Pemberi Pinjaman Berbasis Solana Sedang Membangun Ulang Model Kredit untuk Usaha Kecil Bank Masih Mengabaikan

Sumber: CryptoNewsNet Judul Asli: Pemberi pinjaman berbasis Solana sedang membangun kembali model kredit untuk usaha kecil yang masih diabaikan bank Tautan Asli: Di sebagian besar Barat, akses ke kredit dianggap sebagai hal yang biasa. Bank bergantung pada riwayat kredit yang panjang, upah stabil, dan dataset pemerintah untuk menentukan siapa yang memenuhi syarat untuk pinjaman.

Namun bagi miliaran orang di seluruh dunia, sistem tersebut tidak ada atau tidak berfungsi. Para pengembang yang bekerja di Solana mengatakan bahwa model pinjaman berbasis kripto memaksa kita untuk memikirkan kembali bagaimana risiko kredit sebenarnya diukur.

Dalam sebuah wawancara baru-baru ini, Nicolas Cabrera, kepala produk di Tala, menjelaskan bahwa banyak pelanggan yang dilayani perusahaannya bukanlah berisiko tinggi karena pilihan, tetapi karena keadaan.

Titik buta bagi bank

“Sejumlah besar pelanggan kami tidak dilayani oleh bank atau tidak memiliki rekening bank,” jelasnya. “Mereka adalah pemilik usaha kecil dan menengah yang menjalankan operasi nyata tetapi tidak memiliki laporan pendapatan formal atau riwayat kredit yang dibutuhkan bank.”

Alih-alih mencoba memaksa peminjam tersebut ke dalam sistem penilaian kredit warisan, Cabrera mengatakan timnya membangun model underwriting baru dari nol.

“Cara tradisional yang digunakan bank atau lembaga keuangan untuk membuat skor atau tingkat risiko untuk audiens tersebut tidak berhasil,” katanya. “Sistem tersebut bergantung pada data terpusat yang sama sekali tidak ada untuk sebagian besar dunia.”

Sebaliknya, Tala menggunakan data kepemilikan sendiri. Cabrera menggambarkan sebuah sistem yang mengumpulkan informasi langsung dari peminjam dan menggunakan pembelajaran mesin untuk menilai risiko secara dinamis.

Mengakses kredit tanpa dokumentasi tradisional

Termasuk data perilaku, sinyal tingkat perangkat, dan wawasan waktu nyata tentang bagaimana sebuah bisnis beroperasi.

“Kami membangun model yang sangat cerdas untuk memahami tingkat risiko mereka dan kecenderungan mereka untuk membayar kembali pinjaman,” katanya.

Salah satu contohnya melibatkan input berbasis gambar. Peminjam dapat mengunggah foto inventaris toko atau operasi mereka, yang kemudian dianalisis untuk sinyal terkait skala aktivitas dan potensi pendapatan.

“Dari gambar tersebut, kami benar-benar dapat memperoleh sinyal yang sangat menarik,” kata Cabrera. “Kami dapat melihat tingkat inventaris, indikator lalu lintas pejalan kaki, dan hal-hal yang membantu kami memahami apakah sebuah bisnis aktif dan menghasilkan pendapatan.”

Manajemen risiko sengaja dilakukan secara bertahap. Cabrera mengatakan bahwa pinjaman biasanya dimulai dari jumlah kecil dengan jangka waktu singkat.

“Kami memulai dengan pinjaman yang lebih kecil dan jangka waktu yang lebih pendek,” katanya. “Seiring pelanggan membayar kembali dengan sukses, kepercayaan kami meningkat dan model menyesuaikan diri seiring mereka.”

Loop umpan balik ini memungkinkan batas kredit dan harga pinjaman berkembang seiring waktu.

Pendekatan adaptif ini mengubah hubungan pemberi pinjaman dan peminjam. Alih-alih mengeluarkan pinjaman satu kali, platform dirancang untuk tumbuh bersama bisnis seiring data kualitas membaik. Seiring waktu, ketidakpastian berkurang dan kredit menjadi lebih mudah dihargai.

Setelah beroperasi di luar rantai selama lebih dari satu dekade, Cabrera mengatakan perusahaan kini membawa sebagian infrastruktur pinjaman dan likuiditasnya ke Solana.

“Kami telah melakukan ini di luar rantai selama lebih dari 10 tahun,” katanya. “Sekarang kami memindahkan bagian dari infrastruktur tersebut ke dalam rantai di mana likuiditas dan penyelesaian dapat lebih efisien.”

Implikasi yang lebih luas melampaui kripto. Dengan mendefinisikan ulang bagaimana kelayakan kredit diukur, model pinjaman berbasis Solana menantang asumsi yang tertanam dalam keuangan global.

Bagi usaha kecil yang selama ini diabaikan oleh perbankan tradisional, akses ke modal akhirnya dapat mencerminkan aktivitas ekonomi nyata daripada dokumen yang hilang.