Понимание того, как амортизация страхования влияет на выплаты по вашему иску

При подаче страхового иска по homeowners’ insurance сумма, которую вы получите, во многом зависит от того, как ваша страховая компания рассчитывает амортизацию. Не все страховые полисы одинаково относятся к амортизации, и понимание разницы между возмещаемой и невозмещаемой амортизацией может значительно повлиять на ваш возмещение.

Основы: как работает амортизация в страховых случаях

Каждый предмет, покрываемый вашим homeowners’ policy, со временем теряет стоимость из-за возраста и нормального износа. Этот спад называется амортизацией, и он является ключевым фактором в том, как страховые компании определяют, сколько они вам заплатят.

Здесь есть два основных понятия: стоимость замещения (цена на покупку нового аналогичного предмета) и фактическая денежная стоимость (стоимость замещения минус амортизация). При подаче иска ваша страховая компания рассчитывает амортизацию исходя из срока службы предмета — по сути, сколько лет он предназначен служить.

Важная разница: что возвращается?

Невозмещаемая амортизация — это часть потери стоимости, которую ваша страховая компания просто не возместит. Если ваш полис покрывает только фактическую денежную стоимость, вы полностью несете расходы по амортизации самостоятельно.

Рассмотрим крышу, которая изначально стоила $10,000 и имела срок службы 20 лет. Если она повреждена через 10 лет, то амортизация составит 50% (теряя по 5% ежегодно за эти 10 лет). Фактическая денежная стоимость снизится до $5,000. При полисе с невозмещаемой амортизацией вы получите только $5,000 — недостающие $5,000 полностью ложатся на ваши финансы.

Возмещаемая амортизация, напротив, — это часть, которую вы можете вернуть через ваш страховой иск. Это применимо, когда ваш полис включает покрытие стоимости замещения. В этом случае после получения выплаты по фактической денежной стоимости вы можете подать заявку на дополнительное возмещение, чтобы покрыть расходы по амортизации, что в конечном итоге позволяет вам заменить предмет по полной стоимости до потери.

Пример из реальной жизни: как работают цифры

Предположим, шторм уничтожил ваш телевизор, купленный два года назад. Текущая розничная цена такого же модели — $2,000, и эта модель обычно служит пять лет (теряя по 20% ежегодно).

Через два года владения фактическая денежная стоимость вашего телевизора составляет $1,200 ($2,000 минус $800 накопленная амортизация). При наличии полиса с возмещаемой амортизацией эта $800 разница становится возмещаемой — вы в конечном итоге получите средства, чтобы покрыть разницу между амортизированной стоимостью и полной стоимостью замещения. Без этого вы просто потеряете $800.

Почему важен тип вашего полиса

Различие между возмещаемой и невозмещаемой амортизацией — это не академический вопрос — оно напрямую влияет на ваши финансы, когда наступает беда. Полисы, предлагающие покрытие стоимости замещения с возмещаемой амортизацией, обеспечивают более надежную защиту, гарантируя, что вас не накажут за возраст предмета. Понимание, какой тип у вас есть, позволяет планировать заранее и принимать обоснованные решения о дополнительном покрытии или стратегиях самострахования.