Кредиторы на базе Solana восстанавливают модели кредитования для малого бизнеса, которые банки по-прежнему игнорируют

Источник: CryptoNewsNet Оригинальный заголовок: Кредиторы на базе Solana перестраивают модели кредитования для малых предприятий, банки всё ещё игнорируют Оригинальная ссылка: Во многих странах Запада доступ к кредитам считается само собой разумеющимся. Банки полагаются на долгую кредитную историю, стабильную заработную плату и государственные данные для определения, кто имеет право на заем.

Но для миллиардов людей по всему миру эти системы либо не существуют, либо не работают. Разработчики, работающие на Solana, утверждают, что модели кредитования на базе криптовалют вынуждают пересмотреть способы оценки кредитного риска.

Во время недавнего интервью Николас Кабрера, главный продуктовый директор Tala, объяснил, что многие из клиентов его компании не являются высокорискованными по выбору, а по обстоятельствам.

Пробел для банков

«Многие наши клиенты недообслуживаются банками или вообще не имеют банковского счета», — объяснил он. «Это владельцы малых и средних предприятий, которые ведут реальную деятельность, но не имеют формальных отчетов о доходах или кредитной истории, которые требуют банки.»

Вместо того чтобы пытаться вписать этих заемщиков в устаревшие системы кредитного скоринга, Кабрера заявил, что его команда создала новые модели оценки с нуля.

«Традиционный способ, которым банки или финансовые учреждения пытаются создать рейтинг или уровень риска для этой аудитории, не работает», — сказал он. «Эти системы зависят от централизованных данных, которых просто не существует для большой части мира.»

Вместо этого Tala использует собственные данные. Кабрера описал систему, которая собирает информацию напрямую от заемщиков и использует машинное обучение для динамической оценки риска.

Получение кредита без традиционной документации

Это включает поведенческие данные, сигналы на уровне устройств и аналитические данные в реальном времени о работе бизнеса.

«Мы создали очень умные модели для понимания их уровня риска и склонности к погашению займа», — сказал он.

Один из примеров — использование изображений. Заемщики могут загружать фотографии своего ассортимента или операций, которые затем анализируются на предмет сигналов, связанных с масштабом деятельности и потенциалом дохода.

«Из этого изображения мы можем получить очень интересные сигналы», — отметил Кабрера. «Мы можем видеть уровни запасов, показатели пешеходного трафика и другие факторы, которые помогают понять, активен ли бизнес и генерирует ли он доход.»

Управление рисками сознательно осуществляется постепенно. Кабрера отметил, что займы обычно начинаются с небольших сумм и коротких сроков.

«Мы начинаем с меньших займов и коротких сроков», — сказал он. «По мере успешного погашения клиентов наша уверенность растет, и модель адаптируется вместе с ними.»

Этот цикл обратной связи позволяет со временем изменять кредитные лимиты и цены.

Такой адаптивный подход меняет отношения между кредитором и заемщиком. Вместо однократных займов платформа предназначена для роста вместе с бизнесами по мере улучшения качества данных. Со временем неопределенность снижается, и кредит становится легче оценить.

После более чем десятилетия работы вне блокчейна Кабрера заявил, что компания сейчас переносит часть своей инфраструктуры кредитования и ликвидности на Solana.

«Мы делали это вне цепочки уже более 10 лет», — сказал он. «Теперь мы переносим части этой инфраструктуры в цепочку, где ликвидность и расчет могут быть более эффективными.»

Более широкие последствия выходят за рамки криптовалют. Переопределяя способы оценки кредитоспособности, модели кредитования на базе Solana бросают вызов предположениям, заложенным в глобальных финансах.

Для малых предприятий, долгое время исключенных из традиционного банковского сектора, доступ к капиталу, возможно, наконец-то будет отражать реальную экономическую активность, а не отсутствующую документацию.