Скільки потрібно заощадити до 30 років? Як виправити ситуацію, якщо різниця велика

Згідно з дослідженнями Fidelity, до 30 років ви повинні мати щонайменше річний дохід на рахунку для пенсії. Звучить складно? Не поспішайте, багато людей дійсно не досягають цієї мети, головне — почати діяти вже зараз.

Основні стратегії

Підвищення внесків у 401(k)

Найпростіший спосіб — збільшити відсоток внесків у 401(k). Традиційно 401(k) роблять із дохідних коштів до оподаткування, що фактично відтерміновує сплату податків і зменшує вплив на грошовий потік. Багато планів підтримують автоматичне збільшення внесків на 1% щороку до максимуму 10%.

Не відмовляйтеся від співфінансування роботодавця

Якщо компанія пропонує співфінансування (matching), це справжня “безкоштовна” вигода. Фонд співфінансування не оподатковується до моменту зняття. Зазвичай це: певний відсоток за кожен долар, відсоток від зарплати або фіксована сума. Зверніть увагу, що деякі програми мають період вестингу (vesting period), коли потрібно працювати в компанії певний час, щоб повністю отримати права.

Додатковий дохід

Підробітки — швидкий спосіб поповнити пенсійний фонд. Залежно від ваших навичок — програмування, викладання, створення контенту або рукоділля — можна отримати додатковий дохід. Ефект складних відсотків буде помітним з часом.

Який рівень боргів?

Дані Fidelity дуже показові:

• Люди з студентськими кредитами на 6% менше за внески у 401(k), ніж без боргів
• 79% опитаних вважають студентські борги серйозною перешкодою для пенсійних заощаджень
• 69% зменшили або призупинили внески через борги

Якщо можливо, погасіть студентські кредити за 10 років. Після погашення щомісячні платежі можна спрямувати на заощадження.

Два підходи до погашення боргів

1. Об’єднати високопроцентні борги (замість кредитних карток — особистий кредит), зменшити відсотки, а потім перекинути кошти у заощадження
2. Якщо борги не заважають отримати великі кредити (наприклад, на житло), краще зосередитися на заощадженнях, а не на агресивному погашенні — мінімальні платежі

Порівняння інструментів заощаджень

Traditional IRA vs Roth IRA

• Traditional: внески до оподаткування, зростання без податків, зняття — оподатковується
• Roth: внески після оподаткування, зростання і зняття — без податків (за умови виконання умов і віку 59.5 років), гнучкість виведення — будь-який внесений капітал можна знімати в будь-який час

Що робити фрілансерам?

Якщо немає 401(k), важливо автоматизувати заощадження. Налаштуйте автоматичне списання і поступове збільшення внесків. Навіть при наявності 401(k) автоматизація значно прискорить накопичення.

Швидкий чек-лист для виправлення ситуації

1. Активуйте “рефлекс заощаджень”: всі додаткові доходи (премії, підвищення, податкові повернення, подарунки) спрямовуйте у заощадження
2. Отримайте Saver’s Credit: сім’ї з низьким і середнім доходом можуть отримати податковий кредит від 10% до 50%, максимум $2000 на рік (для подружжя — $1000)
3. Кожна копійка важлива: не має значення, чи потрібно зекономити $5000 або $50 000 — починайте вже зараз. Зменшуйте витрати, збільшуйте доходи, знаходьте “дірки” і дотримуйтеся плану

Основний висновок

Навіть при великій різниці не здавайтеся. Формуйте звичку заощаджувати — це як тренування: наполегливість дає ефект складних відсотків. Починаючи з сьогоднішнього дня, навіть якщо щомісяця відкладаєте лише $100, за рік це дасть $1 200 додаткового капіталу. Час — найкращий інвестиційний ресурс.

Джерело даних: дослідження Fidelity Investment