401(千)百万富翁背后的数学：到底需要多长时间？

Fidelity数据显示，美国401(k)计划中的百万富翁已超过54.4万人（占参与者的2.3%），环比增长9.5%。看起来不少人通过退休储蓄账户实现了财务自由——但普通人要多久才能做到？

数字说话

按照IRS规定，2025年你最多每年存$23,500到401(k)账户。加上雇主匹配（通常是你贡献的50%，上限6%薪资），假设每年总投入$26,500，平均年回报7%：

• 20年 → $1,086,216（年投$26,500）
• 38年 → $1,035,366（年投$6,000，即月$500）

关键发现：时间是复利的最大朋友。每月少存$500反而只需要38年，而不是永远存不到。

回报率决定一切

假如只能月存$500，不同回报率的结果差异巨大：

• 5%回报 = 46年
• 7%回报 = 38年
• 10%回报 = 31年

一个点的回报率差异= 15年的时间差。这就是为什么资产配置这么关键——别把钱放在低息账户里睡大觉。

底线

544,000个401(k)百万富翁不是投资天才，就是普通人坚持投了几十年。你也能做到，但得满足三个条件：稳定投入 + 足够时间 + 合理配置。如果觉得复杂，找个财务顾问帮你设计个计划，省得自己琢磨。