Кредитори на базі Solana переосмислюють кредитні моделі для малих підприємств, але банки все ще ігнорують це

Джерело: CryptoNewsNet Оригінальна назва: Позики на базі Solana переосмислюють кредитні моделі для малих бізнесів, банки все ще ігнорують Оригінальне посилання: У більшій частині Заходу доступ до кредитів вважається звичайним. Банки покладаються на довгі кредитні історії, стабільну заробітну плату та урядові дані для визначення, хто має право на позики.

Але для мільярдів людей у світі ці системи або не існують, або не працюють. Розробники, що працюють з Solana, кажуть, що крипто-базовані моделі кредитування змушують переосмислити, як насправді вимірюється кредитний ризик.

Під час недавнього інтерв’ю Ніколас Кабрера, головний директор з продукту в Tala, пояснив, що багато з клієнтів його компанії не є високоризиковими за вибором, а через обставини.

Сліпа зона для банків

“Багато наших клієнтів обслуговуються банками або взагалі не мають банківського обслуговування,” пояснив він. “Це власники малих і середніх бізнесів, які ведуть реальні операції, але не мають формальних фінансових звітів або кредитних історій, яких вимагають банки.”

Замість того, щоб намагатися змусити цих позичальників відповідати застарілим системам кредитного рейтингу, Кабрера сказав, що його команда створила нові моделі кредитування з нуля.

“Традиційний спосіб, яким банки або фінансові установи намагаються створити оцінку або рівень ризику для цієї аудиторії, не працює,” сказав він. “Ці системи залежать від централізованих даних, яких просто не існує для великої частини світу.”

Замість цього Tala використовує власні дані. Кабрера описав систему, яка збирає інформацію безпосередньо від позичальників і використовує машинне навчання для динамічної оцінки ризику.

Доступ до кредиту без традиційної документації

Це включає поведінкові дані, сигнали з рівня пристрою та реальні часи інсайтів про те, як працює бізнес.

“Ми створили дуже розумні моделі для розуміння рівня їхнього ризику та схильності до погашення позики,” сказав він.

Один із прикладів — використання зображень. Позичальники можуть завантажувати фотографії свого товарного запасу або операцій, які потім аналізуються на предмет сигналів, що стосуються масштабу діяльності та потенціалу доходу.

“З цієї картинки ми можемо отримати дуже цікаві сигнали,” сказав Кабрера. “Ми можемо бачити рівень запасів, індикатори пішохідного трафіку та інші ознаки, що допомагають нам зрозуміти, чи активний бізнес і чи генерує він дохід.”

Управління ризиками навмисно поступове. Кабрера сказав, що позики зазвичай починаються з малих сум і коротких термінів.

“Ми починаємо з менших позик і коротших термінів,” сказав він. “Коли клієнти успішно погашають, наша впевненість зростає, і модель коригується разом із ними.”

Цей зворотній зв’язок дозволяє як обмеження кредиту, так і цінову політику змінюватися з часом.

Такий адаптивний підхід змінює стосунки між кредитором і позичальником. Замість видачі одноразових позик платформа створена для зростання разом із бізнесами, коли якість даних покращується. З часом невизначеність зменшується, і кредит стає легше оцінити.

Після понад десятиліття роботи оф-чейн, Кабрера сказав, що компанія тепер переносить частину своєї інфраструктури кредитування та ліквідності на Solana.

“Ми займалися цим оф-чейн понад 10 років,” сказав він. “Зараз ми переносимо частину цієї інфраструктури на ланцюг, де ліквідність і розрахунки можуть бути більш ефективними.”

Ширший вплив виходить за межі крипто. Переформулюючи спосіб вимірювання кредитоспроможності, моделі кредитування на базі Solana кидають виклик припущенням, закладеним у глобальні фінанси.

Для малих бізнесів, які довго були виключені з традиційного банківського сектору, доступ до капіталу може нарешті відображати реальну економічну активність, а не відсутність паперової документації.