Guia completo para obtenção de crédito com garantia em criptoativos

A possibilidade de pedir empréstimos utilizando as suas detenções de criptomoedas como garantia revolucionou o mercado para investidores e entusiastas nos últimos anos. Seja para potenciar os seus ativos digitais em novas oportunidades financeiras ou garantir liquidez imediata sem vender cripto, escolher a plataforma certa é determinante. Neste guia completo, analisamos as melhores plataformas para pedir empréstimos com garantia em cripto, apresentando perspetivas detalhadas sobre o universo dos empréstimos cripto, respetivos benefícios e onde encontrar as opções mais fiáveis para responder às suas necessidades financeiras.

Como Funcionam os Empréstimos com Criptomoedas?

Os empréstimos cripto dividem-se em duas categorias principais: com custódia e sem custódia. Nos empréstimos com custódia, uma entidade central detém a sua garantia e controla as chaves privadas dos ativos, restringindo o seu acesso direto aos fundos. Já os empréstimos DeFi (Finanças Descentralizadas) recorrem a contratos inteligentes para impor as condições, permitindo que mantenha o controlo sobre os ativos, exceto em caso de incumprimento. Os empréstimos descentralizados oferecem maior transparência e autonomia, embora normalmente apresentem taxas de juro mais elevadas devido à natureza descentralizada do processo.

Ao contrário dos empréstimos tradicionais de bancos ou instituições financeiras, os empréstimos cripto dispensam análise de crédito ou documentação extensa. A garantia, geralmente criptomoedas como Bitcoin ou Ethereum, salvaguarda o empréstimo, sendo as condições impostas automaticamente por contratos inteligentes ou sistemas automatizados. A sobrecolateralização é prática habitual, protegendo credores e atenuando o risco da volatilidade do mercado. Por isso, é comum ser necessário depositar ativos cripto com valor superior ao montante solicitado.

Existem também empréstimos cripto sem garantia, denominados flash loans. Estes instrumentos inovadores permitem pedir e reembolsar tokens em segundos, numa única transação em blockchain, sendo utilizados sobretudo em estratégias de arbitragem ou trading muito específicas. Importa reforçar a necessidade de cautela e investigação rigorosa, pois o setor está em evolução e pode atrair esquemas fraudulentos. Se a oferta parecer demasiado vantajosa, provavelmente é mesmo, sendo fundamental a devida diligência antes de recorrer a qualquer plataforma.

Quais as Melhores Plataformas para Pedir Empréstimos com Garantia em Cripto?

1. Figure Markets

TAE: 8,91% Rácio LTV: até 90% Ativos: BTC/ETH/SOL Prazo do empréstimo: 12 meses

A Figure Markets é uma bolsa de custódia distribuída com negociação sem comissões, produtos regulados de rendimento e soluções de crédito transparentes. Fundada por June Ou e Mike Cagney, também cofundador da SoFi, uma das maiores fintech de crédito dos EUA, a empresa traz credibilidade e experiência ao segmento de empréstimos cripto.

A Figure Markets permite-lhe obter liquidez utilizando BTC, ETH ou SOL como garantia, sem análise de crédito e com condições totalmente transparentes. A plataforma oferece uma solução integrada para pedir empréstimos, gerar rendimento e negociar, tudo numa só conta, tornando-se um balcão único para serviços financeiros em cripto. O rácio LTV até 90% para utilizadores qualificados é especialmente atrativo para quem procura máxima liquidez nas suas detenções.

Vantagens

• Pedir empréstimo sem vender as suas detenções de ETH, BTC ou SOL
• Acesso imediato a liquidez para necessidades urgentes
• Sem penalizações no reembolso nem rehypothecação dos ativos
• Pedir até 75% LTV (até 90% para utilizadores qualificados)
• Estrutura de comissões e condições totalmente transparentes

Desvantagens

• Apenas BTC, ETH e SOL aceites como garantia
• Restrições geográficas possíveis consoante o enquadramento regulatório

2. Wirex

TAE: 2% Rácio LTV: até 70% Ativos: 25+ Prazo do empréstimo: flexível

A Wirex Credit permite-lhe aceder a crédito sem vender os seus ativos cripto, mantendo as suas posições de longo prazo. Pode pedir stablecoins com BTC ou ETH como garantia, obtendo liquidez e mantendo a exposição ao cripto. A plataforma oferece flexibilidade nos prazos de reembolso, com juros apenas sobre os dias efetivos de utilização, o que pode reduzir substancialmente o custo global face à banca tradicional.

Dispõe ainda de um verificador de saúde do empréstimo integrado, para monitorizar o estado do empréstimo em tempo real. Esta funcionalidade permite avaliar o rácio loan-to-value e receber notificações imediatas, garantindo total transparência e controlo sobre as finanças. O acompanhamento do estado do empréstimo ajuda a evitar liquidações e a gerir a garantia de forma eficiente.

Vantagens

• Juros desde 0% para mutuários qualificados
• Aprovação instantânea e documentação mínima
• Ativos digitais em cold storage para máxima segurança
• Utilização de stablecoins no dia a dia com soluções integradas
• Mais de 25 ativos cripto aceites como garantia

Desvantagens

• Comissões elevadas na conversão entre cripto e moeda fiduciária
• Obrigatoriedade de verificação KYC para aceder às funcionalidades

3. Coinbase

TAE: 8,7% Rácio LTV: até 40% Ativos: 1 (Bitcoin) Prazo do empréstimo: flexível

A Coinbase oferece a possibilidade de pedir liquidez com garantia nas suas detenções de Bitcoin sem as vender, evitando assim eventos fiscais decorrentes de liquidação dos ativos. Com rácio LTV até 40% e um limite de 1 000 000$, é uma solução sólida para quem precisa de liquidez urgente sem alienar cripto. O processo é simples, sem comissões ocultas ou avaliações de crédito, estando acessível a diferentes perfis de utilizadores.

O serviço garante acesso imediato aos fundos, com depósito via PayPal ou transferência ACH para conta bancária em dias úteis. Permite ainda reembolso flexível, ajustado ao fluxo financeiro de cada um, o que é especialmente relevante para quem pretende gerir o reembolso em função do mercado ou necessidades pessoais.

Vantagens

• TAE competitiva de 8,7% em empréstimos com garantia cripto
• Não há necessidade de vender Bitcoin, evitando impactos fiscais
• Sem comissões adicionais ou avaliação de crédito
• Depósito imediato dos fundos em PayPal ou banco
• Plano de reembolso flexível
• Limite de empréstimo elevado até 1 000 000$ para utilizadores qualificados
• Plataforma regulada e de confiança

Desvantagens

• Apenas Bitcoin aceito como garantia
• Rácio LTV inferior ao de algumas alternativas

4. YouHodler

TAE: 3%-26% Rácio LTV: até 97% Ativos: 50+ Prazo do empréstimo: até um ano

A YouHodler é uma plataforma de empréstimos cripto com custódia que oferece soluções rápidas e uma vasta gama de ativos suportados. Com mais de 50 criptomoedas como garantia, pode aceder a empréstimos até 90% do valor da garantia, dependendo do ativo. Destaca-se pelo rácio LTV até 97% ao depositar Bitcoin, um dos mais elevados do setor, permitindo maximizar liquidez mantendo a exposição ao ativo.

O rácio LTV e o ativo dependem do tipo de garantia, sendo que ativos mais consolidados permitem rácios superiores. A YouHodler disponibiliza ainda ferramentas de trading avançadas e funcionalidades para otimizar estratégias enquanto gere o empréstimo, tornando-se uma solução completa para utilizadores cripto ativos.

Vantagens

• Ferramentas avançadas de trading para traders cripto ativos
• Atendimento ao cliente eficaz e equipa de suporte pronta
• Processo rápido de empréstimo e aprovação
• Mais de 50 criptomoedas aceites como garantia
• Rácios LTV muito elevados, principalmente para Bitcoin (até 97%)

Desvantagens

• Indisponível nos Estados Unidos devido a restrições regulatórias
• TAEs elevadas, até 26% consoante as condições
• Amplitude das taxas pode dificultar a comparação de custos

5. Nexo

TAE: 0-15,9% Rácio LTV: até 90% Ativos: 60+ Prazo do empréstimo: flexível (até um ano)

A Nexo é recomendada para quem procura simplicidade e acessibilidade aliadas a taxas competitivas. Não exige candidatura ou avaliação de crédito; basta o depósito de ativos para qualificação, sendo uma das plataformas mais acessíveis. Pode pedir desde 50$ em stablecoins ou 500$ em moeda fiduciária, com limites diários até 2 milhões de dólares, oferecendo flexibilidade para todos os perfis.

As taxas variam entre 0% para utilizadores Platinum com LTV baixo e 15,9% para utilizadores base com LTV superior, incentivando a manter níveis de lealdade elevados. A Nexo permite reembolso antecipado sem penalizações, embora pagamentos em menos de 30 dias possam ter uma taxa efetiva ligeiramente superior. A capacidade de pedir empréstimo depende da qualidade e quantidade da garantia, e pode monitorizar o crédito disponível em tempo real no painel da conta.

Vantagens

• Acesso imediato ao Nexo Borrow
• Plataforma Nexo Pro para trading com baixas comissões
• Levantamentos gratuitos (limitados pelo nível de lealdade)
• Mais de 60 criptomoedas aceites como garantia
• Taxas desde 0% para utilizadores qualificados
• Sem penalizações por pagamento antecipado

Desvantagens

• É necessário deter NEXO token para níveis de lealdade superiores e melhores taxas
• Vários produtos não disponíveis em mercados como os Estados Unidos
• Limites mínimos de levantamento (0,001 BTC, 0,01 ETH) restritivos para pequenos utilizadores

6. Plataforma Líder de Negociação de Criptomoedas

TAE: até 20% Rácio LTV: até 70% Ativos: 300+ Prazo do empréstimo: até 180 dias

Esta plataforma de negociação permite escolher vários prazos de empréstimo, de sete a 180 dias, com juros calculados à hora para máxima transparência e rigor. Pode reembolsar antecipadamente sem penalizações, otimizando os custos conforme o mercado ou o seu fluxo de caixa. Os fundos podem ser usados em toda a plataforma para trading, staking ou outras atividades, ou levantados para outros investimentos ou despesas.

Permite ainda fazer staking com a garantia durante o empréstimo, gerando recompensas cripto e reduzindo os custos efetivos do empréstimo. Esta funcionalidade compensa parte dos juros com recompensas de staking, tornando-a mais económica para utilizadores de longo prazo. É uma plataforma versátil para empréstimos cripto, suportando mais de 300 criptomoedas como garantia.

Vantagens

• Acesso imediato com aprovação automática
• Juros reduzidos em empréstimos garantidos por cripto
• Prazos flexíveis de 7 a 180 dias
• Possibilidade de staking da garantia e obtenção de recompensas
• Mais de 300 criptomoedas aceites como garantia
• Cálculo de juros à hora para maior rigor

Desvantagens

• Rácio LTV inferior (70%) face a outras plataformas
• Comissão de 2% por atraso no reembolso aumenta custos
• TAE máxima elevada até 20% em certos prazos

7. Bake

TAE: 5% Rácio LTV: 50% Ativos: DUSD (stablecoin DeFiChain USD) Prazo do empréstimo: flexível

A Bake é uma plataforma interessante para empréstimos cripto, sobretudo para quem procura stablecoins. Permite pedir DUSD, uma stablecoin descentralizada, utilizando BTC, ETH, DFI, USDT ou USDC como garantia. Exige sobrecolateralização para segurança do empréstimo, protegendo ambas as partes da volatilidade de mercado.

Não há prazos rígidos nem datas de reembolso obrigatórias, permitindo máxima flexibilidade consoante as necessidades e o mercado. As comissões são competitivas e transparentes: TAE de 5% e comissão de abertura de 0,5%. A Bake dispõe ainda de mecanismo de prevenção de liquidação, permitindo reforçar a garantia e evitar liquidações forçadas em mercados voláteis.

Vantagens

• Depósitos de clientes separados dos fundos da empresa
• Empréstimos flexíveis, sem datas de reembolso fixas
• Juros pagos apenas no encerramento do empréstimo
• Mecanismo de prevenção de liquidação através de reforço de garantia
• Várias criptomoedas aceites como garantia

Desvantagens

• Comissão de depósito de 0,25% ao reforçar a garantia
• Apenas um ativo disponível para empréstimo (DUSD)
• Rácio LTV inferior (50%) comparando com outras plataformas
• Opções de empréstimo limitadas

Posso Pedir um Empréstimo com Cripto?

Sim, pode obter um empréstimo com ativos cripto. Diversas plataformas aceitam as suas criptomoedas como garantia para conceder liquidez em dinheiro ou stablecoins, sem necessidade de vender os ativos digitais. Assim, mantém as suas posições e pode beneficiar de valorização futura.

O processo envolve normalmente depositar as suas criptomoedas na plataforma de crédito, que concede o empréstimo em função do valor da garantia. É essencial, contudo, conhecer as condições: reembolsar o empréstimo e juros nos prazos definidos e garantir que a garantia cobre sempre o valor em dívida. Se o valor da garantia descer, pode enfrentar chamadas de margem ou liquidação. Assim, é fundamental perceber os riscos antes de contratar um empréstimo cripto.

Como pedir um empréstimo cripto:

• Escolha uma plataforma fiável e crie conta, concluindo o KYC
• Deposite a garantia transferindo os ativos cripto para a carteira segura da plataforma
• Solicite o empréstimo escolhendo montante, prazo e estrutura de reembolso
• Receba fundos em cripto, stablecoin ou fiduciária, conforme a plataforma
• Utilize os fundos para trading, investimento, despesas ou outras necessidades
• Monitorize o rácio de garantia para evitar liquidações
• Pague o capital e juros de acordo com o acordo e a garantia será devolvida

Vantagens de Pedir um Empréstimo com Cripto

Pedir empréstimos com cripto oferece benefícios exclusivos face ao crédito bancário tradicional, tornando-se uma solução atrativa para detentores de criptomoedas. Eis as principais vantagens:

• Sem análise de crédito: O empréstimo é garantido pelos ativos cripto, dispensando histórico ou avaliação de crédito.
• Aprovação rápida: O processo é célere, com resposta em minutos ou horas, ao contrário dos prazos dos bancos.
• Manutenção da titularidade: Mantém a propriedade dos ativos e pode beneficiar de valorização futura.
• Condições flexíveis: Prazos e taxas ajustados às necessidades do mutuário.
• Liquidez imediata: Acesso a fundos sem vender ativos nem gerar eventos fiscais.
• Disponível globalmente: Plataformas operam à escala global, salvo restrições locais.
• Eficiência fiscal: Pedir crédito em vez de vender cripto pode evitar tributação sobre mais-valias.

Compreender o funcionamento e tirar partido destas vantagens permite maximizar o valor dos seus ativos digitais, mantendo controlo total sobre as detenções.

Posso Pedir Cripto sem Garantia?

Sim, pode pedir cripto sem garantia, mas as condições dependem da plataforma e do tipo de empréstimo. Algumas oferecem crédito sem garantia, mas com critérios muito mais rigorosos, verificação exaustiva ou taxas superiores para compensar o risco acrescido.

Os flash loans são empréstimos sem garantia exclusivos de dApps e plataformas DeFi. Ao contrário dos empréstimos tradicionais, permitem pedir cripto instantaneamente sem apresentar garantia. Contudo, há um requisito: o empréstimo deve ser reembolsado na mesma transação em blockchain. Se não for, a transação é revertida.

Este mecanismo exige planeamento rigoroso: é necessário utilizar os fundos de forma rentável na mesma transação, em casos como arbitragem, troca de garantias ou liquidação. Os flash loans são uma ferramenta poderosa para utilizadores experientes, permitindo aceder a grandes montantes por segundos apenas.

No entanto, comportam riscos elevados e exigem profundo conhecimento técnico. São sobretudo usados por developers e traders avançados. Para o utilizador comum, não são aconselháveis sem know-how especializado.

Qual é a Melhor Plataforma para Pedir Empréstimos com Garantia em Cripto?

A escolha da melhor plataforma depende de fatores como condições do empréstimo, taxas, garantias exigidas e reputação. Cada solução tem pontos fortes distintos, pelo que a escolha depende das suas necessidades. Algumas permitem empréstimos sem garantia — flash loans ou crédito não garantido —, mas geralmente com custos mais altos ou critérios mais exigentes.

Outros critérios relevantes: rapidez de disponibilização, reputação e histórico do credor, segurança, suporte ao cliente, estrutura de comissões e variedade de ativos aceites como garantia. Compare várias plataformas, leia opiniões de utilizadores e comece por montantes reduzidos antes de assumir maiores compromissos.

Perguntas Frequentes

O que é crédito cripto? Quais as vantagens de pedir empréstimos com ativos cripto?

O crédito cripto permite-lhe pedir fundos dando criptomoedas como garantia. As principais vantagens incluem taxas de juro competitivas face à banca tradicional, prazos flexíveis e liquidez imediata sem necessidade de vender ativos.

Que criptomoedas são aceites como garantia pelas plataformas de empréstimo?

As principais plataformas aceitam BTC, ETH, SOL, BNB e LINK. A maioria suporta mais de 15 ativos digitais, oferecendo flexibilidade de condições.

Como se comparam taxas de juro e comissões entre plataformas de crédito cripto?

As taxas e comissões variam bastante. Os empréstimos padrão cobram taxas anuais entre 10% e 15% e comissões de abertura de 1% a 3%. Compare sempre condições concretas de cada plataforma.

Quais os riscos de segurança a ter em conta em plataformas de crédito cripto?

Confirme a legitimidade da plataforma, auditorias de segurança e reputação. Tenha atenção a vulnerabilidades técnicas, riscos de contratos inteligentes, liquidações e incumprimento. Verifique o cumprimento regulatório e prefira plataformas com transparência e seguro.

Qual o rácio de garantia nas plataformas de crédito cripto? Como evitar liquidação forçada?

Os rácios de garantia variam entre 80% e 150%. Para evitar liquidações, mantenha o valor da garantia acima do empréstimo e reforce-a se necessário para cumprir o mínimo exigido.

Quais os requisitos de autenticação KYC nas plataformas?

A maioria exige dados pessoais básicos: nome, data de nascimento, morada e documento de identificação. Algumas podem pedir fotografia do documento. Os requisitos variam por plataforma e jurisdição.

Quais as diferenças entre crédito cripto e empréstimos bancários tradicionais?

O crédito cripto baseia-se em blockchain e contratos inteligentes, enquanto o bancário depende de instituições centrais. Oferece mais transparência, resposta rápida, taxas inferiores e disponibilidade 24/7 sem análise de crédito, mas envolve riscos de volatilidade mais elevados.