Сколько нужно сэкономить до 30 лет? Как исправить ситуацию, если разрыв большой

Согласно исследованию Fidelity, к 30 годам вы должны откладывать как минимум годовую зарплату. Звучит сложно? Не спешите, многие действительно не достигают этой цели, главное — начать действовать прямо сейчас.

Основные стратегии

Увеличьте взнос в 401(k)

Самый прямой способ — повысить процент взноса в 401(k). Традиционно 401(k) делается с налоговым вычетом из дохода, что фактически откладывает налог на потом и меньше влияет на денежный поток. Многие планы поддерживают автоматическое увеличение взноса на 1% каждый год до максимума 10%.

Не отказывайтесь от работодательского совпадения

Если компания предлагает совпадение по 401(k) (matching), это действительно «бесплатные деньги». Взносы работодателя не облагаются налогом до момента снятия. Распространённые формы: определённый процент от каждого доллара, процент от зарплаты, фиксированная сумма. Обратите внимание, что некоторые совпадения имеют период владения (vesting period), после которого вы полностью становитесь владельцем средств.

Дополнительный доход

Дополнительный заработок — быстрый способ пополнить пенсионные сбережения. В зависимости от ваших навыков — программирование, обучение, создание контента, рукоделие — всё это можно превратить в дополнительный доход. Эффект сложных процентов проявится со временем очень заметно.

Насколько велико долговое бремя?

Данные Fidelity показывают:

• У тех, у кого есть студенческий кредит, взносы в 401(k) ниже на 6% по сравнению с теми, у кого долгов нет
• 79% опрошенных считают, что студенческий долг серьёзно мешает накоплению на пенсию
• 69% снизили или приостановили пенсионные взносы из-за долговых обязательств

Если есть возможность, погасите студенческий кредит за 10 лет. После погашения эти ежемесячные платежи можно направить на сбережения.

Два подхода к погашению долгов

1. Объединить высокопроцентные долги (например, перекредитовать кредитные карты личным кредитом), снизить ставку, после погашения — направить деньги на сбережения
2. Если долги не мешают получить крупные кредиты (например, ипотеку), приоритет — накопления, а не агрессивное погашение — минимальные платежи

Сравнение инструментов сбережений

Traditional IRA vs Roth IRA

• Traditional: взносы с налоговым вычетом, рост без налога, при снятии — налог
• Roth: взносы после уплаты налогов, рост и снятие — без налога (при выполнении условий и после 59.5 лет), более гибкий, можно снимать уже внесённые суммы в любой момент

Что делать фрилансеру?

При отсутствии 401(k) автоматизация — ключ. Настройте автоматические списания, постепенно увеличивайте сумму. Даже при наличии 401(k) автоматизация значительно ускорит накопления.

Быстрый план действий

1. Включите «рефлекс накопления»: все дополнительные доходы (премии, повышение, налоговые возвраты, подарки) направляйте на сбережения
2. Получите Saver’s Credit: семьи с низким и средним доходом, соответствующие условиям, могут получить налоговую скидку 10-50%, годовой лимит — $2,000 (для совместной подачи — $1,000)
3. Каждая копейка важна: неважно, разница в $5,000 или $50,000 — начать сбережения никогда не поздно. Экономьте и увеличивайте доходы, ищите «дыры» в бюджете и придерживайтесь плана

Итог

Разрыв в финансах может быть большим, но не стоит сдаваться. Формируйте привычку экономить — это как фитнес: регулярность даст эффект сложных процентов. Начинайте сегодня, даже если каждый месяц откладывать на $100 больше — за год это уже $1,200. Время — лучший капитал.