Penhor de documentos sem reter veículos, porque fica cada vez mais pobre com mais empréstimos? Exposição do caos dos "empréstimos com garantia de carro"

“押证不押车、低息快放款、征信宽松可办”, este tipo de publicidade no mercado de empréstimos de veículos apela a muitas necessidades de proprietários com crédito ligeiramente deteriorado ou que precisam urgentemente de fundos para circulação, tornando-se para eles uma “via de emergência”. No entanto, na prática, muitas pessoas enfrentam problemas como dedução do principal, taxas ocultas adicionais, multas elevadas por pagamento antecipado e até disputas de propriedade do veículo, tornando essas armadilhas de empréstimo de veículos um tema recorrente de reclamações de consumidores. Diante de uma variedade de produtos de empréstimo de veículos, como podem os proprietários evitar riscos e proteger seus direitos legítimos?

Transformar empréstimo com garantia de veículo em leasing financeiro

Vários usuários relataram na plataforma HeiMa que se envolveram em disputas relacionadas a empréstimos de veículos. O Sr. Su, de Jiangsu, afirmou que inicialmente procurava uma instituição financeira formal para fazer um empréstimo com garantia de veículo, mas acabou assinando um contrato com um intermediário. O Sr. Su recorda que pretendia fazer um empréstimo com garantia de veículo, mas, sob a orientação do atendimento ao cliente, o processo foi convertido em leasing financeiro.

Assim, esse negócio de 61.000 yuans de principal resultou na dedução de 6.070 yuans em taxas de serviço, custos de GPS e outras despesas, deixando-o com apenas 54.930 yuans. Os custos de juros mensais eram elevados, e no final, ele teria que pagar mais de 86.000 yuans, com uma soma de “juros e taxas” que atingiu mais de 31.000 yuans.

O proprietário Zhao, de Hubei, também precisando urgentemente de dinheiro, obteve um empréstimo de 50.000 yuans, do qual foram cobradas 9.000 yuans em taxas relacionadas. Zhao entrou em contato com a plataforma de empréstimo para solicitar esclarecimentos, mas a resposta foi que as taxas eram cobradas pela empresa intermediária, e que ele deveria procurar essa intermediária para recuperar o valor.

Práticas de cobrança indevida, taxas ocultas e altas taxas de juros

Ao pesquisar na plataforma HeiMa com a palavra-chave “empréstimo com garantia de veículo”, foram encontradas quase 3.000 reclamações. Proprietários com pequenas imperfeições em seu histórico de crédito representam a maioria das queixas, muitas relatando experiências semelhantes. As irregularidades concentram-se em cobranças indevidas, taxas ocultas e juros elevados.

Ao solicitar um empréstimo com garantia de veículo, muitas pessoas ouvem frequentemente que “taxa de juros baixa” e que “não é preciso entregar o carro, apenas a documentação”. Zhang, que trabalha há anos com empréstimos de garantia de veículos, afirma que os maiores riscos nesse tipo de empréstimo são as taxas de juros e as despesas. Embora se diga que a taxa de juros é baixa e que só é preciso entregar a documentação, na prática, há cobrança de taxas de serviço.

Além das taxas explícitas, como taxas de processamento, durante o procedimento real, os agentes ajustam as taxas de juros de acordo com o perfil de crédito do tomador, o valor do empréstimo e outras condições.

Disfarce de juros altos por meio de algoritmos

Empréstimos de garantia de veículos são tradicionalmente negócios presenciais, exigindo que o usuário compareça pessoalmente para realizar os procedimentos. Agora, com a digitalização, alguns plataformas utilizam algoritmos e contratos eletrônicos para mascarar a verdadeira natureza de empréstimos com juros elevados.

Lu Yun, advogada do Comitê de Advogados da Associação de Consumidores da China, analisa que usuários com histórico de crédito com pequenas imperfeições têm maior necessidade de recorrer a outros canais de empréstimo, uma demanda que é explorada por algumas plataformas e intermediários, criando brechas para lucros ilícitos.

Lu Yun explica: “Instituições ou indivíduos podem usar nomes falsos ou justificativas artificiais para aumentar cobranças de taxas de serviço ou intermediárias, elevando assim o custo total do empréstimo. Além disso, podem usar a prática de ‘descontar juros iniciais’ (ou seja, deduzir uma parte do valor do empréstimo como taxa ou juros antecipados), reduzindo o valor efetivo recebido pelo tomador.”

Como agir contra cláusulas abusivas

Do ponto de vista legal, as chamadas cláusulas abusivas são, na essência, cláusulas padrão, previamente elaboradas por uma das partes e usadas repetidamente na transação. Lu Yun afirma que, por serem unilateralmente estabelecidas, muitas vezes incluem restrições irrazoáveis, o que as torna passíveis de serem consideradas abusivas.

O Código Civil e a Lei de Proteção ao Consumidor deixam claro que, se essas cláusulas violarem direitos de uma das partes ou isentarem a outra de responsabilidades, podem ser consideradas inválidas. Ou seja, essas cláusulas não terão efeito jurídico na prática judicial. Se, ao assinar um contrato, o consumidor perceber que seus direitos estão sendo prejudicados, pode recorrer a terceiros, como organizações de defesa do consumidor, para mediação, ou fazer denúncias às autoridades competentes. Com provas suficientes, também pode ingressar com ações judiciais ou solicitar arbitragem para proteger seus direitos.

Lu Yun alerta os tomadores de empréstimo: ao solicitar um empréstimo com garantia de veículo,

Primeiro, escolha instituições e canais oficiais, garantindo a segurança do capital e evitando problemas como cobranças indevidas ou cobranças coercitivas, protegendo seus direitos futuros; segundo, declare com precisão o uso do empréstimo, sua renda pessoal e outras informações às instituições relevantes, valorizando o impacto de longo prazo do seu histórico de crédito. Todo o processo de assinatura de contrato e escolha do canal de empréstimo deve ser objetivo e verdadeiro, além de fortalecer sua consciência de prevenção de riscos.

(China Voice, Rádio e Televisão Central)