Kenya khẳng định hiện chưa cấp phép cho bất kỳ công ty tiền điện tử nào — tuy nhiên, các máy ATM Bitcoin đã được triển khai và đang hoạt động

Luật Mới Đặt Nền Tảng, Nhưng Vẫn Còn Khoảng Cách Giữa Quy Định Và Thực Tế

Các máy ATM Bitcoin đã nhanh chóng xuất hiện ở một số trung tâm thương mại lớn tại Nairobi ngay sau khi luật tiền điện tử mới của Kenya có hiệu lực vào cuối năm 2024, tạo nên khoảng trống đáng kể trong việc quản lý. Những máy này được lắp đặt ở các vị trí đông người như Two Rivers Mall, Westlands và dọc Ngong Road, trùng với thời điểm Đạo luật Nhà cung cấp Dịch vụ Tài sản Ảo bắt đầu áp dụng. Tuy nhiên, cơ quan quản lý xác nhận chưa có bất kỳ đơn vị nào nhận được phê duyệt giấy phép chính thức để vận hành các máy này.

Trong một thông báo chung phát đi giữa tháng 11 năm 2024, Ngân hàng Trung ương Kenya (CBK) và Ủy ban Thị trường Vốn (CMA) cảnh báo công chúng rằng chưa có Nhà cung cấp Dịch vụ Tài sản Ảo (VASPs) nào được cấp phép theo Đạo luật mới để vận hành trong hoặc từ Kenya. Các cơ quan quản lý khẳng định bất kỳ doanh nghiệp nào tuyên bố được cấp phép đều hoạt động trái phép và khuyến nghị người dân thận trọng khi giao dịch với các dịch vụ này.

"Bộ trưởng Nội các, Bộ Tài chính Quốc gia đang xây dựng và sẽ ban hành các Quy định để hướng dẫn thêm cho việc triển khai Đạo luật," thông báo chung từ CBK và CMA nhấn mạnh. Cơ quan quản lý lưu ý quy trình cấp phép sẽ chỉ bắt đầu sau khi Bộ Tài chính Quốc gia ban hành quy định hướng dẫn chi tiết, hiện đang trong quá trình xây dựng.

Đạo luật Nhà cung cấp Dịch vụ Tài sản Ảo, được công bố trên công báo ngày 21 tháng 10 năm 2024 và có hiệu lực đầu tháng 11, thiết lập khung pháp lý để quản lý các nhà cung cấp dịch vụ tiền điện tử trên toàn Kenya. Luật này quy định CBK và CMA là hai cơ quan đồng quản lý chịu trách nhiệm cấp phép cho tất cả VASP hoạt động trong phạm vi quốc gia.

Luật điều chỉnh nhiều doanh nghiệp tiền điện tử như sàn giao dịch tài sản số, nhà cung cấp ví lưu ký và nền tảng giao dịch. Luật cũng đặt ra nghĩa vụ nghiêm ngặt cho đơn vị vận hành về phòng chống rửa tiền (AML) và chống tài trợ khủng bố (CTF), giúp Kenya hòa nhập với tiêu chuẩn quốc tế về phòng chống tội phạm tài chính.

Quốc hội Kenya đã thông qua dự luật đột phá này vào tháng 10 năm 2024 sau quá trình vận động bền bỉ của ngành fintech và các nhà ủng hộ công nghệ blockchain. Chủ tịch Ủy ban Tài chính, ông Kuria Kimani, cho biết luật này được xây dựng dựa theo các khung quản lý của Hoa Kỳ và Vương quốc Anh, nhằm giải quyết khoảng trống pháp lý quan trọng từng cản trở niềm tin nhà đầu tư và sự phát triển hợp pháp của doanh nghiệp tiền điện tử.

Động thái điều tiết của Kenya diễn ra trong bối cảnh khu vực Đông Phi có nhiều hoạt động mạnh mẽ hơn. Uganda, quốc gia láng giềng, đã khởi động dự án mã hóa tài sản thực trị giá 5,5 tỷ USD vào cuối năm 2024, kết hợp với chương trình thí điểm Tiền tệ Kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương (CBDC), cho thấy sự quan tâm gia tăng của khu vực với hạ tầng tài chính dựa trên blockchain.

Bitcoin Lưu Hành Ở Khắp Kenya

Dù các máy ATM Bitcoin tại trung tâm thương mại là hạ tầng tiền điện tử nổi bật nhất trong lĩnh vực bán lẻ chính thức ở Nairobi, Bitcoin thực tế đã lưu hành tại các khu thu nhập thấp suốt nhiều năm, thể hiện sự tiếp nhận tự nhiên ngay từ cộng đồng cơ sở.

Theo các báo cáo địa phương, tại khu Soweto West của Kibera—một trong những khu ổ chuột lớn nhất châu Phi—startup fintech Afrobit Africa đã triển khai phát trợ cấp tính bằng Bitcoin từ năm 2022. Chương trình này hướng tới các công nhân thu gom rác và vệ sinh không có giấy tờ tùy thân, tài khoản ngân hàng hay khả năng sử dụng dịch vụ tiền di động như M-PESA.

Những lao động này nhận thù lao bằng Bitcoin sau khi hoàn thành các hoạt động dọn dẹp cộng đồng cuối tuần, thay vì nhận bằng đồng shilling Kenya. Trong thời gian thực hiện, khoảng 10.000 USD giá trị Bitcoin đã được đưa vào nền kinh tế cộng đồng địa phương, tạo ra một hệ sinh thái tiền điện tử nhỏ nhưng vận hành thực tế.

Hiện khoảng 200 người dùng Bitcoin đang sinh sống ở Soweto West, với các tiểu thương và tài xế xe ôm (boda boda) địa phương chấp nhận thanh toán qua Lightning Network—giao thức thanh toán lớp thứ hai cho phép giao dịch gần như tức thì với chi phí tối thiểu. Sự tiếp nhận này cho thấy tiền điện tử có thể tạo điều kiện tài chính toàn diện cho những nhóm dân cư chưa được phục vụ bởi hệ thống ngân hàng truyền thống.

Damiano Magak, công nhân thu gom rác 23 tuổi tham gia chương trình, chia sẻ rằng anh thích nhận Bitcoin hơn chuyển tiền di động qua M-PESA. Anh cho biết phí giao dịch thấp hơn và ổn định hơn, vì M-PESA đôi khi bị trễ hoặc gián đoạn. Điều này cho thấy tiền điện tử có thể mang lại lợi ích thực tế cho lao động thu nhập thấp tại các nền kinh tế đang phát triển.

Việc Bitcoin được người dân tự phát tiếp nhận ở các khu ổ chuột như Kibera tạo sự đối lập thú vị với các máy ATM trong bán lẻ chính thống, phản ánh quá trình phát triển song song của tiền điện tử ở Kenya—vừa qua sáng kiến fintech tổ chức, vừa qua hạ tầng thương mại truyền thống.

Cuộc Trấn Áp Toàn Cầu Đối Với ATM Tiền Điện Tử Gia Tăng

Việc các máy ATM Bitcoin xuất hiện không quản lý ở Kenya hoàn toàn trái ngược với làn sóng siết chặt thực thi pháp luật quốc tế đối với các hoạt động tương tự ở các thị trường phát triển, làm nổi bật thách thức quản lý toàn cầu đối với hạ tầng tiền điện tử.

Gần đây, các công tố viên liên bang tại Chicago đã truy tố Firas Isa, người sáng lập Crypto Dispensers, tội danh âm mưu rửa tiền. Cáo trạng cho rằng công ty ông đã xử lý ít nhất 10 triệu USD tiền thu được từ các vụ lừa đảo và buôn bán ma túy qua máy ATM Bitcoin toàn quốc từ 2018 đến 2025. Tội danh này có thể bị phạt tối đa 20 năm tù. Cả Isa và công ty Virtual Assets LLC đều phủ nhận các cáo buộc.

Cuối năm 2024, Bộ trưởng Nội vụ Australia Tony Burke thông báo Trung tâm Báo cáo & Phân tích Giao dịch Australia (AUSTRAC) sẽ được tăng quyền hạn để hạn chế hoặc cấm hoạt động các máy ATM tiền điện tử. Quyết định này được đưa ra sau khi điều tra cho thấy 85% tiền từ nhóm người dùng lớn nhất các máy này liên quan tới hoạt động lừa đảo.

Australia chứng kiến số lượng máy ATM tiền điện tử tăng mạnh, từ chỉ 73 máy năm 2022 lên hơn 2.000 máy cuối năm 2024. Việc bùng nổ này khiến cơ quan thực thi pháp luật và quản lý tài chính lo ngại về nguy cơ các máy bị lợi dụng cho hoạt động tài chính phi pháp.

Cục Điều tra Liên bang Hoa Kỳ (FBI) báo cáo gần 11.000 đơn khiếu nại về ATM tiền điện tử trong năm 2024, với tổng thiệt hại vượt 246 triệu USD. Dữ liệu Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) cho thấy thiệt hại do lừa đảo qua ATM tiền điện tử tăng vọt từ 12 triệu USD năm 2020 lên 114 triệu USD năm 2023—gần gấp mười lần chỉ trong ba năm.

Đặc biệt, nhóm nạn nhân lớn nhất là người từ 60 tuổi trở lên, chiếm trên hai phần ba số vụ, cho thấy người cao tuổi bị lừa đảo qua ATM tiền điện tử nhiều nhất. Các máy này hấp dẫn tội phạm vì cho phép giao dịch không thể đảo ngược và xác minh danh tính hạn chế.

Những xu hướng thực thi quốc tế này cho thấy Kenya sẽ đối mặt thách thức quản lý lớn khi ATM Bitcoin phát triển trước khi quy trình cấp phép chính thức hoàn thiện. Kinh nghiệm tại Hoa Kỳ, Australia và các thị trường phát triển khác cho thấy cần giám sát chặt chẽ, kiểm soát rửa tiền nghiêm ngặt và bảo vệ người tiêu dùng để ngăn ATM tiền điện tử bị lợi dụng cho mục đích phi pháp.

Khi Kenya xây dựng quy định triển khai Đạo luật Nhà cung cấp Dịch vụ Tài sản Ảo, các nhà hoạch định chính sách sẽ xem xét kinh nghiệm quốc tế để thiết kế khung cấp phép hiệu quả, cân bằng giữa đổi mới với an ninh và bảo vệ người tiêu dùng.

Câu hỏi thường gặp

Thái độ quản lý hiện tại của Kenya đối với tiền điện tử là gì và vì sao chưa cấp phép?

Kenya có quan điểm quản lý thận trọng với tiền điện tử, xem đây là loại tài sản mới cần được giám sát kỹ lưỡng. Ngân hàng Trung ương Kenya chưa cấp phép chính thức cho doanh nghiệp tiền điện tử do các cơ quan quản lý vẫn đang xây dựng khung pháp lý toàn diện để bảo vệ người tiêu dùng, ngăn rửa tiền và kiểm soát rủi ro tài chính. Tuy nhiên, ATM Bitcoin hoạt động trong vùng xám pháp lý, cho phép một số hoạt động diễn ra khi cơ chế cấp phép đang hoàn thiện.

ATM Bitcoin ở Kenya có hợp pháp không? Vì sao hoạt động được dù chưa có giấy phép?

Các máy ATM Bitcoin tại Kenya vận hành trong vùng xám pháp lý. Dù Ngân hàng Trung ương chưa cấp phép chính thức cho doanh nghiệp tiền điện tử, các máy này hoạt động như dịch vụ chuyển tiền, không phải sàn giao dịch được quản lý. Chúng vẫn hoạt động vì luật Kenya chưa cấm rõ ràng, cho phép ứng dụng thực tế trước khi có quy định chính thức.

Có an toàn khi giao dịch qua ATM Bitcoin ở Kenya không? Những rủi ro nào cần lưu ý?

ATM Bitcoin ở Kenya giúp tiếp cận tiền điện tử tiện lợi, nhưng người dùng nên tuân thủ các biện pháp bảo mật tiêu chuẩn: sử dụng máy ở nơi an toàn, xác thực máy, bảo vệ khóa cá nhân và lưu ý phí giao dịch. Dù chưa được quản lý, các máy này là giải pháp tiếp cận thực tế cho người dân khu vực.

Người dùng phổ thông ở Kenya làm thế nào để mua và giữ Bitcoin hợp pháp?

Người dùng tại Kenya có thể mua Bitcoin qua giao dịch ngang hàng, máy ATM Bitcoin đang hoạt động và các đại lý giao dịch ngoài sàn. Nên lưu trữ Bitcoin bằng ví cứng hoặc ví số uy tín. Cần tuân thủ quy định địa phương và yêu cầu xác minh danh tính (KYC) khi giao dịch.

Quy định tiền điện tử của Kenya sẽ phát triển ra sao trong tương lai? Chính phủ có dự định cấp phép không?

Khung quản lý của Kenya đang trong quá trình hoàn thiện. Dù các doanh nghiệp tiền điện tử chưa được cấp phép, chính phủ đang xây dựng hướng dẫn thông qua Ngân hàng Trung ương và các cơ quan chức năng. ATM Bitcoin đã đi vào hoạt động, thể hiện sự chấp nhận dần dần. Việc cấp phép nhiều khả năng sẽ diễn ra khi khung pháp lý rõ ràng hơn.

So với các nước châu Phi khác, thái độ của Kenya đối với tiền điện tử như thế nào?

Kenya có quan điểm khá tiến bộ trong lĩnh vực tiền điện tử so với các quốc gia châu Phi khác. Dù chưa có khung cấp phép chính thức, Kenya cho phép máy ATM Bitcoin hoạt động và thể hiện thái độ cởi mở với công nghệ blockchain. Cách tiếp cận cân bằng—quản lý thận trọng nhưng không cấm tuyệt đối—giúp Kenya vượt trội về ứng dụng tiền điện tử thực tiễn so với nhiều nước trong khu vực.