Les prêteurs basés sur Solana reconstruisent les modèles de crédit pour les petites entreprises, que les banques ignorent toujours

Source : CryptoNewsNet Titre original : Les prêteurs basés sur Solana reconstruisent les modèles de crédit pour les petites entreprises, les banques ignorent toujours Lien original : Dans une grande partie de l’Occident, l’accès au crédit est considéré comme acquis. Les banques s’appuient sur de longues historiques de crédit, des revenus stables et des ensembles de données gouvernementales pour déterminer qui est éligible aux prêts.

Mais pour des milliards de personnes dans le monde, ces systèmes n’existent pas ou ne fonctionnent pas. Les développeurs travaillant sur Solana affirment que les modèles de prêt basés sur la crypto obligent à repenser la façon dont le risque de crédit est réellement mesuré.

Lors d’une interview récente, Nicolas Cabrera, directeur produit chez Tala, a expliqué que bon nombre des clients que sa société sert ne sont pas à haut risque par choix, mais par circonstance.

Un angle mort pour les banques

« Beaucoup de nos clients sont sous-servis par les banques ou non bancarisés », a-t-il expliqué. « Ce sont des propriétaires de petites et moyennes entreprises qui gèrent des opérations réelles mais ne disposent pas des états de revenus ou des historiques de crédit formels requis par les banques. »

Au lieu d’essayer d’imposer ces emprunteurs aux systèmes de scoring de crédit traditionnels, Cabrera a dit que son équipe a construit de nouveaux modèles de souscription à partir de zéro.

« La façon traditionnelle dont les banques ou institutions financières tentent de créer un score ou un niveau de risque pour ce public ne fonctionne pas », a-t-il déclaré. « Ces systèmes dépendent de données centralisées qui n’existent tout simplement pas pour une grande partie du monde. »

Au lieu de cela, Tala utilise des données propriétaires. Cabrera a décrit un système qui collecte des informations directement auprès des emprunteurs et utilise l’apprentissage automatique pour évaluer le risque de manière dynamique.

Accéder au crédit sans documentation traditionnelle

Cela inclut des données comportementales, des signaux au niveau des appareils, et des insights en temps réel sur le fonctionnement d’une entreprise.

« Nous avons construit des modèles très intelligents pour comprendre leur niveau de risque et leur propension à rembourser le prêt », a-t-il dit.

Un exemple concerne les entrées basées sur des images. Les emprunteurs peuvent télécharger des photos de leur inventaire ou de leurs opérations, qui sont ensuite analysées pour détecter des signaux liés à l’échelle de l’activité et au potentiel de revenus.

« De cette image, nous pouvons en réalité obtenir des signaux très intéressants », a déclaré Cabrera. « Nous pouvons voir les niveaux d’inventaire, les indicateurs de trafic piétonnier, et des éléments qui nous aident à comprendre si une entreprise est active et génère des revenus. »

La gestion du risque est intentionnellement progressive. Cabrera a dit que les prêts commencent généralement petits et pour de courtes durées.

« Nous commençons par des prêts plus petits et des durées plus courtes », a-t-il dit. « À mesure que les clients remboursent avec succès, notre confiance grandit et le modèle s’ajuste avec eux. »

Cette boucle de rétroaction permet à la fois de faire évoluer les limites de crédit et la tarification au fil du temps.

Cette approche adaptative modifie la relation prêteur-emprunteur. Au lieu d’accorder des prêts ponctuels, la plateforme est conçue pour croître avec les entreprises à mesure que la qualité des données s’améliore. Avec le temps, l’incertitude diminue et le crédit devient plus facile à évaluer.

Après avoir opéré hors chaîne pendant plus d’une décennie, Cabrera a dit que la société commence maintenant à transférer une partie de son infrastructure de prêt et de liquidité sur Solana.

« Nous faisons cela hors chaîne depuis plus de 10 ans », a-t-il dit. « Maintenant, nous déplaçons une partie de cette infrastructure en chaîne où la liquidité et le règlement peuvent être plus efficaces. »

L’implication plus large dépasse la crypto. En redéfinissant la façon dont la solvabilité est mesurée, les modèles de prêt basés sur Solana remettent en question les hypothèses intégrées dans la finance mondiale.

Pour les petites entreprises longtemps exclues du système bancaire traditionnel, l’accès au capital pourrait enfin refléter une activité économique réelle plutôt que des papiers manquants.