Розуміння того, як амортизація страхування впливає на виплати за вашими претензіями

Коли ви подаєте заявку на страхування власного будинку, сума, яку ви отримуєте, значною мірою залежить від того, як ваша страхова компанія обчислює зношення. Не всі страхові поліси однаково ставляться до зношення, і розуміння різниці між відновлюваним і невідновлюваним зношенням може суттєво вплинути на вашу компенсацію.

Основи: Як працює зношення у страхових претензіях

Кожен предмет, покритий вашим страховим полісом, з часом втрачає цінність через вік і нормальний знос. Це зниження називається зношенням, і воно є ключовим у тому, як страхові компанії визначають, скільки вони вам фактично заплатять.

Тут є дві основні концепції: вартість заміщення (ціна для купівлі нового предмета, ідентичного тому, що ви втратили) та фактична грошова вартість (вартість заміщення мінус зношення). Коли ви подаєте претензію, ваш страховик обчислює зношення на основі корисного ресурсу предмета — фактично, скільки років він розрахований служити.

Важлива різниця: Що повертається?

Невідновлюване зношення — це частина втрати цінності, яку ваша страхова компанія просто не відшкодовує. Якщо ваш поліс покриває лише фактичну грошову вартість, ви самі несете повну вартість зношення.

Розглянемо дах, який спочатку коштував $10,000 і має термін служби 20 років. Якщо він пошкоджений через 10 років, дах знецінюється на 50% (з втратою 5% щороку за ці 10 років). Фактична грошова вартість знижується до $5,000. За політикою з невідновлюваним зношенням ви отримуєте лише $5,000 — різниця у $5,000 є вашою повною фінансовою втратою.

Відновлюване зношення, навпаки, — це частина, яку ви можете відшкодувати через вашу страхову претензію. Це застосовується, коли ваш поліс включає покриття вартості заміщення. У цьому випадку, після отримання виплати за фактичною грошовою вартістю, ви можете подати заявку на додаткове відшкодування для покриття зношення, що в кінцевому підсумку дозволяє вам замінити предмет за його повною передзбитковою ціною.

Приклад із реального життя: Як працюють цифри

Припустимо, шторм знищив ваш телевізор, куплений два роки тому. Поточна роздрібна ціна такого ж моделі — $2,000, і цей тип зазвичай служить п’ять років (з зношенням 20% щороку).

Після двох років володіння фактична грошова вартість вашого телевізора становить $1,200 ($2,000 мінус $800 накопичене зношення). За політикою з відновлюваним зношенням ця $800 різниця стає відшкодовуваною — ви згодом отримаєте кошти, щоб заповнити різницю між знеціненою вартістю і повною вартістю заміщення. Без цього ви просто втратите $800.

Чому важливий тип вашого полісу

Розрізнення між відновлюваним і невідновлюваним зношенням не є академічним — воно безпосередньо впливає на ваш гаманець, коли настає катастрофа. Поліси, що пропонують покриття вартості заміщення з відновлюваним зношенням, забезпечують кращий захист, гарантуючи, що вас не покарає вік предмета. Розуміння, який тип у вас є, дозволяє планувати відповідно і приймати обґрунтовані рішення щодо додаткового страхування або стратегій самострахування.