TradFi 在 2026 年迎来历史性转折，摩根大通允许客户无限制地通过 ACH 转账向 Coinbase 充值，美银成立数字资产团队，富国银行推出比特币抵押贷款。SAB 121 撤销与 OCC 信函 1188，扫除托管障碍。本文评选出 8 家最佳加密友善银行，包括 Ally Bank、Mercury、Revolut 等。
2026 年，传统金融行业与加密货币之间的格局发生了巨大变化。主要金融机构纷纷拥抱数字资产，这主要受到监管政策明朗化、客户需求增加以及激烈的市场竞争所推动。最关键的监管突破是 SAB 121 的撤销以及 OCC 信函 1188 的发布。
SAB 121 撤销发生在 2025 年 1 月，美国证券交易委员会（SEC）撤销了第 121 号员工会计公告。该公告曾要求银行将托管的加密货币作为资产负债表上的负债进行会计处理，这种做法大大增加了银行提供加密托管服务的成本和风险。撤销后，银行可以像处理传统托管业务一样处理加密货币，消除了主要的监管障碍。
OCC 信函 1188 于 2025 年 12 月发布，货币监理署（OCC）明确指出，国家银行无需特殊许可即可持有数字资产、提供托管服务并促进加密货币交易。这份信函为银行提供了明确的法律依据，使传统银行可以大胆进入加密领域，无需担心监管打击。
《GENIUS 法案》于 2025 年 7 月通过，要求联邦存款保险公司（FDIC）在 2026 年中之前发布加密货币托管指南。各银行正积极准备这些规则的出台。稳定币框架预计于 2026 年第二季度推出，两党支持的稳定币立法（加密货币市场结构法案）可能促使银行发行稳定币，推动加密货币的深度整合。
按照这一趋势发展，预计到 2026 年底，花旗集团、PNC 银行和美国银行将宣布推出加密货币服务。这一集体转向标志着加密货币从边缘走向主流的关键时刻。
具体案例更能说明 TradFi 转型的深度。摩根大通现在允许客户通过 ACH 转账无限制地为 Coinbase 账户充值，这与其之前的阻止立场完全相反。要知道，2021 年，摩根大通还会冻结疑似与加密交易所有关的转账，要求客户提供详细说明。而如今，不仅开放转账，其区块链部门 Onyx 还将 JPM Coin 的使用范围扩大到机构客户之外的群体。
美国银行的转变同样令人惊讶。经过多年的谨慎态度，美国银行于 2025 年底成立了数字资产研究团队，发布了看涨比特币 ETF 的分析报告，并建议在多元化投资组合中加入加密货币。这种公开的看涨立场在几年前几乎难以想象，当时美国银行的研究报告还在警告比特币的“投机风险”。
富国银行已向机构客户和高净值客户推出比特币抵押贷款，并投资了比特币 ETF。比特币抵押贷款的推出意义重大，因为它意味着富国银行愿意接受比特币作为合法的抵押品，这在风险管理和会计处理上都是重大突破。
这些 TradFi 巨头的转向不仅是商业决策，更是对整个行业生态的认可。当管理数兆美元资产的银行开始提供加密服务时，向整个金融体系发出信号：加密货币已不再是边缘实验，而是必须纳入服务范围的合法资产类别。
Ally Bank 是美国个人加密用户的首选。自 2017 年起一直保持对加密货币友好的立场，提供 Coinbase 集成，将加密转账视为合法金融活动。拥有 FDIC 25 万美元保险，月费 0 美元，但电汇手续费为 20 美元。适合长期持有者搭配硬件钱包使用。
Mercury 专为加密货币新创公司和 Web3 企业设计，服务包括 Phantom 和 Rarible 在内的数千家企业。关键功能是在电汇单上显示企业名称，提供免费电汇，但不支持 MSB 或交易所，申请需审核。
USAA 是军人家庭的最佳选择。2015 年，成为首家整合 Coinbase 的财富 500 强公司，九年来一直保持对加密货币的积极态度。但仅限现役/退役军人及其直系亲属申请，国内电汇 20 美元，国际电汇 45 美元。
Quontic Bank 是比特币奖励的最佳选择。是首家提供 1.5% 比特币返现的 FDIC 保险银行，与 NYDIG 合作自动累积比特币，但不能将比特币转移到外部钱包，必须持有 NYDIG 账户或兑换成现金。
Revolut 是英国与欧盟用户的最佳选择，拥有 5250 万客户和完整英国银行牌照，支持在应用内交易 90 多种加密货币并提供质押功能。但美国的加密功能有限，不受 FDIC 保障，高级订阅才能享受最佳功能。
Wirex 适合全球加密消费，支持 130 多个国家的 100 多种加密货币，提供高达 8% 现金返还。但客服评价褒贬不一，奖励仅以 WXT 代币支付，交易手续费为 1.5%。
Cash App 是比特币新手的最佳入门工具，超过 5000 万用户可以通过闪电网络以低至 1 美元购买比特币。但仅支持比特币，交易费为 0.5% 到 3%，每日购买限额为 1 万美元。
Customers Bank 专为机构服务，处理 1.5 万亿美元的数字资产交易，与 Coinbase、Circle、Kraken 等合作。但主要面向机构客户，定价个性化，不适合普通用户。
加密新银行是将传统银行业务与内建加密功能结合的数字平台，通常所有功能都集中在一个应用中。与仅允许法币转账的 TradFi 不同，新银行允许用户在平台上直接购买、出售、持有和使用加密货币，同时提供常规的支票和储蓄账户。
大多数新银行通过银行即服务（BaaS）合作运营（例如 Cash App 与富国银行合作），提供由 FDIC 保险的法定货币账户，并在此基础上构建专有的加密基础设施。关键在于用户体验：TradFi 需要先将法币转到交易所再购买加密货币，而新银行则可以在同一应用内完成所有操作。
然而，2025 年 9 月 Juno 破产事件凸显了缺乏直接保险的平台的风险。Juno 因 Synapse 破产而终止所有服务，由于不受 FDIC 直接保障，用户资金提取困难。此案例提醒我们，虽然 TradFi 银行功能较少，但监管保障更完善。
2026 年应避免的银行包括已倒闭的 Juno（2025 年 9 月关闭）、Silvergate Bank（2023 年 3 月清盘）、Signature Bank（2023 年 3 月被查封）。英国市场限制严重，Chase UK 完全禁止加密货币支付，Barclays UK 于 2025 年 6 月禁止加密货币卡交易，大多数英国商业银行经常阻止转账。
风险管理的黄金法则是保持多元化经营，并详细记录所有交易。永远不要依赖单一银行，最好在两到三家金融机构开设账户。务必详细记录所有交易，尤其是大额转账，作为合法交易的凭证。自我监护是最好的策略：银行仅用于法币交易，加密货币存放在自己控制的钱包中。对于超过 1 万美元的加密资产，建议使用硬件钱包存储。
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TradFi 大转型！摩根大通拥抱加密货币，2026 友善银行全解析
TradFi 在 2026 年迎来历史性转折，摩根大通允许客户无限制地通过 ACH 转账向 Coinbase 充值，美银成立数字资产团队，富国银行推出比特币抵押贷款。SAB 121 撤销与 OCC 信函 1188，扫除托管障碍。本文评选出 8 家最佳加密友善银行，包括 Ally Bank、Mercury、Revolut 等。
TradFi 监管突破扫除加密托管障碍
2026 年，传统金融行业与加密货币之间的格局发生了巨大变化。主要金融机构纷纷拥抱数字资产，这主要受到监管政策明朗化、客户需求增加以及激烈的市场竞争所推动。最关键的监管突破是 SAB 121 的撤销以及 OCC 信函 1188 的发布。
SAB 121 撤销发生在 2025 年 1 月，美国证券交易委员会（SEC）撤销了第 121 号员工会计公告。该公告曾要求银行将托管的加密货币作为资产负债表上的负债进行会计处理，这种做法大大增加了银行提供加密托管服务的成本和风险。撤销后，银行可以像处理传统托管业务一样处理加密货币，消除了主要的监管障碍。
OCC 信函 1188 于 2025 年 12 月发布，货币监理署（OCC）明确指出，国家银行无需特殊许可即可持有数字资产、提供托管服务并促进加密货币交易。这份信函为银行提供了明确的法律依据，使传统银行可以大胆进入加密领域，无需担心监管打击。
《GENIUS 法案》于 2025 年 7 月通过，要求联邦存款保险公司（FDIC）在 2026 年中之前发布加密货币托管指南。各银行正积极准备这些规则的出台。稳定币框架预计于 2026 年第二季度推出，两党支持的稳定币立法（加密货币市场结构法案）可能促使银行发行稳定币，推动加密货币的深度整合。
按照这一趋势发展，预计到 2026 年底，花旗集团、PNC 银行和美国银行将宣布推出加密货币服务。这一集体转向标志着加密货币从边缘走向主流的关键时刻。
摩根大通与美国银行态度180度转变
具体案例更能说明 TradFi 转型的深度。摩根大通现在允许客户通过 ACH 转账无限制地为 Coinbase 账户充值，这与其之前的阻止立场完全相反。要知道，2021 年，摩根大通还会冻结疑似与加密交易所有关的转账，要求客户提供详细说明。而如今，不仅开放转账，其区块链部门 Onyx 还将 JPM Coin 的使用范围扩大到机构客户之外的群体。
美国银行的转变同样令人惊讶。经过多年的谨慎态度，美国银行于 2025 年底成立了数字资产研究团队，发布了看涨比特币 ETF 的分析报告，并建议在多元化投资组合中加入加密货币。这种公开的看涨立场在几年前几乎难以想象，当时美国银行的研究报告还在警告比特币的“投机风险”。
富国银行已向机构客户和高净值客户推出比特币抵押贷款，并投资了比特币 ETF。比特币抵押贷款的推出意义重大，因为它意味着富国银行愿意接受比特币作为合法的抵押品，这在风险管理和会计处理上都是重大突破。
这些 TradFi 巨头的转向不仅是商业决策，更是对整个行业生态的认可。当管理数兆美元资产的银行开始提供加密服务时，向整个金融体系发出信号：加密货币已不再是边缘实验，而是必须纳入服务范围的合法资产类别。
8 家最佳加密友善银行推荐
美国市场首选
Ally Bank 是美国个人加密用户的首选。自 2017 年起一直保持对加密货币友好的立场，提供 Coinbase 集成，将加密转账视为合法金融活动。拥有 FDIC 25 万美元保险，月费 0 美元，但电汇手续费为 20 美元。适合长期持有者搭配硬件钱包使用。
Mercury 专为加密货币新创公司和 Web3 企业设计，服务包括 Phantom 和 Rarible 在内的数千家企业。关键功能是在电汇单上显示企业名称，提供免费电汇，但不支持 MSB 或交易所，申请需审核。
USAA 是军人家庭的最佳选择。2015 年，成为首家整合 Coinbase 的财富 500 强公司，九年来一直保持对加密货币的积极态度。但仅限现役/退役军人及其直系亲属申请，国内电汇 20 美元，国际电汇 45 美元。
Quontic Bank 是比特币奖励的最佳选择。是首家提供 1.5% 比特币返现的 FDIC 保险银行，与 NYDIG 合作自动累积比特币，但不能将比特币转移到外部钱包，必须持有 NYDIG 账户或兑换成现金。
国际市场首选
Revolut 是英国与欧盟用户的最佳选择，拥有 5250 万客户和完整英国银行牌照，支持在应用内交易 90 多种加密货币并提供质押功能。但美国的加密功能有限，不受 FDIC 保障，高级订阅才能享受最佳功能。
Wirex 适合全球加密消费，支持 130 多个国家的 100 多种加密货币，提供高达 8% 现金返还。但客服评价褒贬不一，奖励仅以 WXT 代币支付，交易手续费为 1.5%。
Cash App 是比特币新手的最佳入门工具，超过 5000 万用户可以通过闪电网络以低至 1 美元购买比特币。但仅支持比特币，交易费为 0.5% 到 3%，每日购买限额为 1 万美元。
Customers Bank 专为机构服务，处理 1.5 万亿美元的数字资产交易，与 Coinbase、Circle、Kraken 等合作。但主要面向机构客户，定价个性化，不适合普通用户。
加密新银行与 TradFi 的核心差异
加密新银行是将传统银行业务与内建加密功能结合的数字平台，通常所有功能都集中在一个应用中。与仅允许法币转账的 TradFi 不同，新银行允许用户在平台上直接购买、出售、持有和使用加密货币，同时提供常规的支票和储蓄账户。
大多数新银行通过银行即服务（BaaS）合作运营（例如 Cash App 与富国银行合作），提供由 FDIC 保险的法定货币账户，并在此基础上构建专有的加密基础设施。关键在于用户体验：TradFi 需要先将法币转到交易所再购买加密货币，而新银行则可以在同一应用内完成所有操作。
然而，2025 年 9 月 Juno 破产事件凸显了缺乏直接保险的平台的风险。Juno 因 Synapse 破产而终止所有服务，由于不受 FDIC 直接保障，用户资金提取困难。此案例提醒我们，虽然 TradFi 银行功能较少，但监管保障更完善。
避开雷区与风险管理策略
2026 年应避免的银行包括已倒闭的 Juno（2025 年 9 月关闭）、Silvergate Bank（2023 年 3 月清盘）、Signature Bank（2023 年 3 月被查封）。英国市场限制严重，Chase UK 完全禁止加密货币支付，Barclays UK 于 2025 年 6 月禁止加密货币卡交易，大多数英国商业银行经常阻止转账。
风险管理的黄金法则是保持多元化经营，并详细记录所有交易。永远不要依赖单一银行，最好在两到三家金融机构开设账户。务必详细记录所有交易，尤其是大额转账，作为合法交易的凭证。自我监护是最好的策略：银行仅用于法币交易，加密货币存放在自己控制的钱包中。对于超过 1 万美元的加密资产，建议使用硬件钱包存储。