伝統金融の大変革！JPモルガン・チェースが暗号通貨を採用、2026年に向けた友好的な銀行の完全ガイド

TradFiは2026年に歴史的な転換点を迎え、JPMorganはCoinbaseへの無制限送金を許可し、バンク・オブ・アメリカはデジタル資産チームを設立し、ウェルズ・ファーゴはビットコイン担保ローンを開始しました。SAB 121の撤回とOCCレター1188の発行により、信託・保管の壁を打ち破る動きが進んでいます。この記事では、Ally Bank、Mercury、Revolutなどを含む、暗号通貨に優しい8つの銀行を紹介します。

TradFi規制の突破口が暗号資産保管の壁を打ち破る

2026年、伝統的な金融と暗号通貨の関係は大きく変化しました。主要な金融機関は、規制の明確化、顧客の需要、競争圧力により、デジタル資産を積極的に取り入れ始めています。最も重要な規制の突破口は、SAB 121の撤回と、それに伴うOCCレター1188の発行です。

SAB 121の撤回は2025年1月に行われ、SECは従業員会計通報第121号を取り消しました。これにより、銀行は保管中の暗号通貨を資産負債表上の負債として記録する必要がなくなり、暗号資産の保管サービスのコストとリスクが大幅に軽減されました。これにより、銀行は従来のカストディ業務と同様に暗号通貨を扱えるようになり、最も大きな規制上の障壁が取り除かれました。

OCCレター1188は2025年12月に発行され、国立銀行がデジタル資産の保有、保管サービスの提供、暗号通貨取引の促進に特別な許可を必要としないことを明確に示しました。この書簡は、銀行にとって明確な法的根拠となり、伝統的な銀行が規制の恐怖を抱くことなく暗号通貨分野に積極的に参入できる道を開きました。

2025年7月に成立した《GENIUS法》は、連邦預金保険公社（FDIC）に対し、2026年中に暗号通貨の保管に関するガイドラインを策定・公表することを義務付けています。銀行はこれらの規則の導入に向けて準備を進めています。ステーブルコインの枠組みは2026年第2四半期に開始される見込みであり、超党派のステーブルコイン法案（暗号通貨市場構造法案）により、銀行がステーブルコインを発行し、暗号通貨の深い統合を促進する可能性も高まっています。

この流れを受けて、2026年末までにはシティグループ、PNC銀行、バンク・オブ・アメリカが暗号通貨サービスの提供を発表すると予想されます。これらの動きは、暗号通貨が周辺の実験から主流の資産クラスへと移行する決定的な瞬間を示しています。

JPMorganとバンク・オブ・アメリカの態度が180度変化

具体的な事例は、TradFiの変革の深さを如実に示しています。JPMorgan Chaseは、顧客がACH送金を通じてCoinbaseのアカウントに無制限に資金を入金できるようになり、以前の制限的な立場とは正反対の姿勢を取っています。実は、2021年にはJPMorganは暗号通貨取引所に関連する疑いのある送金を凍結し、顧客に詳細な説明を求めていました。今や、送金の制限は解除され、同社のブロックチェーン部門Onyxは、JPMコインの利用範囲を機関投資家だけでなく一般企業や個人にも拡大しています。

また、バンク・オブ・アメリカも大きく態度を変えています。長年慎重な姿勢を貫いてきた同銀行は、2025年末にデジタル資産リサーチチームを設立し、ビットコインETFの強気分析を公表、暗号通貨投資を分散投資の一環として推奨しています。この公然の楽観姿勢は、数年前には想像もできなかったことです。当時は、同銀行の調査レポートはビットコインの「投機リスク」を警告していました。

さらに、ウェルズ・ファーゴは機関投資家や高額資産家向けにビットコイン担保ローンを開始し、ビットコインETFにも投資しています。ビットコイン担保ローンの導入は、ウェルズ・ファーゴがビットコインを法的な担保資産として受け入れる意欲を示すものであり、リスク管理や会計処理の面でも大きな突破口となっています。

これらの大手金融機関の変化は、単なるビジネス戦略の転換にとどまらず、業界全体のエコシステムへの認識の変化を示しています。兆ドル規模の資産を管理する銀行が暗号サービスを提供し始めたことで、暗号通貨はもはや周辺の実験ではなく、正式な資産クラスとして金融システムに組み込まれる段階に入ったのです。

暗号通貨に優しい8つの銀行のおすすめ

アメリカ市場のトップ選択肢

Ally Bankは、アメリカの個人暗号通貨ユーザーにとって最も信頼できる選択肢です。2017年以来、暗号通貨に対して友好的な姿勢を維持し、Coinbaseとの連携を行い、暗号送金を合法的な金融活動として扱っています。FDICの保険は25万ドルまで適用され、月額手数料は無料ですが、電信送金には20ドルの手数料がかかります。長期保有者やハードウェアウォレットと併用するのに適しています。

Mercuryは、Web3や暗号スタートアップ企業向けに特化した銀行で、PhantomやRaribleなどの企業にサービスを提供しています。重要な特徴は、送金伝票に企業名を表示できることにより、無料の送金が可能な点です。ただし、MSB（マネーサービスビジネス）や取引所には対応しておらず、申請には審査があります。

USAAは、軍人家族にとって最適な選択肢です。2015年にCoinbaseと連携したフォーチュン500企業として初めて暗号通貨に積極的な姿勢を示し、9年以上にわたり前向きな態度を維持しています。ただし、現役または退役軍人とその直系家族のみが申請可能です。国内送金は20ドル、国際送金は45ドルです。

Quontic Bankは、ビットコイン報酬を最も得られる銀行です。FDIC対象の銀行として初めて、1.5%のビットコインキャッシュバックを提供し、NYDIGと提携して自動的にビットコインを蓄積しています。ただし、ビットコインを外部のウォレットに送金することはできず、NYDIGのアカウントを持つか、現金に交換する必要があります。

国際市場のトップ選択肢

Revolutは、英国とEUのユーザーにとって最も優れた選択肢です。5,250万人の顧客と完全な英国銀行ライセンスを持ち、アプリ内で90種類以上の暗号通貨の取引やステーキング機能を提供しています。ただし、米国の暗号機能は限定的で、FDICの保険も適用されません。プレミアムサブスクリプションに加入すれば、より多くの機能を利用可能です。

Wirexは、世界中の暗号通貨決済に対応し、130以上の国と地域で100種類以上の暗号通貨をサポートしています。最大8%のキャッシュバックを提供しますが、カスタマーサービスの評価は賛否両論です。報酬はWXTトークンのみで支払われ、取引手数料は1.5%です。

Cash Appは、ビットコイン初心者にとって最適な入門ツールです。Lightning Networkを通じて、1ドルからビットコインを購入可能です。ただし、ビットコインのみの取扱いで、取引手数料は0.5〜3%、1日の購入上限は10,000ドルです。

Customers Bankは、機関投資家向けのサービスに特化し、CoinbaseやCircle、Krakenと提携して1.5兆ドル規模のデジタル資産取引を処理しています。主に機関投資家向けのため、価格はカスタマイズされており、一般の個人ユーザーには適していません。

暗号通貨新銀行とTradFiの根本的な違い

暗号通貨ネオバンクは、伝統的な銀行業務と暗号化機能を融合させたデジタルプラットフォームです。多くの場合、すべての機能が一つのアプリに統合されており、従来のTradFiが法定通貨の送金のみを許可しているのに対し、ネオバンクはプラットフォーム上で暗号通貨の売買、保有、利用を直接行えます。通常の当座預金や普通預金も提供しています。

多くのネオバンクは、Cash Appと富国銀行の提携のように、銀行・アズ・ア・サービス（BaaS）モデルを採用し、FDIC保証の法定通貨口座と独自の暗号インフラを提供しています。最大の違いは、ユーザー体験にあります。TradFiは暗号通貨を買う前に法定通貨を取引所に送金する必要がありますが、ネオバンクは同一アプリ内で全て完結します。

しかし、2025年9月に倒産したJunoの事例は、直接保険のないプラットフォームのリスクを浮き彫りにしました。JunoはSynapseの破産によりサービスを停止し、FDICの保険が適用されていなかったため、ユーザー資金の引き出しに困難をきたしました。このケースは、規制の整ったTradFi銀行の方が安全性が高いことを示しています。

リスク回避とリスク管理の戦略

2026年に避けるべき銀行には、倒産したJuno（2025年9月閉鎖）、Silvergate Bank（2023年3月清算）、Signature Bank（2023年3月差し押さえ）があります。英国市場は規制が厳しく、Chase UKは暗号通貨決済を完全に禁止し、Barclays UKも2025年6月に暗号通貨カードの取引を禁止しています。多くの英国の商業銀行は、送金を頻繁にブロックしています。

リスク管理の黄金律は、多角化と記録の徹底です。一つの銀行に依存せず、2〜3の金融機関に口座を開設しましょう。すべての取引、特に大きな送金については詳細に記録し、合法的な取引の証拠として保存してください。自己管理（セルフカストディ）が最も安全な戦略です。銀行口座は法定通貨の取引に限定し、暗号通貨は自分のウォレットに保管します。10,000ドル超の暗号資産はハードウェアウォレットを使用しましょう。