Реальная стоимость банковских услуг: 8 недооценённых комиссий, которые тихо истощают ваш кошелёк

Вы считаете, что выбрали идеальный банковский счет, но что если вы неосознанно теряете деньги из-за комиссий, о которых даже не заметили? Банковские учреждения внедряют удивительное количество сборов в свои стандартные предложения, и большинство держателей счетов обнаруживают их только после того, как уже начали платить. Хорошая новость: понимание этих сборов дает вам контроль.

Ловушка обслуживания: ежемесячные сборы просто за наличие счета

Многие банки не взимают плату за открытие счета, но абсолютно взимают за его обслуживание. «Плата за обслуживание» — по сути, арендная плата за ваши деньги — обычно составляет от $5 до $25 в месяц. Это кажется небольшим, но это $60 до $300 в год просто за то, что деньги лежат у вас на счете. Некоторые банки освобождают от этого, если вы поддерживаете минимальный баланс (часто $500 до $5,000) или держите активными несколько связанных счетов. Перед подписанием документов спросите прямо: какова базовая стоимость просто за то, чтобы этот счет был открыт?

Когда ваш баланс опускается ниже нуля: система штрафов за овердрафт

Даже самые аккуратные держатели счетов совершают ошибки. Неожиданная комиссия списывается с вашего счета, когда у вас мало наличных, и вдруг вы $35 в минусе — буквально. Вот где становится хуже: если несколько транзакций проходят в один день и у вас недостаточно средств, это $35 умножается на каждую транзакцию. Пять покупок в день с недостатком средств означают счет за $175 овердрафт. Связь вашего текущего счета с сберегательным как резервной защиты или установка личного буфера, который вы никогда не трогаете, может спасти вас от этого каскадного эффекта.

Комиссии за снятие наличных: скрытая надбавка при каждом снятии

Вам нужны наличные, но банкомат вашего банка находится в другом конце города. Поэтому вы используете ближайший — и платите $2 до $3 только за привилегию. Делая это дважды в неделю, вы платите $16 до $24 ежемесячно за удобство доступа к своим деньгам. Некоторые учреждения возмещают эти сборы, некоторые — нет. Расчет прост: покрывает ли сеть банкоматов вашего банка те места, где вы действительно проводите время? Если нет, вы субсидируете каждое снятие наличных.

Бумажные выписки, штрафы за цифровую эпоху

Банки подталкивают клиентов к цифровым выпискам для сокращения затрат, но некоторые используют этот переход как повод взимать $2 до $5 за каждую бумажную выписку. Если вы настаиваете на получении ежемесячных выписок по почте, это обойдется вам в $60 в год за услугу, которая раньше была бесплатной. Обходной путь очевиден: скачивайте и архивируйте в цифровом виде или полностью переходите на безбумажный формат. Но сбор существует как не очень тонкий намек.

Неожиданные сборы при фактическом снятии денег

Если у вас есть счет денежного рынка или сберегательный счет, есть пункт, который большинство людей пропускает: большинство банков ограничивают количество снятий в месяц — от трех до шести. Превысите этот лимит, и вы заплатите $3 до $25 за каждое превышение. Электронные переводы, ACH-платежи, банковские переводы и даже снятие чеков со сберегательного счета учитываются в этот лимит. При открытии счета денежного рынка внимательно читайте ограничения по снятию — эта комиссия часто ловит людей врасплох.

Счета, о которых вы забыли, что у вас есть, продолжают взимать плату

Не пользовались счетом шесть месяцев? Ваш банк это заметит. За неактивность — обычно $5 до $20 в месяц — автоматически начисляется плата. Для тех, кто управляет счетами для пожилых родственников или занимается наследственными финансами, это усугубляет проблему. Либо поддерживайте минимальную активность через автоматические переводы, либо закрывайте неиспользуемые счета, чтобы остановить этот медленный утечку.

Штраф за слишком быстрое изменение решения

Многие банки накладывают штрафы за досрочное закрытие счета: $24 до $50 , если вы закрываете его в течение 90–180 дней. Эта плата не связана с обслуживанием — она предназначена для того, чтобы отговорить от поиска лучшего варианта. Они хотят, чтобы вы оставались приверженными, даже если счет не соответствует вашим потребностям. Внимательно читайте условия перед открытием любого счета.

Заказы чеков и сборы за настройку

Базовые чеки должны идти по умолчанию, но все чаще — нет. Простая чековая книжка стоит до $25. Хотите что-то индивидуальное? Удвоите или утроите эту сумму. Это небольшая плата за заказ, но если вы действительно пишете чеки, она складывается.

Годовые расходы: все вместе

Самый плохой сценарий: вам начисляют $15 ежемесячную плату за обслуживание, три $35 штрафа за овердрафт в год, $50 в ATM-комиссиях, $20 в бумажных выписках, $50 в комиссиях за превышение лимита снятий и случайных заказах чеков. Это консервативно более $300 в год — стоимость хорошего ужина или уикенд-путешествия — просто исчезает в банковских сборах. Маленькие отдельные сборы складываются в реальные деньги.

Защита? Читайте каждое слово вашего соглашения о счете перед подписанием. Спрашивайте у вашего банкира прямо о каждой структуре сборов. Многие из них можно договориться или отменить. Банки рассчитывают на ваше невнимание; как только вы начнете обращать внимание, они часто отменяют сборы для ценных клиентов.