Объяснение комиссий за овердрафт: почему банки их взимают и как вернуть свои деньги

Когда-либо у вас отклоняли покупку при оплате, или, что еще хуже, взимали неожиданный сбор через несколько дней? Если вы когда-либо овердрафтили чековый счет, вы знаете, как это больно. Давайте разберемся, что на самом деле происходит с этими сборами, почему банки их любят, и самое главное — как не допустить их в свой кошелек.

Числа: сколько мы на самом деле платим?

Вот что может вас шокировать: по данным исследования Moebs Services, американцы заплатили в 2021 году 33,4 миллиарда долларов за овердрафтные сборы. Это реальные деньги, которые могли бы пойти на ваши сбережения или инвестиции. Еще более удивительно? В 2012 году мы отдавали примерно $40 миллиардов в год (с учетом инфляции). Так что, хотя сборы за овердрафт все еще являются крупным источником дохода, тенденция хотя бы движется в правильном направлении.

Средний сбор за овердрафт сегодня составляет около $25 за случай. Но есть нюанс — это за одну транзакцию. Если в тот же день (прилетят несколько списаний )привет, после праздников$5 , вы можете сразу набрать несколько сборов. Один день неосторожных трат может обойтись вам в $75, $100 или больше.

И важно выбрать правильный банк. Традиционные банки с физическими отделениями в среднем берут $29,50 за овердрафт, тогда как онлайн-банки взимают значительно меньше — в среднем $16,98, согласно опросу Forbes Advisor 2021 по комиссиям за текущие счета.

Что вообще считается овердрафтом?

Овердрафт происходит, когда вы тратите больше денег, чем есть на вашем чековом счете. Это может быть:

• Покупка дебетовой картой в магазине
• Написанный чек
• Автоматический платеж по кредитной карте или коммунальным услугам
• Несколько транзакций, которые вместе выводят счет в минус

Здесь возникает сложность: не каждый лишний цент вызывает сбор. Многие банки имеют так называемую «зону льгот» — они не взимают плату, если вы просто $10 или (недостаточно средств. Они начисляют сбор только тогда, когда действительно покрывают списание, выводя счет в минус.

Некоторые банки идут другим путем. Вместо разрешения овердрафта и взимания платы за это, они просто отклоняют транзакцию и взимают сбор за «недостаточно средств» )NSF(. Звучит лучше, пока отклоненная оплата не вызывает цепочку проблем — например, возврат чека у продавца, штраф за просрочку платежа по кредитке или даже снижение кредитного рейтинга, если это платеж по кредитной карте. В итоге одна ошибка может стоить гораздо дороже, чем обычный сбор за овердрафт.

Почему банки вообще это допускают?

Верите или нет, сбор за овердрафт существует с 1728 года, когда, по слухам, шотландский купец убедил Королевский банк Шотландии позволить ему временно тратить больше, чем у него было на депозите — за плату, разумеется.

Современные банки продолжают эту традицию, потому что это выгодно. Сборы за овердрафт — значительный источник дохода, особенно для традиционных финансовых учреждений. Но есть и риск: по сути, банки дают вам кредит, покрывая списания, которые вы не можете себе позволить в данный момент. За это они берут плату, компенсируя риск.

По федеральному закону банки не могут автоматически обрабатывать покупки дебетовой картой сверх вашего доступного баланса, если вы специально не согласились на программу защиты от овердрафта. Звучит как защита, но на самом деле это просто плата за возможность тратить деньги, которых у вас нет.

Простое решение: просто спросите

Вот что большинство людей не осознает — зачастую можно вернуть сбор за овердрафт, просто попросив. Серьезно.

Позвоните в службу поддержки банка, посетите отделение лично или напишите письмо. Многие банки удивительно охотно возвращают один раз взятый сбор за овердрафт, особенно если у вас:

• Чистая история )нечасто овердрафтите(
• Есть объяснение )задержка зарплаты, неожиданный платеж, автоматический платеж, оказавшийся больше ожидаемого$30
• Вы вежливы и разумны в своем запросе

Если первый представитель скажет, что помочь не может, попросите соединить с руководителем. Настойчивость здесь окупается. Вы не просите милостыню — вы просите банк проявить дискрецию в отношении часто произвольного сбора.

Самое худшее — скажут «нет». Тогда у вас есть более серьезные варианты.

Когда стоит подумать о смене банка

Если ваш текущий банк не идет на уступки по сборам или постоянно взимает большие суммы за овердрафт, возможно, пора поискать другой. Разные финансовые учреждения имеют совершенно разные политики. Некоторые вообще не взимают сборы за овердрафт. Другие берут значительно меньше средней суммы в $25.

Особенно онлайн-банки обычно более конкурентоспособны по комиссиям. Стоит сравнить несколько вариантов и понять, сколько вам реально стоит ваш текущий банк.

Если вы чувствуете, что вас несправедливо обходят, можете подать жалобу в Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC) по телефону 877-275-3342. Они направят вас к федеральному регулятору вашего банка. Это вряд ли вернет конкретный сбор, но создаст бумажную следу и может стимулировать банк быть более разумным в отношении клиентов в будущем.

Практические способы избежать этих сборов

Просить вернуть деньги — хорошо, но лучше — предотвратить проблему. Вот реальные стратегии:

Свяжите свой сберегательный счет: Многие банки позволяют подключить сберегательный счет к текущему. Если баланс на текущем счете достигает нуля, банк автоматически переводит средства со сбережений, чтобы покрыть недостаток. Это предотвращает овердрафт до его возникновения.

Используйте защиту от овердрафта: Некоторые банки предлагают кредитную линию специально для покрытия овердрафтов. Это по сути небольшой займ, который покрывает превышение. Вы платите проценты только за использованные деньги, и это зачастую дешевле, чем постоянные сборы.

Следите за балансом постоянно: Смартфоны делают это проще, чем когда-либо. Проверяйте баланс ежедневно, отслеживайте ожидающие транзакции и точно знайте, где вы находитесь. Да, списания могут пройти непредсказуемо, но большинство проблем вы поймаете заранее.

Держите резерв: Это против некоторых советов по личным финансам, но наличие дополнительных $200-$500 в вашем счете в качестве подушки — недорогая страховка от овердрафта. Да, эти деньги не приносят процентов, но спокойствие стоит того.

Вносите деньги в тот же день: Если вы все-таки оказались в минусе, внесите деньги в тот же день, пока ожидающие транзакции не прошли. Время — все. Если ваш депозит пройдет раньше списания, вызывающего овердрафт, вы можете избежать сбора. Но политики банков сильно различаются, так что не стоит полагаться на это как на надежную стратегию.

Итог

Сборы за овердрафт — почти 300 лет прибыльный источник дохода для банков, но против них набирает силу движение. Все больше банков отменяют эти сборы полностью. Все больше потребителей осознают, сколько они стоят. И все больше финансовых учреждений понимают, что взимание $30 с клиентов с высоким риском овердрафта — не лучший способ укрепить лояльность.

А пока? Когда вас ударят сбором за овердрафт, первым делом попросите его вернуть. Потом подумайте, действительно ли ваш текущий банк служит вашим финансовым интересам. Иногда самое простое решение — уйти.