模块化金融基础设施：结束一体化解决方案和供应商锁定
由FinHarbor首席执行官伊利亚·波多伊尼采恩（Ilya Podoynitsyn）撰写
快速起步的隐藏成本
在纸面上，推出一家新型银行从未如此简单。数十家供应商承诺一站式解决方案：签订合同，接入几个API，即可上线。然而，在这些快速启动的背后，隐藏着一种模式，已使金融科技行业损失了数十亿美元的未实现潜力。那些选择速度而非架构自主权的公司，正逐渐发现，平台最昂贵的部分从来不是许可证费——而是之后的一切。
多年来，默认方案是由单一供应商提供的捆绑银行技术堆栈。一个供应商，一个合同，一个集成层。但随着嵌入式金融、跨境扩展和监管复杂性的加速发展，到2026年，这种方法已成为战略性负担。
单体架构的崩溃点
单体平台的核心承诺是简洁。在实践中，这种简洁只在业务需要发展时才会受到考验。上线六个月后，一家公司可能需要为新市场引入本地KYC提供商或加密托管模块。在紧密耦合的系统中，这需要供应商的参与——排队、发布周期、价格。否则，就没有相应的功能。
数字数据显示得很清楚。行业估算银行将70%至75%的IT预算用于维护遗留系统，而麦肯锡指出，全球银行技术支出以每年9%的速度增长，超过4%的收入增长，但生产力提升仍然难以实现。一项名为“10倍银行”的调查发现，55%的银行认为现有的核心解决方案是其实现业务目标的最大障碍。
监管因素进一步加剧了问题。在单体架构中，更新单一合规模块会触发全面回归测试。我曾见过一些案例，切换KYC提供商导致所有版本冻结长达两到三个月——因为每个组件都与其他组件紧密相连。正如德勤强调的，现代化是一个战略性商业问题，而非技术问题。
可扩展性也带来压力。在高峰负载期间，单体架构无法独立扩展某个模块——整个系统都必须扩展，导致单一层瓶颈带来的基础设施成本成倍增加。
而最致命的陷阱是：你越久留在这里，离开的难度越大。数据结构相互交织，逻辑嵌入专有层，集成方式非标准化。迁移变成一项持续一年的项目，且对实时运营的业务存在生存风险。许多公司只能被动接受这些限制。
模块化金融基础设施的崛起
与其依赖单一的紧密耦合系统，模块化架构由独立的服务组成——KYC、发卡、IBAN管理、加密托管、支付、反洗钱监控——每个服务都拥有自己的数据库、API和部署周期。它们通过标准化接口进行通信，意味着任何组件都可以被替换、升级或扩展，而不会影响其他部分。
这种做法的实际效果立竿见影。为新司法管辖区引入新的KYC提供商，只需更换一个适配器。平台的其他部分不会感知到变化，因为API协议保持不变。合规更新不会阻碍卡片处理开发。团队可以并行工作。
麦肯锡确认：在现代模块化架构中，新解决方案的交付时间为三到四个月，而在传统系统中则需九到十八个月。前瞻性供应商——包括FinHarbor在内——从第一行代码起就采用这种方式构建。结果是：新型银行在四到八周内即可全面部署，而单体定制则需六到十二个月。
为什么灵活性成为2026年的决定性优势
多种力量的汇聚，使得架构的灵活性成为生存的必要条件。
欧盟的MiCA法规正提前于2026年7月的截止日期全面实施，35%的区块链创业公司估算每年合规成本超过50万美元。英国正在建立自己的加密货币框架，美国则采取碎片化的多机构监管方式。僵硬的平台无法足够快速适应这一拼凑的监管格局。
嵌入式金融正在重塑分销渠道。根据不同来源，2020年代中期市场估值在1000亿至1300亿美元之间，预计在未来十年内以两位数的复合年增长率持续增长。非金融品牌现在要求集成白标银行功能到其现有系统中——而单体核心系统从未为此设计。
跨境扩展要求高度组合性。摩根大通预测，2024年跨境交易额将从194.6万亿美元增长到2032年的320万亿美元。在多个地区运营的金融科技公司需要不同的支付通道、身份验证提供商和合规体系——且常常在同一平台内。只有模块化系统才能在不牺牲架构的情况下实现这一点。
对创始人和机构的战略启示
向模块化基础设施的转变，将“建还是买”重新定义为“组合与编排”：选择最佳组件，通过标准化API连接它们，并完全掌控业务逻辑和数据。
API优先的理念至关重要。当每个功能——开户、发卡、KYC、额度管理——都通过有文档的API实现，客户就拥有架构自主权。没有隐藏逻辑，没有供应商专属接口。本地部署意味着数据库、日志和KYC文件都实实在在地存放在客户的基础设施上，避免了SaaS模式中常见的数据劫持场景。
所有在其上构建的内容——前端、自定义模块、自动化流程——都归属于公司。基础设施是基础，而非束缚。
未来十年属于可组合性
单体时代正在结束，逐渐认识到僵硬与现代金融不相容。数字优先银行可以在几天内部署新功能；而传统机构则需要数月甚至数年。创新差距正逐步演变为竞争差距。
未来十年的赢家将建立在可组合、自主的基础设施之上——每个组件都能独立演进，数据归运营者所有，切换成本趋近于零。不是最大的捆绑平台，而是最具适应性的架构，才能赢得未来。
本文不构成任何财务建议，仅供教育用途。