Европейская платежная система вступает в цифровую эпоху: что изменится для пользователей?

Совет Европейского союза одобрил комплексную нормативную базу для потенциального внедрения цифрового евро, одновременно гарантируя приоритетное положение наличных денег в еврозоне. Это прорывное решение имеет фундаментальное значение для экономической безопасности ЕС и независимости его платежной инфраструктуры в эпоху цифровой трансформации.

Цифровое евро: дополнение, а не конкуренция наличным деньгам

Ключевым соглашением является признание цифрового евро исключительно как дополнения к традиционным формам платежей. Новый инструмент будет доступен как для граждан, так и для предприятий, позволяя осуществлять транзакции как онлайн, так и офлайн по всей территории еврозоны, включая платежи без доступа к интернету.

Европейский центральный банк (ECB) будет выполнять роль прямого оператора, поддерживая деньги центрального банка как фундаментальную гарантию доверия. Однако, чтобы предотвратить необоснованные накопления этой формы денег, ECB установит лимиты на хранение цифрового евро в кошельках и на счетах пользователей с пересмотром не реже чем раз в два года.

Защита потребителей и открытые рынки платежей

Правила явно запрещают взимание комиссий с потребителей за основные операции — открытие кошельков, закрытие счетов или выполнение транзакций. Для торговцев предусмотрен переходный период продолжительностью не менее пяти лет, в течение которого комиссии будут ограничены уровнем, сопоставимым с аналогичными платёжными инструментами.

Цифровое евро будет сосуществовать с частными решениями, такими как банковские приложения или традиционные карты. Высокие стандарты конфиденциальности гарантированы на нормативном уровне, а пользователи сохранят полный контроль над своими данными.

Наличные деньги остаются — законы их защищают

Совет ЕС подтверждает неотъемлемый статус банкнот и монет евро как единственного легального средства платежа в еврозоне. Торговцы обязаны принимать их в большинстве розничных транзакций, за исключением только продаж на расстоянии или полностью автоматизированных систем.

Все государства-члены должны отслеживать доступность наличных и подготовить аварийные планы на случай сбоев в электронных платежных системах — сценарий, становящийся все более актуальным в мире, где даже банкоматы и калькуляторы с интернетом могут иногда выйти из строя.

График внедрения: от планов к реальности

По стратегии двухэтапного внедрения ECB:

• До 2026 года: подготовка инфраструктуры для розничных платежей цифровым евро и запуск трансграничных расчетов для транзакций на базе технологии распределенного реестра (DLT)
• С 2026 года: интеграция системы TIPS с платежными инфраструктурами других стран для ускорения международных транзакций

Если Европейский парламент и Совет ЕС одобрят соответствующие нормативы, пилотные операции могут начаться уже в середине 2027 года, а полное внедрение цифрового евро ожидается в 2029 году.

Стратегический контекст: почему именно сейчас?

Член правления ECB Пьеро Чиполлоне указывает, что без активного участия центральных банков официальные формы денег могут потерять значение по сравнению с частными и иностранными платежными решениями, включая стейблкоины, деноминированные в долларах. Цифровое евро является ответом на эти вызовы, защищая европейскую автономию в финансовой системе.

В октябре 2025 года ECB подписал рамочные соглашения с технологическими операторами, занимающимися разработкой ключевых компонентов цифрового евро, что указывает на конкретные шаги в реализации этого проекта.

Трансформация европейской монетарной системы уже идет — как с нормативной, так и с технической стороны.