デジタルウォレット対暗号資産ウォレット：より良いUXと高い利回りは13％の直感ギャップを埋めることができるか？

ソース: CryptoNewsNet 原題: 人々は暗号財布よりデジタルバンクを好む：保有資産に対する9%のリターンは現実を変えることができるか？ オリジナルリンク: https://cryptonews.net/news/finance/32026539/

メインストリームの利点

デジタルウォレットが決済戦争に勝利しました。2025年半ばまでに、米国の成人の約65%がデジタルウォレットを使用し、eコマースの39%、店内取引の16%を占める見込みです。

一部の主要な決済プラットフォームや特定の人気決済ソリューションは、今や退屈なインフラストラクチャになっています。何も考えずに何百万もの人々がお金を移動させるためのデフォルトの方法です。

Web3ウォレットはそうではありません。9月のMercuryoとProtocol Theoryによる3,428人のアメリカ成人を対象とした調査では、わずか13%が暗号ウォレットを直感的だと考え、わずか12%がそれが彼らのお金の管理方法に自然に適合すると答えました。

比較すると、75%と64%が従来のデジタルウォレットについて同じことを言っています。そのギャップは些細なものではなく、構造的です。ほとんどのアメリカ人は実際にWeb3ウォレットを見たことがなく、今週はそのギャップを埋めるための2つの直接的な試みがありました。

Aaveは、バランス保護付きで最大9%のAPYを提供する貯蓄アプリを立ち上げました。制限は$1 百万です。一方、Mastercardは、Polygon上の自己保管ウォレットにCrypto Credentialシステムを拡張し、16進アドレスを確認済みのユーザー名に置き換えました。

両者は主流の金融UX、高利回りの貯蓄口座、KYC認証されたエイリアスから大いに借りており、どちらもDeFiをより身近に感じさせることで、まだ傍観している財布に興味を持つ大多数を引き込むことができると賭けています。

問題は、より良いUXだけで13％の直感的スコアを改善できるのか、それとも問題がインターフェースの洗練や見出しの成果以上に深いのかということです。

知覚の問題

Mercuryoのデータは、収入と親しみのあるウォレットを階層化して示しています。10万ドル以上を稼ぐアメリカ人の半数以上が現在クリプトを所有しているのに対し、4万ドル未満を稼ぐ人々の約4人に1人が所有しています。

高所得者は、自己保管ウォレットを使用する可能性が約3倍高いです。低所得のユーザーは、手数料が15%から20%に達することがある送金回廊やビットコインATMなどの取引回廊に集まります。

研究者たちは、これを暗号が不平等を解決するのではなく、静かに不平等を根付かせるものとして位置付けています。

その偏りは重要です。なぜなら、それがWeb3ウォレットを裕福で技術的に自信のある人々のための特殊なツールとして示し、大衆向けのインフラではないことを明らかにするからです。

一方、デジタルウォレットは、複雑さを抽象化し、全く新しいメンタルモデルを必要とせず、既存の銀行口座やカードに直接接続することで、主流に進出しました。

特定の支払いプラットフォームは、ユーザーにシードフレーズを管理させたり、ガスを理解させたりしません。一部のヘッドサポートプラットフォームは公開鍵暗号を公開しません。Web3ウォレットはそうであり、Mercuryoの調査によると、ほとんどの人がそれを認知的に異質で intimidate と感じることを示唆しています。

採用の上限は認知度の問題ではありません。暗号資産の保有は着実に増加しています。上限は日常的な適合性に関するものです。回答者のうち、実際にWeb3ウォレットの取引を目撃したことがあるのはわずか16%で、多くの人がアドレスやシードフレーズを不格好で不安を引き起こすものだと表現しています。

サブカルチャーの儀式のように感じるものをノーマライズすることは不可能です。

AaveがDeFiを貯蓄口座シェルに包む

Aaveの新しいアプリは、プロトコルを完全に隠すことでこれを修正しようとしています。このiOSアプリは、身分確認、自動貯蓄、紹介のためのタスクベースのボーナスと基本利回りの組み合わせを通じて、最大9%のAPYを支払う小売貯蓄商品として自らを位置付けています。

このマーケティングは、これを従来の貯蓄と明示的に比較しています：米国の口座は平均して約0.4%のAPYであり、高利率口座は3%から4%の範囲に集中しています。

独立した銀行データによれば、最高の高利回り貯蓄金利は約4%から5%の範囲にあり、広範な平均は0.2%に近いです。

Aaveは、FDICの$250,000の上限をはるかに超える保険として、$1 百万のバランス保護を約束しています。

フォローアップの報告では、これはカストディアルアプリに特有の商業保険であり、FDIC預金保険やAaveのオンチェーン安全モジュールではないことが明確になっており、提供者は未公開のままです。

技術的には、ユーザーはキーを制御していません。預金はERC-4337スマートアカウントに保管され、Aaveのガーディアンマルチシグによって管理されており、パスキーとセッションキーがシードフレーズを完全に抽象化しています。

そのアーキテクチャにより、Aaveは「怖い」部分—ガス、契約の相互作用、プライベートキーの保管—を排除し、即時引き出し、12,000以上の銀行やカードのサポート、フィンテック貯蓄アプリと同じように見えるUIを提供します。

ユーザーは予測される収益、定期的な入金、および残高を確認できます。彼らはEthereum、貸付プール、または取引ログを見ることはできません。

それは、ゼロの摩擦と引き換えに、UXレイヤーでの保管リスクと潜在的な検閲を伴うクラシックな「CeDeFi」のトレードオフです。

このアプリは、機能的には銀行のように動作するため、銀行のように機能します。違いは、利回りエンジンが分数準備銀行制度ではなく、Aaveの実績のある貸付プロトコル上で動作することであり、"銀行"は顧客の預金を他の借り手に貸し出すことができず、透明なオンチェーンの担保なしに行うことができません。

Web3 ウォレットが直感的でないと感じるアメリカ人の 87% にとって、これは彼らが許容できる唯一の DeFi のバージョンかもしれません。オープンな質問は、この道がウォレットのリテラシーを向上させるのか、それともより良い金利でオンチェーンの銀行のレールを再現するのかということです。

Mastercardがアドレス問題に取り組む

MastercardのCrypto Credentialの拡張は、間違えることへの恐れという異なるUXの摩擦を対象としています。

長い16進数の文字列に資金を送ることは、特定の支払いハンドルやメールベースの支払いに慣れた一般ユーザーにとって明らかな不安を伴います。

マスターカード、メルクリオ、ポリゴンは現在、自己保管ウォレットにCrypto Credentialを拡張し、ポリゴン上の確認済みウォレットにマッピングされた人間が読みやすいエイリアスを発行しています。

ユーザーはMercuryoでKYCを完了し、ユーザー名を受け取り、旅行ルールに準拠した送金に参加していることを示すソウルバウンドトークンをミントできます。

目標は、アドレスを確認済みの名前に置き換えることで、暗号通貨の送信を「法定通貨の送金と同じように直感的に」することです。同時に、アプリに取引をルーティングし検証する標準的な方法を提供します。

これは、Mercuryoの研究が強調する認知的負担に直接攻撃します。エイリアスはブロックチェーン層を見えなくします。

彼らはまた、より多くのKYCおよびコンプライアンスインフラを追加し、ユーザーが依然として鍵を保持しているにもかかわらず、自己保管を規制されたフィンテックの感覚に近づけています。

それは、特定の支払いソリューション、ユーザー名、および詐欺監視にすでに慣れている裕福でコンプライアンスを重視するユーザーが最も採用する可能性が高いセグメントのための機能である可能性があります。

システムは、主流のユーザーがWeb3をWeb2の支払いと同じように感じたいと考えていると仮定しています。ただし、より良い決済とポータビリティの保証があることで。

その仮定は、すでにデジタルウォレットに傾いているアッパーミドルクラスのコホートにとっては正しいことが証明されるかもしれません。しかし、ストリップモールのビットコインATMで20％の手数料を支払っている人々や、KYCゲートキーパーを必要としないために暗号を重視していたユーザーにはあまり効果がありません。

収束していない2つの採用曲線

デジタルウォレットは、目に見えないことで普通になりました。それらは新しい行動を必要とせず、馴染みのあるブランドを持ち、カードが使える場所ならどこでも機能しました。

Web3ウォレットは、アドレス、キー、ガス、トランザクションの確定といった基盤となる仕組みを明らかにするため、専門的なツールのままです。また、ユーザーが学ぶ理由のない概念を理解することを求めます。

AaveのアプリとMastercardのエイリアスは、銀行やビッグテックからUXパターンを借りることで、そのギャップを埋めようとしています。

Aaveは、高利回りの貯蓄インターフェースに保険スタイルのメッセージングとカストディアルの簡素さを備えた貸付プロトコルをラップしています。

マスターカードは、KYCとコンプライアンスの要素を組み込んだ検証済みのユーザー名でウォレットアドレスをラップします。これにより、主流の可読性を得るために、検閲耐性や無許可アクセスといった分散化の約束の一部を犠牲にしています。

その取引は、フィンテックアプリを既に使用しているウォレットに興味がある貯蓄者やトレーダーにとって大きな影響を与えるかもしれません。Solidityを学ぶことなく利回りを求める人々を引き寄せる可能性があります。また、9%のAPYに魅力を感じるが、特定の人気ウォレットに対しては威圧感を感じるセグメントを引き込むかもしれません。

それ自体では、インターフェースの洗練さではなく、コスト、信頼、アクセスが深刻な問題である場合、13%の直感的な数値をシフトすることはありません。

Mercuryoのデータは、暗号のUX危機が階級の危機でもあることを示唆しています。裕福なユーザーは洗練されたアプリ、確認されたエイリアス、保険付きの利回りを得ています。低所得のユーザーは捕食的なATM手数料と送金回廊を受け取っています。

もしAaveとMastercardが成功すれば、彼らはまずその分布の上位で成長する可能性が高く、Web3は特定の支払いソリューションや投資アプリをすでに愛している人々にとってより受け入れやすくなるでしょう。

彼らがより広範な採用問題を解決できるかどうかは、Web3を構成する要素が取り除かれた後に、主流のユーザーが実際にWeb3が提供するものを望んでいるかどうかに依存しています。

9%の利回りは魅力的ですが、規制当局がそれを4%に引き下げるまでです。認証されたユーザー名は便利ですが、それがボトルネックになるまでです。

その時、ユーザーは、より良い貯蓄口座を構築したのか、それとも単により複雑なものを作ったのか疑問に思うことになります。

本当の疑問

13%の直感性スコアはUXの問題ではありません。それは、ほとんどの人々が新しい金融オペレーティングシステムを学ぶ理由をまだ見出していないという信号です。

より良い利回りとクリーンなインターフェースは助けになりますが、それは基盤となるシステムが従来のレールでは提供できない何かを提供する場合にのみ重要です。AaveとMastercardはそれが提供できると賭けています。来年、他の87％が同意するかどうかが試されるでしょう。