Модульная финансовая инфраструктура: конец монолитных решений и зависимости от поставщиков

Илья Подойницын, генеральный директор FinHarbor

Скрытая цена быстрого старта

Запуск необанка никогда не выглядел так просто на бумаге. Дюжина поставщиков обещают готовые решения «под ключ»: подпишите контракт, подключите несколько API, запуститесь в работу. Но за этими быстрыми стартами скрывается паттерн, который истощил финтех-индустрию на миллиарды недоиспользованного потенциала. Компании, выбравшие скорость вместо архитектурной автономии, обнаруживают, что самая дорогая часть их платформы никогда не была лицензионным сбором — это всё, что шло после.

Много лет стандартом было комплексное банковское решение от одного поставщика. Один поставщик, один контракт, один слой интеграции. Но по мере ускорения встроенных финансов, международной экспансии и усложнения регулирования в 2026 году этот подход стал стратегической уязвимостью.

Где ломаются монолитные архитектуры

Основное обещание монолитной платформы — простота. На практике эта простота сохраняется только до тех пор, пока бизнес не начинает развиваться. Через шесть месяцев после запуска компании нужен локальный провайдер KYC для нового рынка или модуль крипто-хранения. В тесно связанной системе это требует участия поставщика — очереди, их циклов релиза, их цен. Или вообще никакой функции.

Цифры впечатляют. По оценкам отрасли, банки выделяют 70–75% ИТ-бюджета на поддержку наследуемых систем, в то время как McKinsey отмечает, что глобальные расходы на банковские технологии растут на 9% в год — опережая рост доходов в 4%, — но прирост производительности остается недостижимым. Исследование Banking 10x показало, что 55% банков считают существующие основные решения своей крупнейшей преградой для достижения бизнес-целей.

Регуляторная составляющая усугубляет проблему. Обновление одного модуля соответствия в монолите вызывает полное регрессионное тестирование. Я видел случаи, когда смена провайдера KYC блокировала все релизы на два-три месяца — потому что каждый компонент был связан с каждым другим. Как подчеркивает Deloitte, модернизация — это стратегическая бизнес-задача, а не технологическая.

Масштабируемость добавляет давления. Во время пиковых нагрузок монолитная архитектура не может масштабировать один модуль независимо — вся система увеличивается, что увеличивает инфраструктурные расходы из-за узкого места в одном слое.

И в конечном итоге — ловушка: чем дольше вы остаётесь, тем сложнее уйти. Структуры данных переплетены, логика встроена в собственные слои, интеграции нестандартны. Миграция превращается в проект на год с экзистенциальным риском для работающего бизнеса. Многие компании просто принимают эти ограничения.

Рост модульной финансовой инфраструктуры

Вместо единой взаимосвязанной системы модульная архитектура формирует финансовую инфраструктуру из независимых сервисов — KYC, выпуск карт, управление IBAN, крипто-хранение, платежи, мониторинг AML — каждый со своей базой данных, API и жизненным циклом развертывания. Они взаимодействуют через стандартизированные интерфейсы, что означает, что любой компонент можно заменить, обновить или масштабировать без влияния на остальные.

Практический эффект очевиден. Новый провайдер KYC для нового юрисдикции означает изменение одного адаптера. Остальная платформа не замечает изменений, потому что API-контракт остается тем же. Обновления соответствия не блокируют разработку обработки карт. Команды работают параллельно.

McKinsey подтверждает: на современных модульных архитектурах новые решения выпускаются за три-четыре месяца, тогда как на наследуемых системах — за девять-шестнадцать. Передовые поставщики — среди них FinHarbor — строят так с первых строк кода. Итог: полные развертывания необанков за четыре-восемь недель против шести-двенадцати месяцев на кастомных монолитах.

Почему гибкость стала главным преимуществом 2026 года

Несколько сливающихся факторов сделали архитектурную гибкость необходимостью для выживания.

Регламент MiCA Европейского союза переходит в полное применение раньше срока — июля 2026 года, при этом 35% блокчейн-стартапов оценивают ежегодные расходы на соответствие более чем в 500 000 долларов. Великобритания создает свою крипто-рамочную базу, США движутся по фрагментированному многоагентскому пути. Жесткие платформы не могут так быстро адаптироваться к этой мозайке.

Встроенные финансы меняют распределение. В зависимости от источника, рынок оценивается в 100–130 миллиардов долларов в середине 2020-х и прогнозируется рост с двузначным CAGR до конца десятилетия. Нефинансовые бренды теперь требуют белого ярлыка банковских возможностей, интегрированных в их существующие системы — что монолитные ядра никогда не были созданы поддерживать.

Международная экспансия требует композиции. J.P. Morgan прогнозирует рост объемов трансграничных транзакций с 194,6 трлн долларов в 2024 году до 320 трлн долларов к 2032 году. Финтех, работающий в нескольких регионах, нуждается в разных платежных рельсах, провайдерах идентификации и режимах соответствия — зачастую внутри одной платформы. Только модульные системы справляются с этим без архитектурных компромиссов.

Стратегические выводы для основателей и институтов

Переход к модульной инфраструктуре меняет «строить или покупать» на «составлять и оркестрировать»: выбор лучших компонентов, их соединение через стандартизированные API и полное владение бизнес-логикой и данными.

API-ориентированная философия — ключевая. Когда каждая функция — открытие счета, выпуск карты, KYC, управление лимитами — доступна через документированный API, клиент сохраняет архитектурный суверенитет. Нет скрытой логики, нет интерфейсов только для поставщика. Развертывание на собственной инфраструктуре означает, что базы данных, логи и файлы KYC физически находятся у клиента, исключая сценарии захвата данных, распространенные в SaaS-моделях.

Все, что построено сверху — фронтенды, пользовательские модули, автоматизации — принадлежит компании. Инфраструктура — это основа, а не клетка.

Следующее десятилетие — за композиционностью

Эра монолита заканчивается с постепенным признанием того, что жесткость несовместима с современными финансами. Цифровые банки внедряют функции за дни; наследственные — за месяцы или годы. Разрыв в инновациях становится конкурентным разрывом.

Победители следующего десятилетия будут строить на композиционной, суверенной инфраструктуре — где каждый компонент развивается независимо, данные принадлежат оператору, а издержки переключения стремятся к нулю. Не самая большая связанная платформа, а самая адаптируемая архитектура побеждает.

Эта статья не является финансовым советом. Только для образовательных целей.