Цифровые Кошельки против Крипто Кошельков: Могут ли лучшее UX и более высокая доходность сократить разрыв интуитивности в 13%?

Источник: CryptoNewsNet Оригинальное название: Люди предпочитают цифровые банки криптовалютным кошелькам: Может ли 9% доход на средствах изменить реальность? Оригинальная ссылка: https://cryptonews.net/news/finance/32026539/

Преимущество мейнстрима

Цифровые кошельки выиграли войну платежей. К середине 2025 года около 65% взрослых в США пользовались ими, что составляет 39% электронной коммерции и 16% транзакций в магазинах.

Некоторые ведущие платежные платформы и определенные популярные платежные решения теперь стали скучной инфраструктурой — стандартным способом, которым миллионы перемещают деньги, не задумываясь об этом.

Кошельки Web3 не таковы. Исследование Mercuryo и Protocol Theory, проведенное в сентябре среди 3 428 взрослых американцев, показало, что только 13% считают криптокошельки интуитивно понятными, и лишь 12% говорят, что они естественно вписываются в то, как они управляют деньгами.

Для сравнения, 75% и 64% говорят то же самое о традиционных цифровых кошельках. Этот разрыв не является незначительным, а является структурным. Большинство американцев никогда не видели кошелек Web3 в реальной жизни, и на этой неделе было предпринято две прямые попытки сократить этот разрыв.

Aave запустила приложение для накоплений, предлагающее до 9% годовых с защитой баланса, с лимитом в $1 миллионов. Тем временем Mastercard расширила свою систему Crypto Credential на кошельки самообслуживания в Polygon, заменив шестнадцатеричные адреса проверенными именами пользователей.

Оба заимствуют много из пользовательского опыта традиционных финансов, высокодоходных сберегательных счетов, алиасов с подтвержденной идентификацией, и оба ставят на то, что создание более привычного ощущения от DeFi привлечет большинство, интересующееся кошельками, но все еще сидящее на обочине.

Вопрос в том, может ли лишь улучшение пользовательского опыта повысить оценку интуитивности на 13%, или проблема глубже, чем просто полировка интерфейса и заголовочные показатели.

Проблема восприятия

Данные Mercuryo показывают, что кошельки стратифицированы по доходу и знакомству. Более половины американцев, зарабатывающих более 100 000 долларов, теперь владеют криптовалютой, по сравнению с примерно одним из четырех, зарабатывающих менее 40 000 долларов.

Лица с более высокими доходами почти в три раза чаще используют кошельки с самообслуживанием. Пользователи с низким доходом сосредоточены в транзакционных коридорах, таких как коридоры денежных переводов и Bitcoin-банкоматы, где комиссии могут достигать 15% - 20%.

Исследователи рассматривают это как то, что криптовалюта тихо углубляет неравенство, а не решает его.

Этот сдвиг имеет значение, потому что он показывает, что Web3 кошельки являются специализированными инструментами для состоятельных и технически уверенных людей, а не инфраструктурой для массового рынка.

Тем временем цифровые кошельки вышли на мейнстрим, делая противоположное: они абстрагировали сложность, не требовали новой ментальной модели и напрямую подключались к существующим банковским счетам и картам.

Некоторые платежные платформы не требуют от пользователей управления семенными фразами или понимания газа. Некоторые платформы поддержки не раскрывают криптографию с открытым ключом. Кошельки Web3 это делают, и исследование Mercuryo предполагает, что большинству людей это кажется когнитивно чуждым и пугающим.

Потолок принятия не связан с осведомленностью. Владение криптовалютой неуклонно растет. Потолок касается повседневного использования. Только 16% респондентов когда-либо наблюдали за транзакцией кошелька Web3 вживую, и многие описывают адреса и семенные фразы как громоздкие и вызывающие тревогу.

Невозможно нормализовать то, что всё ещё ощущается как ритуал субкультуры.

!

Aave оборачивает DeFi в оболочку сберегательного счета

Новое приложение Aave пытается решить эту проблему, полностью скрывая протокол. Приложение для iOS позиционирует себя как продукт для розничного сбережения, который предлагает до 9% годовых благодаря сочетанию базовой доходности и бонусов за выполнение задач, таких как проверка личности, автоматическое сбережение и рефералы.

Маркетинг явно сравнивает это с традиционными сбережениями: средняя процентная ставка по американским счетам составляет примерно 0,4% APY, в то время как высокодоходные счета находятся в диапазоне 3%-4%.

Независимые банковские данные подтверждают, что самые высокие ставки по сберегательным счетам составляют около 4% до 5%, в то время как средний показатель ближе к 0,2%.

Aave также обещает до $1 миллиона в защите баланса, рекламируемой как покрытие, значительно превышающее предел FDIC в 250 000 долларов.

Дополнительные сведения уточняют, что это коммерческая страховка, специфичная для депозитарного приложения, а не страховка вкладов FDIC или модуль безопасности Aave на блокчейне, и поставщик остается неназванным.

С технической точки зрения, пользователи не контролируют ключи. Депозиты находятся в смарт-аккаунтах ERC-4337, управляемых мультиподписью Aave guardian, где пароли и сессионные ключи полностью абстрагируют сид-фразы.

Эта архитектура позволяет Aave убрать “страшные” части — газ, взаимодействие с контрактами, хранение приватных ключей — и предоставить мгновенные выводы, поддержку более 12 000 банков и карт, а также интерфейс, который выглядит идентично приложению для сбережений в финтехе.

Пользователи видят прогнозируемый доход, периодические депозиты и баланс. Они не видят Ethereum, кредитные пулы или журналы транзакций.

Это классический компромисс “CeDeFi”, с риском хранения и потенциальной цензурой на уровне пользовательского опыта в обмен на нулевое трение.

Приложение работает как банк, потому что функционально оно функционирует как банк. Разница в том, что механизм доходности работает на проверенном протоколе кредитования Aave, а не на банковской системе с частичным резервированием, и “банк” не может выдавать депозиты клиентов другим заемщикам без прозрачной ончейн-коллатерализации.

Для 87% американцев, которые не считают кошельки Web3 интуитивно понятными, это может быть единственная версия DeFi, которую они когда-либо примут. Открытым остается вопрос, приведет ли этот путь к повышению грамотности в использовании кошельков или воссоздаст банковские рельсы в цепочке с лучшими ставками.

Mastercard атакует проблему адресации

Расширение крипто-креденциалов Mastercard нацелено на другую проблему пользовательского опыта: страх ошибиться.

Отправка средств на длинную шестнадцатеричную строку вызывает очевидное беспокойство у обычных пользователей, привыкших к определённым платежным реквизитам и платежам на основе электронной почты.

Mastercard, Mercuryo и Polygon теперь расширяют Crypto Credential на кошельки с самоуправлением, выдавая читаемые человеком псевдонимы, которые соответствуют проверенным кошелькам на Polygon.

Пользователи проходят KYC с Mercuryo, получают имя пользователя и могут создать токен, связанный с душой, который сигнализирует о том, что их кошелек участвует в трансакциях, соответствующих Правилу путешествий.

Цель состоит в том, чтобы сделать отправку криптовалюты “такой же интуитивно понятной, как и переводы фиатных средств”, заменив адреса проверенными именами и предоставив приложениям стандартный способ маршрутизации и проверки транзакций.

Это напрямую атакует когнитивную нагрузку, которую подчеркивает исследование Mercuryo. Псевдонимы делают уровень блокчейна невидимым.

Они также добавляют больше инфраструктуры KYC и соблюдения норм, приближая самообслуживание к ощущениям регулируемого финтеха, даже несмотря на то что пользователи по-прежнему хранят ключи.

Это может быть функцией для сегмента, который, вероятно, примет это: состоятельные, соблюдающие нормы пользователи, уже привыкшие к определённым платёжным решениям, именам пользователей и мониторингу мошенничества.

Система предполагает, что основным пользователям хочется, чтобы Web3 ощущался как Web2 с точки зрения платежей, только с лучшими гарантиями расчетов и портативности.

Это предположение может оказаться верным для верхне-среднего класса, уже склонного к цифровым кошелькам. Это меньше помогает людям, которые платят 20% комиссии в биткойн-АТМ в торговых центрах, или для пользователей, которые ценили криптовалюту именно потому, что она не требовала KYC Gatekeepers.

Две кривые принятия, которые не сошлись

Цифровые кошельки стали нормой, оставаясь невидимыми. Они не требовали нового поведения, имели знакомый брендинг и работали везде, где работали карты.

Кошельки Web3 остаются специализированными инструментами, поскольку они раскрывают основную механику — адреса, ключи, газ, окончательную транзакцию — и требуют, чтобы пользователи понимали концепции, которые большинству нет необходимости изучать.

Приложение Aave и псевдонимы Mastercard пытаются закрыть этот разрыв, заимствуя паттерны пользовательского опыта из банковской сферы и крупных технологий.

Aave оборачивает протокол кредитования в интерфейс высокодоходных сберегательных вкладов с сообщениями в стиле страхования и простотой кастодиального управления.

Mastercard оборачивает адреса кошельков в проверенные имена пользователей с встроенными KYC и правилами соблюдения. Оба варианта жертвуют некоторыми обещаниями децентрализации — устойчивостью к цензуре и доступом без разрешений — ради удобства для мейнстрима.

Эта сделка может привлечь внимание тех, кто интересуется кошельками, включая сберегателей и трейдеров, которые уже используют финтех-приложения и хотят получать доход без изучения Solidity. Она может привлечь сегмент пользователей, которые находят 9% APY привлекательным, но считают некоторые популярные кошельки запугивающими.

Это само по себе не изменит показатель интуитивности в 13%, если более глубокими проблемами являются стоимость, доверие и доступ, а не полировка интерфейса.

Данные Mercuryo показывают, что кризис UX в криптовалюте также является классовым кризисом. Обеспеченные пользователи получают стильные приложения, проверенные псевдонимы и застрахованные доходы. Пользователи с низким доходом сталкиваются с хищническими комиссиями за использование банкоматов и коридорами для денежных переводов.

Если Aave и Mastercard добьются успеха, они, вероятно, сначала вырастут на вершине этого распределения, делая Web3 более приемлемым для людей, которые уже любят определенные платежные решения и инвестиционные приложения.

Зависит от того, смогут ли они решить проблему широкого принятия, хотят ли обычные пользователи на самом деле то, что предлагает Web3, когда элементы, делающие его Web3, будут удалены.

9% доход является привлекательным, пока регуляторы не снизят его до 4%. Проверенное имя пользователя удобно, пока оно не станет узким местом.

В этот момент пользователи остаются с вопросом, создали ли они лучший сберегательный счет или просто более сложный.

Настоящий вопрос

13%-ный показатель интуитивности не является проблемой UX. Это сигнал о том, что большинство людей пока не видят причины учиться новой финансовой операционной системе.

Лучшие доходы и более чистые интерфейсы помогают, но они важны только в том случае, если система под ними предлагает что-то, что традиционные рельсы не могут. Aave и Mastercard ставят на то, что могут. Следующий год покажет, согласны ли остальные 87%.