30歳までにいくら貯めるべきか？差が大きい場合はこうして補う

Question

Fidelityの調査によると、30歳までに少なくとも1年分の年収を貯めるべきです。プレッシャーに感じるかもしれませんが、焦らず、多くの人がこの目標に到達できていないのは事実です。重要なのは、今すぐ行動を起こすことです。

核心戦略

401(k)の拠出額を増やす

最も直接的な方法は、401(k)の拠出比率を増やすことです。従来の401(k)は税前収入で拠出し、遅れて税金を支払う仕組みで、キャッシュフローへの影響が少なくなります。多くのプランには自動増額機能があり、毎年1%ずつ増やして上限の10%まで設定できます。

雇用主のマッチを諦めない

会社が401(k)のマッチ（一致拠出）を提供している場合、これは実質的に「無料」です。マッチ資金は引き出すまで課税されません。一般的な形式は、1ドルあたり一定割合、給与の一定割合、または固定額です。ただし、一部のマッチには権利確定期間（vesting period）があり、一定期間在籍しないと完全に所有できません。

副収入で増やす

副業は退職貯蓄を迅速に補う近道です。スキルに応じて、プログラミング、教育、自媒体、小さな手工芸などを収入に変えることができます。長期的な複利効果も期待できます。

借金のプレッシャーはどれほど？

Fidelityのデータは痛烈です：

学生ローンがある人は、ない人より401(k)の拠出額が6%低い
79%の回答者は学生債務が退職貯蓄に深刻な影響を与えていると考えている
69%は借金のプレッシャーで退職拠出を減らしたり一時停止したりしている

可能であれば、10年以内に学費ローンを完済しましょう。完済後、その月々の返済額を直接貯蓄に回すことができます。

借金整理の2つのアプローチ

高金利の借金を一本化（例：クレジットカードの借金を個人ローンに置き換える）、金利を下げて完済後に資金を貯蓄へ
大きなローン（例：住宅ローン）の申請に影響しない範囲で、まずは貯蓄を優先（最低返済額だけ支払う）

貯蓄ツールの比較

Traditional IRA vs Roth IRA

Traditional：税前拠出、成長は非課税、引き出し時に課税
Roth：税後拠出、成長と引き出しが非課税（条件を満たし、59.5歳以上であれば）、柔軟性が高く、既に支払った元本はいつでも引き出せる

フリーランスの場合はどうする？

401(k)がない場合、自動化された貯蓄が鍵です。自動引き落としを設定し、定期的に増額します。たとえ401(k)があっても、自動化は貯蓄の加速に大きく寄与します。

迅速な改善リスト

「貯金反射弧」を有効にする：ボーナス、昇給、税還付、贈与などのすべての追加収入を貯蓄に回す
Saver’s Creditを活用：条件を満たす低・中所得層は、10%-50%の税額控除を受けられ、年間上限は$2,000（夫婦申告の場合$1,000）
すべての一銭を大切に：差額が$5,000でも$50,000でも、貯金を始めるのに遅すぎることはありません。支出を抑え、収入を増やすことで不足分を埋め、継続する。

最終的なポイント

差がどれだけ大きくても諦めないこと。貯金の習慣を身につけることは、フィットネスと同じです。続けることで複利の効果を得られます。今日から始めて、たとえ毎月$100多く貯めるだけでも、1年で$1,200の増加になります。時間こそ最良の投資です。

データ出典：Fidelity Investment調査