Планирование вашего выхода на пенсию в 2023 году: как максимально использовать лимиты взносов в IRA в этом году инфляции

Стратегии накоплений на пенсию получили значительный импульс в 2023 году благодаря обновленным лимитам взносов, отражающим рост стоимости жизни. Если вы хотите максимально использовать свои пенсионные счета, важно понять новые параметры взносов в IRA. Налоговая служба объявила о существенных увеличениях, которые могут означать сотни долларов дополнительных налоговых льготных сбережений для миллионов американцев.

Числа за ростом взносов в IRA в 2023 году

Когда Администрация социального обеспечения объявила о 8,7% корректировке стоимости жизни на 2023 год, это автоматически привело к увеличению лимитов по нескольким налоговым положениям, включая лимиты на пенсионные счета. Так устроен налоговый кодекс: положения корректируются ежегодно на основе показателей инфляции, чтобы лимиты на взносы соответствовали экономической реальности.

Для тех, кому менее 50 лет в 2023 году, максимальный лимит взноса в IRA теперь составляет $6,500, что $500 на $500 выше по сравнению с предыдущим годом. Работники в возрасте 50 и старше могут воспользоваться положением о догоне, увеличив свой общий лимит до $7,500 — также (выше, чем в 2022 году. Это означает, что человек в пиковом возрасте заработка теперь может ежегодно укрывать дополнительно $1,000 через стратегии с традиционной IRA.

Пороговые значения дохода: скрытый лимит на вашу налоговую льготу

Здесь начинается сложность. Наличие заработанного дохода дает право вносить взносы в традиционную IRA, но возможность получения налоговой льготы зависит от уровня дохода и наличия доступа к корпоративному пенсионному плану, например, 401)k$0 .

Для одиноких налогоплательщиков без участия в корпоративном плане, право на налоговую льготу исчезает при доходе от $73,000 до $83,000 в 2023 году — расширение на $5,000 по сравнению с 2022 годом. В случае совместной подачи документов, диапазон исчезновения права увеличивается с $116,000 до $136,000, что на $7,000 больше. Для тех, кто подает отдельно, лимиты более строгие, диапазон остается $500 до $10,000.

Если вы — супруг без корпоративного плана, более высокие пороговые значения дохода применимы: совместные налогоплательщики могут получать налоговую льготу при взносах до $228,000 дохода, а снижение начинается при $218,000. Это на $14,000 больше по сравнению с прошлым годом — важная информация для домохозяйств с двойным доходом, планирующих максимальный взнос в IRA.

Расчет вашей налоговой базы для вычета

Диапазоны по доходу определяют, какая часть вашего взноса является налогово вычитаемой. Попадание в середину диапазона означает только частичный вычет.

Рассмотрим совместную пару, оба старше 50 лет, с совокупным доходом $126,000 и желанием внести максимум по $7,500 каждый. Поскольку $126,000 — ровно посередине между порогами $116,000 и $136,000, они смогут вычесть только 50% своих взносов — по $3,750 на человека. Если их доход достигнет $136,000, их вычет полностью исчезнет, и они останутся без налоговой льготы, упустив $15,000 потенциальных преимуществ.

Эти расчеты очень важны при построении стратегий получения дохода на пенсии. Вы все равно можете внести взнос, даже если ваш вычет исчезает, но понимание своего положения в диапазоне доходов помогает избежать налоговых сюрпризов.

Невычитаемые взносы все равно имеют значение

Многие считают, что если взнос не подлежит вычету, то делать его бессмысленно. Это неправильно. Вы все равно можете финансировать традиционную IRA, даже если лимиты дохода исключают возможность получения вычета. Главное: IRS отслеживает эти невычитаемые взносы отдельно, чтобы вы не платили налог дважды при выводе средств на пенсии.

Это особенно ценно для высокооплачиваемых лиц, которые уже максимально использовали другие налоговые льготные инструменты и хотят иметь дополнительное пространство для накопления перед наступлением налогового времени.

Планирование движений на 2023 год и далее

Эти новые лимиты вступают в силу с января 2023 года. Если вы планируете делать взносы, убедитесь, что ваш финансовый институт знает, за какой налоговый год вы вносите — 2022 или 2023, — особенно при внесении в начале января. Многие совершают одновременно взнос за предыдущий год и за текущий, что требует аккуратной документации.

Для тех, кто серьезно настроен на накопление богатства, ежегодное максимальное внесение в IRA значительно увеличивает капитал за десятилетия. Рост лимитов 2023 года дает дополнительный ()или $1,000 для тех, кому за 50, — ежегодный налогово льготный рост. Когда ваши взносы и доходы накапливаются за 10, 20 или 30 лет, эта, казалось бы, скромная ежегодная прибавка превращается в значительное богатство на пенсии.

Традиционные IRA остаются одними из самых доступных инструментов налогового планирования для работающих американцев. С учетом роста лимитов из-за инфляции, 2023 год представляет собой оптимальный момент для укрепления вашего пенсионного фундамента.