Pourquoi la règle du budget 40/40/20 bouleverse les conventions en matière de constitution de patrimoine

Lorsqu’il s’agit de gérer son argent, la plupart des conseillers financiers prônent des cadres familiers — la répartition 50/30/20, le budget à zéro, ou la méthode des enveloppes. Mais Grant Cardone, un promoteur immobilier de renom et architecte de la richesse, remet en question cette pensée dominante avec une approche radicale qui bouleverse la sagesse conventionnelle.

La stratégie non conventionnelle 40/40/20

Le cadre 40/40/20 de Cardone peut sembler contre-intuitif au premier abord. Plutôt que de suggérer d’allouer 40% aux dépenses et 20% à l’épargne (la sagesse traditionnelle), il propose l’inverse : consacrer 40% de votre revenu brut aux impôts, mettre 40% directement en épargne et investissements, et vivre avec seulement 20.

Oui, vous avez bien lu — seulement 20% de votre revenu brut devraient couvrir toutes vos dépenses de vie.

Il ne s’agit pas de faire des économies à l’extrême ou d’une frugalité extrême pour le plaisir. La philosophie de Cardone repose sur un principe fondamental : gagnez plus, économisez plus, investissez plus. En vous contraignant à cette gestion stricte de vos dépenses, vous éliminez la possibilité de consommation inutile et vous vous orientez naturellement vers des moyens d’augmenter vos revenus.

Pourquoi la plupart des systèmes de budget manquent leur cible

Le budget traditionnel se concentre fortement sur la catégorisation et le suivi des dépenses — en étiquetant méticuleusement où va chaque dollar. Cardone soutient que cela passe complètement à côté du vrai enjeu. Se focaliser sur si vous avez dépensé $50 ou $75 pour les courses ne résout pas le problème réel : des revenus insuffisants par rapport à vos ambitions.

Son approche 40/40/20 déplace la conversation de “Comment réduire mes dépenses ?” à “Comment gagner plus ?”. Ce repositionnement psychologique est crucial. Au lieu de gérer la pénurie, vous construisez l’abondance. Plutôt que de lutter constamment avec votre budget, vous travaillez à le dépasser.

Du budget au plan de richesse

Créer un budget n’est qu’une étape de base. Selon Cardone, la prochaine étape essentielle est d’élaborer un plan financier global — quelque chose de bien plus ambitieux qu’un simple suivi des dépenses. Un plan financier sert de feuille de route pour votre richesse, détaillant non seulement ce que vous dépensez, mais comment vous allez générer un excédent de revenus et le diriger vers des actifs de constitution de patrimoine.

Le concept de solvabilité devient central ici. La solvabilité signifie que vous pouvez couvrir confortablement toutes vos obligations, maintenir des engagements à long terme, et continuer à faire croître votre patrimoine net. La plupart des gens n’atteignent jamais une véritable solvabilité parce qu’ils manquent d’une stratégie délibérée de génération d’excédents. Ils connaissent leurs dépenses mais n’ont pas de plan pour créer un capital excédentaire.

Rendre le modèle 40/40/20 réalisable

Il est vrai que mettre de côté 40% de son revenu brut n’est pas réaliste pour tout le monde immédiatement. Mais c’est précisément le but — c’est une cible aspirante conçue pour motiver un changement de comportement. Cardone reconnaît la difficulté, mais insiste sur le fait que c’est atteignable grâce à une croissance délibérée des revenus.

Le chemin consiste à identifier plusieurs sources de revenus et actifs qui génèrent des rendements passifs. Une fois engagé dans une épargne agressive, vous devenez naturellement plus sérieux quant à l’investissement de ce capital dans des véhicules générateurs de revenus — biens locatifs, actions à dividendes, ventures d’affaires, ou autres actifs de création de richesse.

La récompense à long terme

Bien que le cadre 40/40/20 exige discipline et stratégies de revenus créatives, Cardone affirme que c’est le chemin le plus fiable vers l’indépendance financière. En vous engageant à des taux d’épargne agressifs et en canalisant ces fonds dans des investissements, vous faites fructifier votre patrimoine avec le temps et vivez de plus en plus des revenus issus de vos investissements plutôt que de votre salaire.

Cette philosophie vous pousse à penser plus grand que le simple budget. Elle redéfinit la gestion financière comme un processus actif de création de richesse plutôt qu’un mécanisme défensif de contrôle des dépenses. Pour ceux qui sont prêts à relever le défi, cela pourrait faire la différence entre une retraite confortable et une véritable liberté financière.