol Theory pada bulan September terhadap 3.428 orang dewasa di AS menemukan bahwa hanya 13% yang menganggap dompet kripto itu intuitif, dan hanya 12% yang mengatakan bahwa dompet tersebut cocok secara alami dengan cara mereka mengelola uang.

Sebagai perbandingan, 75% dan 64% mengatakan hal yang sama tentang dompet digital tradisional. Kesenjangan ini bukanlah marginal, tetapi bersifat struktural. Kebanyakan orang Amerika tidak pernah melihat dompet Web3 dalam kehidupan nyata, dan minggu ini terjadi dua upaya langsung untuk menutup kesenjangan itu.

Aave meluncurkan aplikasi tabungan yang menawarkan hingga 9% APY dengan perlindungan saldo, dengan batas $1 juta. Sementara itu, Mastercard memperluas sistem Kredensial Kriptonya ke dompet self-custody di Polygon, menggantikan alamat hex dengan nama pengguna yang terverifikasi.

Keduanya meminjam banyak dari pengalaman pengguna keuangan arus utama, akun tabungan dengan imbal hasil tinggi, alias yang terverifikasi KYC, dan keduanya bertaruh bahwa membuat DeFi terasa kurang asing akan menarik mayoritas yang penasaran dengan dompet yang masih duduk di pinggir.

Pertanyaannya adalah apakah UX yang lebih baik saja dapat mengubah skor intuitivitas sebesar 13%, atau apakah masalahnya lebih dalam daripada sekadar perbaikan antarmuka dan hasil utama.

Masalah Persepsi

Data Mercuryo menunjukkan dompet yang terstratifikasi berdasarkan pendapatan dan pemahaman. Lebih dari setengah orang Amerika yang berpenghasilan di atas $100,000 kini memiliki crypto, dibandingkan dengan sekitar satu dari empat yang berpenghasilan di bawah $40,000.

Penerima yang lebih tinggi hampir tiga kali lebih mungkin menggunakan dompet penyimpanan mandiri. Pengguna berpendapatan rendah berkumpul di koridor transaksi, seperti koridor remitansi dan ATM Bitcoin, di mana biaya dapat mencapai 15% hingga 20%.

Para peneliti membingkai ini sebagai kripto yang secara diam-diam memperkuat ketidaksetaraan daripada menyelesaikannya.

Pentingnya skew tersebut karena ia mengungkapkan bahwa dompet Web3 adalah alat khusus untuk orang kaya dan yang memiliki kepercayaan teknis, bukan infrastruktur untuk pasar massal.

Sementara itu, dompet digital memasuki arus utama dengan melakukan kebalikan: mereka mengabstraksi kompleksitas, tidak memerlukan model mental baru, dan terhubung langsung ke rekening bank dan kartu yang ada.

Beberapa platform pembayaran tidak meminta pengguna untuk mengelola frasa benih atau memahami gas. Beberapa platform dukungan utama tidak mengungkapkan kriptografi kunci publik. Dompet Web3 melakukannya, dan studi Mercuryo menunjukkan bahwa kebanyakan orang merasa itu asing secara kognitif dan menakutkan.

Batas adopsi bukanlah tentang kesadaran. Kepemilikan kripto telah meningkat secara stabil. Batas tersebut berkaitan dengan kecocokan sehari-hari. Hanya 16% responden yang pernah menyaksikan transaksi dompet Web3 secara langsung, dan banyak yang menggambarkan alamat dan frasa benih sebagai rumit dan menimbulkan kecemasan.

Tidak mungkin untuk menormalkan sesuatu yang masih terasa seperti ritual subkultur.

Aave Membungkus DeFi dalam Cangkang Rekening Tabungan

Aplikasi baru Aave mencoba memperbaiki hal ini dengan menyembunyikan protokol sepenuhnya. Aplikasi iOS ini memposisikan dirinya sebagai produk tabungan ritel yang membayar hingga 9% APY melalui kombinasi hasil dasar dan bonus berbasis tugas untuk verifikasi identitas, tabungan otomatis, dan rujukan.

Pemasaran secara eksplisit membandingkan ini dengan tabungan tradisional: akun AS rata-rata sekitar 0,4% APY, sementara akun hasil tinggi berkisar di kisaran 3%-4%.

Data perbankan independen mengonfirmasi bahwa suku bunga tabungan beryield tinggi teratas berada di sekitar 4% hingga 5%, sementara rata-rata yang lebih luas mendekati 0,2%.

Aave juga menjanjikan perlindungan saldo hingga $1 juta, dipasarkan sebagai perlindungan jauh di atas batas $250.000 FDIC.

Laporan lanjutan mengklarifikasi bahwa ini adalah asuransi komersial yang khusus untuk aplikasi kustodian, bukan asuransi simpanan FDIC atau modul keamanan on-chain Aave, dan penyedia tetap tidak diungkapkan.

Secara teknis, pengguna tidak mengontrol kunci. Deposit berada di akun pintar ERC-4337 yang dikelola oleh multisig penjaga Aave, dengan kunci akses dan kunci sesi yang mengabstraksi sepenuhnya frasa benih.

Arsitektur itu memungkinkan Aave menghilangkan bagian-bagian yang “menakutkan”—gas, interaksi kontrak, dan penyimpanan kunci pribadi—serta memberikan penarikan instan, dukungan untuk lebih dari 12.000 bank dan kartu, serta antarmuka pengguna yang terlihat identik dengan aplikasi tabungan fintech.

Pengguna melihat pendapatan yang diproyeksikan, setoran berulang, dan saldo. Mereka tidak melihat Ethereum, kolam pinjaman, atau catatan transaksi.

Ini adalah pengorbanan “CeDeFi” klasik, dengan risiko kustodian dan potensi sensor di lapisan UX sebagai imbalan untuk tanpa gesekan.

Aplikasi ini berfungsi seperti bank karena, secara fungsional, ia beroperasi seperti itu. Perbedaannya adalah bahwa mesin hasil berjalan di protokol peminjaman Aave yang telah teruji dalam pertempuran, bukan perbankan cadangan fraksional, dan “bank” tidak dapat meminjamkan simpanan pelanggan kepada peminjam lain tanpa kolateralisasi transparan di rantai.

Untuk 87% orang Amerika yang tidak menganggap dompet Web3 intuitif, ini mungkin menjadi satu-satunya versi DeFi yang akan mereka toleransi. Pertanyaan terbuka adalah apakah jalur ini meningkatkan literasi dompet atau menciptakan kembali rel perbankan di blockchain dengan tarif yang lebih baik.

Mastercard Menyerang Masalah Alamat

Ekspansi Kredensial Crypto Mastercard menargetkan gesekan UX yang berbeda: ketakutan untuk melakukan kesalahan.

Mengirim dana ke string hex panjang membawa kecemasan yang jelas bagi pengguna umum yang terbiasa dengan metode pembayaran tertentu dan pembayaran berbasis email.

Mastercard, Mercuryo, dan Polygon kini memperluas Crypto Credential ke dompet self-custody, mengeluarkan alias yang dapat dibaca manusia yang memetakan ke dompet yang terverifikasi di Polygon.

Pengguna menyelesaikan KYC dengan Mercuryo, menerima nama pengguna, dan dapat mencetak token soulbound yang menandakan dompet mereka berpartisipasi dalam transfer yang mematuhi Aturan Perjalanan.

Tujuannya adalah untuk membuat pengiriman kripto “seintuitif transfer fiat” dengan mengganti alamat dengan nama yang terverifikasi sambil memberikan aplikasi cara standar untuk mengarahkan dan memvalidasi transaksi.

Ini secara langsung menyerang beban kognitif yang disoroti oleh penelitian Mercuryo. Alias membuat lapisan blockchain tidak terlihat.

Mereka juga menambahkan lebih banyak infrastruktur KYC dan kepatuhan, mendekatkan penyimpanan mandiri ke nuansa fintech yang diatur, meskipun pengguna masih memegang kuncinya.

Itu bisa menjadi fitur untuk segmen yang paling mungkin mengadopsi: pengguna yang makmur, sadar akan kepatuhan yang sudah nyaman dengan solusi pembayaran tertentu, nama pengguna, dan pemantauan penipuan.

Sistem menganggap pengguna mainstream ingin Web3 terasa seperti pembayaran Web2, hanya dengan jaminan penyelesaian dan portabilitas yang lebih baik.

Asumsi itu mungkin terbukti benar untuk kelompok kelas menengah atas yang sudah cenderung menggunakan dompet digital. Ini kurang bermanfaat bagi orang-orang yang membayar biaya 20% di ATM Bitcoin di pusat perbelanjaan atau bagi pengguna yang menghargai kripto tepat karena tidak memerlukan Penjaga KYC Gate.

Dua Kurva Adopsi yang Belum Berkonvergensi

Dompet digital menjadi normal dengan cara yang tidak terlihat. Mereka tidak memerlukan perilaku baru, membawa merek yang familiar, dan berfungsi di mana saja kartu berfungsi.

Dompet Web3 tetap merupakan alat khusus karena mereka mengekspos mesin yang mendasarinya—alamat, kunci, gas, finalitas transaksi—dan menuntut pengguna untuk memahami konsep yang sebagian besar orang tidak memiliki alasan untuk dipelajari.

Aplikasi Aave dan alias Mastercard berusaha menutup kesenjangan itu dengan meminjam pola UX dari perbankan dan Big Tech.

Aave membungkus protokol pinjaman dalam antarmuka tabungan hasil tinggi dengan pesan gaya asuransi dan kesederhanaan kustodian.

Mastercard membungkus alamat dompet dalam nama pengguna yang terverifikasi dengan KYC dan jalur kepatuhan yang terintegrasi. Keduanya mengorbankan beberapa janji desentralisasi—ketahanan terhadap sensor dan akses tanpa izin—untuk keterbacaan arus utama.

Perdagangan itu mungkin menarik perhatian para penyimpan dan trader yang penasaran dengan dompet dan sudah menggunakan aplikasi fintech serta ingin mendapatkan hasil tanpa harus belajar Solidity. Ini mungkin menarik segmen yang menganggap APY 9% menarik tetapi menemukan beberapa dompet populer menakutkan.

Ini tidak akan, dengan sendirinya, mengubah angka intuitivitas 13% jika masalah yang lebih dalam adalah biaya, kepercayaan, dan akses daripada penyempurnaan antarmuka.

Data Mercuryo menunjukkan bahwa krisis UX kripto juga merupakan krisis kelas. Pengguna kaya mendapatkan aplikasi yang ramping, alias terverifikasi, dan hasil yang terjamin. Pengguna berpenghasilan rendah mendapatkan biaya ATM yang predator dan koridor pengiriman uang.

Jika Aave dan Mastercard berhasil, mereka kemungkinan akan tumbuh di bagian atas distribusi itu terlebih dahulu, membuat Web3 lebih mudah diterima oleh orang-orang yang sudah menyukai solusi pembayaran dan aplikasi investasi tertentu.

Apakah mereka dapat memecahkan masalah adopsi yang lebih luas tergantung pada apakah pengguna mainstream benar-benar menginginkan apa yang ditawarkan Web3 setelah bagian-bagian yang membuatnya menjadi Web3 dihapus.

Hasil 9% sangat menarik sampai regulator memaksanya turun menjadi 4%. Nama pengguna yang terverifikasi sangat praktis sampai menjadi titik penyumbat.

Pada saat itu, pengguna akan bertanya-tanya apakah mereka telah membangun rekening tabungan yang lebih baik atau hanya yang lebih rumit.

Pertanyaan yang Sebenarnya

Skor intuitivitas 13% bukanlah masalah UX. Ini adalah sinyal bahwa kebanyakan orang belum melihat alasan untuk mempelajari sistem operasi keuangan baru.

Hasil yang lebih baik dan antarmuka yang lebih bersih membantu, tetapi itu hanya berarti jika sistem di bawahnya memberikan sesuatu yang tidak dapat diberikan oleh jalur tradisional. Aave dan Mastercard bertaruh bahwa itu bisa. Tahun depan akan menguji apakah 87% lainnya setuju.