Цифрові Гаманці проти Крипто Гаманців: Чи можуть кращий UX та вищі доходи закрити 13% прогалини в інтуїтивності?

Джерело: CryptoNewsNet Оригінальна назва: Люди надають перевагу цифровим банкам над криптогаманцями: Чи може 9% прибуток від активів змінити реальність? Оригінальне посилання: https://cryptonews.net/news/finance/32026539/

Головна перевага

Цифрові гаманці виграли війну платежів. Станом на середину 2025 року приблизно 65% дорослих у США їх використовували, що становить 39% електронної комерції та 16% транзакцій у магазинах.

Деякі головні платіжні платформи та деякі популярні платіжні рішення зараз є нудною інфраструктурою — стандартним способом, яким мільйони переміщують гроші, не замислюючись про це.

Гамани Web3 не є такими. Дослідження Mercuryo та Protocol Theory у вересні, проведене серед 3,428 дорослих з США, показало, що лише 13% вважають криптогамани інтуїтивно зрозумілими, а тільки 12% кажуть, що вони природно вписуються в їх спосіб управління фінансами.

Для порівняння, 75% і 64% кажуть те ж саме про традиційні цифрові гаманці. Прогалина не є маргінальною, а є структурною. Більшість американців ніколи не бачили гаманця Web3 у реальному житті, і цього тижня було зроблено дві безпосередні спроби закрити цю прогалину.

Aave запустив додаток для заощаджень, що пропонує до 9% APY з захистом балансу, з лімітом у $1 мільйон. Тим часом Mastercard розширила свою систему Crypto Credential для гаманців з самостійним зберіганням на Polygon, замінивши шістнадцяткові адреси на верифіковані імена користувачів.

Обидва запозичують багато з UX традиційних фінансів, рахунків заощаджень з високою прибутковістю, псевдонімів з підтвердженням KYC, і обидва сподіваються, що зроблення DeFi менш чужим приверне до себе більшість, яка цікавиться гаманцями, але все ще сидить осторонь.

Питання полягає в тому, чи може лише кращий UX підвищити бал інтуїтивності на 13%, або ж проблема глибша, ніж просто шліфування інтерфейсу та заголовкові результати.

Проблема сприйняття

Дані Mercuryo показують гаманці, розподілені за доходом і знайомством. Більше половини американців, які заробляють понад 100 000 доларів, тепер володіють криптовалютою, у порівнянні з приблизно одним з чотирьох, хто заробляє менше 40 000 доларів.

Вищі заробітки майже в три рази більш імовірно використовують гаманці самостійного зберігання. Користувачі з низьким доходом групуються в транзакційних коридорах, таких як коридори грошових переказів та Bitcoin-банкомати, де комісії можуть досягати 15% до 20%.

Дослідники подають це так, що криптовалюта тихо укорінює нерівність, а не вирішує її.

Цей зміщення має значення, тому що воно виявляє Web3 гаманці як спеціалізовані інструменти для заможних та технічно впевнених, а не масове ринкове інфраструктура.

Тим часом цифрові гаманці стали основною частиною життя, роблячи протилежне: вони абстрагували складність, не вимагали нової ментальної моделі і підключалися безпосередньо до існуючих банківських рахунків та карток.

Деякі платформи платежів не вимагають від користувачів керувати семенами або розуміти газ. Деякі платформи підтримки голови не демонструють криптографію з відкритим ключем. Гаманці Web3 це роблять, і дослідження Mercuryo показує, що більшість людей вважають це когнітивно чужим і лякаючим.

Стеля прийняття не стосується усвідомлення. Володіння криптовалютою зростає стабільно. Стеля стосується щоденного використання. Лише 16% респондентів коли-небудь бачили транзакцію з гаманцем Web3 особисто, і багато хто описує адреси та фрази для відновлення як незручні та такі, що викликають тривогу.

Неможливо нормалізувати те, що все ще відчувається як ритуал субкультури.

!

Aave обгортає DeFi в оболонку ощадного рахунку

Новий додаток Aave намагається вирішити цю проблему, повністю приховуючи протокол. Додаток для iOS позиціонує себе як продукт роздрібного заощадження, що виплачує до 9% APY за рахунок поєднання базового доходу та бонусів за виконання завдань для перевірки особи, автоматичного заощадження та рефералів.

Маркетинг чітко порівнює це з традиційними заощадженнями: середня річна процентна ставка (APY) на рахунках у США становить приблизно 0,4%, тоді як високодохідні рахунки коливаються в діапазоні 3%-4%.

Незалежні банківські дані підтверджують, що найвищі ставки заощаджень з високим доходом становлять близько 4% до 5%, тоді як загальний середній показник ближчий до 0,2%.

Aave також обіцяє до $1 мільйона в захисті балансу, що рекламується як покриття, яке значно перевищує ліміт FDIC у 250 000 доларів.

Подальша звітність уточнює, що це комерційне страхування, що стосується кастодіального додатку, а не страхування депозитів FDIC або модулю безпеки Aave в ланцюгу, при цьому постачальник залишається невідомим.

Технічно, користувачі не контролюють ключі. Депозити знаходяться в смарт-рахунках ERC-4337, які управляються мультигрупою Aave guardian, з паролями та сесійними ключами, які повністю абстрагують насіння фраз.

Ця архітектура дозволяє Aave усунути “страшні” частини — газ, взаємодію з контрактами, зберігання приватних ключів — і забезпечити миттєві виведення, підтримку понад 12 000 банків і карток, а також інтерфейс, який виглядає ідентично фінансовому додатку для заощаджень.

Користувачі бачать прогнозовані доходи, регулярні депозити та баланс. Вони не бачать Ethereum, кредитних пулів чи журналів транзакцій.

Це класичний компроміс “CeDeFi”, з ризиком зберігання та потенційною цензурою на рівні користувацького досвіду в обмін на нульове тертя.

Додаток працює як банк, оскільки функціонально він працює як такий. Різниця в тому, що двигун доходу працює на перевіреному протоколі кредитування Aave, а не на банківській системі з частковим резервом, і “банк” не може позичати депозити клієнтів іншим позичальникам без прозорої ончейн-колатералізації.

Для 87% американців, які не вважають гаманці Web3 інтуїтивно зрозумілими, це може бути єдина версія DeFi, яку вони коли-небудь витримають. Відкритим залишається питання, чи цей шлях сприятиме зростанню грамотності у використанні гаманців, чи відтворить банківські рейки в блокчейні з кращими ставками.

Mastercard атакує проблему адресації

Розширення крипто-креденціалів Mastercard націлене на іншу проблему UX: страх помилитися.

Відправка коштів на довгий шістнадцятковий рядок викликає очевидне занепокоєння у користувачів, звиклих до певних платіжних адрес і платежів на основі електронної пошти.

Mastercard, Mercuryo та Polygon тепер розширюють Crypto Credential на гаманці самостійного зберігання, видаючи читабельні людські псевдоніми, які відповідають перевіреним гаманцям на Polygon.

Користувачі проходять KYC з Mercuryo, отримують ім'я користувача та можуть створити токен, що не підлягає передачі, який сигналізує про те, що їхній гаманець бере участь у переказах, що відповідають правилу подорожі.

Метою є зробити відправлення криптовалюти “таким же інтуїтивним, як і фіатні перекази”, замінивши адреси на перевірені імена, надаючи додаткам стандартний спосіб маршрутизації та валідації транзакцій.

Це безпосередньо атакує когнітивне навантаження, на яке вказує дослідження Mercuryo. Псевдоніми роблять блокчейн-слой невидимим.

Вони також інтегрують більше інфраструктури KYC та комплаєнс, наближаючи самостійне зберігання до відчуття регульованого фінансових технологій, навіть коли користувачі все ще тримають ключі.

Це може бути функція для сегмента, який найбільш імовірно прийме: заможні, свідомі дотримання правил користувачі, вже звиклі до певних платіжних рішень, імен користувачів та моніторингу шахрайства.

Система припускає, що основні користувачі хочуть, щоб Web3 відчувався як Web2 платежі, тільки з кращими гарантіями врегулювання та портативності.

Це припущення може виявитися правильним для когорт середнього класу, які вже схильні до цифрових гаманців. Це менш актуально для людей, які сплачують 20% комісії в біткойн-АТМ на торгових площах, або для користувачів, які цінували криптовалюту саме тому, що вона не вимагала KYC Gatekeepers.

Дві криві прийняття, які не зійшлися

Цифрові гаманці стали звичними, ставши невидимими. Вони не вимагали нової поведінки, мали знайомий брендинг і працювали скрізь, де працювали картки.

Гаманці Web3 залишаються спеціалізованими інструментами, оскільки вони відкривають основні механізми — адреси, ключі, газ, фіналізація транзакцій — і вимагають, щоб користувачі розуміли концепції, які більшість не має причини вивчати.

Додаток Aave та псевдоніми Mastercard намагаються закрити цю прогалину, запозичуючи UX-патерни з банківської сфери та великого технологічного бізнесу.

Aave обгортає кредитний протокол у інтерфейс високодохідного заощадження з повідомленнями в стилі страхування та простотою зберігання.

Mastercard обгортає адреси гаманців у перевірені імена користувачів з вбудованими KYC та вимогами відповідності. Обидва жертвують деякими обіцянками децентралізації — опором цензурі та доступом без дозволу — для зрозумілості для мас.

Ця угода може зацікавити тих, хто хоче зберігати кошти в гаманцях, та трейдерів, які вже користуються фінансовими технологіями та хочуть отримувати прибуток без необхідності вивчати Solidity. Вона може залучити сегмент, який вважає 9% APY привабливими, але вважає певні популярні гаманці надто складними.

Це не вплине, саме по собі, на показник інтуїтивності 13%, якщо глибші проблеми полягають у вартості, довірі та доступі, а не у поліровці інтерфейсу.

Дані Mercuryo свідчать про те, що криза UX криптовалют також є класовою кризою. Заможні користувачі отримують елегантні додатки, перевірені псевдоніми та застраховані прибутки. Користувачі з низьким доходом стикаються з хижацькими комісіями за використання банкоматів та коридорами для переказів.

Якщо Aave та Mastercard досягнуть успіху, вони, напевно, спочатку зростуть на вершині цього розподілу, роблячи Web3 більш привабливим для людей, які вже люблять певні платіжні рішення та інвестиційні додатки.

Чи зможуть вони вирішити проблему широкого впровадження, залежить від того, чи насправді основні користувачі хочуть те, що пропонує Web3, коли частини, які роблять його Web3, будуть видалені.

9% дохідність є привабливою, поки регулятори не змусять її знизитися до 4%. Підтверджене ім'я користувача є зручним, поки не стане вузьким місцем.

На цьому етапі користувачі залишаються з питанням, чи створили вони кращий рахунок для заощаджень, чи просто більш складний.

Справжнє питання

Рейтинг інтуїтивності 13% не є проблемою UX. Це сигнал, що більшість людей поки не бачать причин вивчати нову фінансову операційну систему.

Кращі прибутки та чистіші інтерфейси допомагають, але вони важливі лише тоді, коли система, що лежить в основі, забезпечує те, чого традиційні платіжні системи не можуть. Aave та Mastercard ставлять на те, що може. Наступний рік перевірить, чи згодні з цим інші 87%.