Реальна ціна банкінгу: 8 ігнорованих зборів, які мовчки висмоктують ваш гаманець

Ви думаєте, що обрали ідеальний банківський рахунок, але що, якщо ви неусвідомлено втрачаєте гроші через комісії, яких ви навіть не помітили? Банківські установи вбудовують несподівану кількість зборів у свої стандартні пропозиції, і більшість власників рахунків дізнаються про них лише тоді, коли вже починають платити. Хороша новина: розуміння цих зборів дає вам контроль.

Ловушка обслуговування: щомісячні збори просто за наявність рахунку

Багато банків не стягують плату за відкриття рахунку, але вони абсолютно стягують за його обслуговування. “Комісія за обслуговування” — це по суті орендна плата за ваші гроші — зазвичай від $5 до $25 на місяць. Це здається невеликим, але це $60 до $300 на рік просто за те, що гроші лежать у вашому рахунку. Деякі банки звільняють від цієї плати, якщо ви підтримуєте мінімальний баланс (часто $500 до $5,000) або тримаєте активними кілька пов’язаних рахунків. Перед підписанням документів запитайте прямо: яка базова вартість просто за відкриття цього рахунку?

Коли ваш баланс опускається нижче нуля: система штрафів за овердрафт

Навіть найобережніші власники рахунків допускають помилки. Неочікуваний збір потрапляє на ваш рахунок, коли у вас мало грошей, і раптом ви $35 у мінусі — буквально. Ось де стає гірше: якщо кілька транзакцій обробляються в один день і у вас недостатньо коштів, це $35 помножується на кожну транзакцію. П’ять покупок у день з недостатнім балансом означають рахунок за овердрафт. Підключення вашого чекового рахунку до ощадного як резервного захисту або встановлення особистого буфера, якого ви ніколи не торкаєтеся, може врятувати вас від цієї каскадної реакції.

Комісії за банкомати: прихований збір при кожному знятті

Вам потрібні гроші, але банкомат вашого банку — через місто. Тому ви використовуєте найближчий — і вам стягують $175 до $2 просто за привілей. Зробіть це двічі на тиждень, і ви платите $3 до $16 щомісяця за зручність доступу до власних грошей. Деякі установи повертають ці збори, деякі — ні. Обчислення просте: чи покриває мережа банкоматів вашого банку місця, де ви фактично проводите час? Якщо ні, ви субсидіюєте кожне зняття готівки.

Паперові виписки, штрафи цифрової епохи

Банки прагнуть перевести клієнтів на цифрові виписки, щоб знизити витрати, але деякі використовують цю зміну як зброю, стягуючи $24 до $2 за кожну паперову виписку. Якщо ви наполягаєте на отриманні щомісячних виписок поштою, це коштує до $5 на рік за послугу, яка раніше була безкоштовною. Обхідний шлях очевидний: завантажуйте та архівуйте цифрово або повністю переходьте на безпаперовий режим. Але збір існує як не дуже прихований натяк.

Неочікувані збори при фактичному знятті грошей

Якщо у вас є ощадний або ринковий рахунок, є пункт, який більшість людей пропускає: більшість банків обмежують кількість зняттів до трьох — шести на місяць. Перевищите цей ліміт, і ви заплатите $60 за кожне додаткове зняття. Електронні перекази, ACH-платежі, перекази через дротовий зв’язок і навіть зняття чеків з ощадного рахунку враховуються у цей ліміт. Коли ви відкриваєте ощадний або ринковий рахунок, уважно читайте обмеження щодо зняття — ця комісія багато кого зловить зненацька.

Рахунки, про які ви забули, що вони у вас є, продовжують стягувати з вас

Не торкалися рахунку шість місяців? Ваш банк помітить. Зазвичай починається автоматичне нарахування плати за неактивність — $3 до $25 на місяць. Для тих, хто керує рахунками для літніх родичів або займається фінансами спадщини, це ускладнює ситуацію. Або підтримуйте мінімальну активність через автоматичні перекази, або закривайте рахунки, якими не користуєтеся, щоб припинити цю повільну втрату.

Штраф за швидку зміну рішення

Багато банків накладають штрафи за раннє закриття рахунку: $5 до $20 , якщо закриваєте його протягом 90–180 днів. Цей збір не про сервіс — це про стримування клієнтів від пошуку кращих умов. Вони хочуть, щоб ви були зацікавлені у тривалому використанні, навіть якщо рахунок не відповідає вашим потребам. Уважно читайте умови перед відкриттям будь-чого.

Витрати на чекові книжки та налаштування

Базові чекові книжки мають бути стандартом, але все частіше — ні. Простий чековий книжковий набір коштує до $25. Хочете щось індивідуальне? Вдвічі або утричі дорожче. Це невелика плата за кожне замовлення, але якщо ви справді пишете чеки, це швидко додається.

Щорічний витік: підсумовуємо все

Найгірший сценарій: вам нараховують $24 щомісячну плату за обслуговування, три $50 збори за овердрафт на рік, $15 в ATM-комісіях, $35 в платі за паперові виписки, $50 за перевищення ліміту зняття та час від часу за чекові книжки. Це консервативно понад $300 на рік — вартість гарної вечері або вихідних — просто зникає у банківських зборах. Невеликі окремі збори сумуються у реальні гроші.

Захист? Перед підписанням уважно читайте кожне слово у договорі. Запитуйте у вашого банкіра прямо про кожну структуру зборів. Багато з них можна обговорити або звільнити. Банки розраховують на вашу неуважність; як тільки ви починаєте звертати увагу, вони часто звільняють від зборів цінних клієнтів.