Web3 pembayaran lintas batas: risiko pencucian uang di balik peningkatan efisiensi

Pendahuluan

Di tengah percepatan integrasi ekonomi digital global, cara pembayaran lintas batas sedang beralih cepat dari sistem kartu bank tradisional ke jaringan blockchain. Saat ini, mulai dari karya seni NFT, real estat metaverse, hingga e-commerce lintas batas dan layanan freelance, semakin banyak pedagang yang mulai menerima cryptocurrency sebagai metode pembayaran.

Perubahan ini tidak hanya secara signifikan meningkatkan efisiensi pembayaran dan memperluas batasan transaksi, tetapi juga membawa dampak ganda: ia mendorong penerimaan lintas batas menuju inovasi keuangan dan juga menyediakan ruang tersembunyi baru untuk aktivitas ilegal seperti pencucian uang. Menghadapi tren ini, bagaimana pelaku perdagangan lintas batas Web3 dapat secara efektif mengidentifikasi dan menghindari risiko pencucian uang dalam bisnis mereka? Artikel ini akan melakukan analisis sistematis mengenai masalah ini.

Evolusi Sistem Pembayaran: Dari Sistem Akun ke Sistem Alamat

Untuk memahami tantangan baru yang dihadapi oleh penerimaan lintas batas Web3 dalam bidang anti-pencucian uang, pertama-tama perlu untuk memahami perbedaan mendasar antara logika operasional dasar dan model tradisional.

Seperti yang ditunjukkan pada gambar, proses penerimaan tradisional Web2 masih erat berhubungan dengan organisasi kartu bank, bank penerima, lembaga penyelesaian, dan lembaga keuangan terpusat lainnya, yang disebut sebagai “sistem akun”. Namun, di dunia Web3, proses ini telah sepenuhnya dibalik:

Dalam sistem Web2 tradisional, pembayaran lintas batas dibangun berpusat pada identitas: semua transaksi harus bergantung pada bank, lembaga pembayaran, dan perantara tepercaya lainnya, yang mencatat dan menyelesaikan dalam buku besar privat mereka, sehingga membentuk suatu sistem tertutup.

Sebagai perbandingan, Web3 membangun sistem pembayaran terbuka. Di sini, yang mengajukan pembayaran bukan hanya sebuah akun, tetapi melalui teknologi menghasilkan “alamat digital anonim”. Saat melakukan pembayaran, tidak perlu melakukan pemotongan dan penyelesaian melalui bank atau platform pembayaran, pengguna dapat menyelesaikan transaksi secara langsung dari titik ke titik. Mekanisme ini bergantung pada algoritma dan jaringan, bukan pada kredit dari lembaga terpusat tertentu.

Dari “sistem akun” Web2 ke “penyelesaian terdesentralisasi + sistem alamat” Web3, ini bukan hanya peningkatan teknologi, tetapi juga perubahan mendasar dalam paradigma keuangan dasar.

Struktur pembayaran Web3 membuat pembayaran lintas batas menjadi cepat dan mudah, memecahkan batasan negara dan bank tradisional. Namun, justru karena karakteristik terbuka dan anonim ini, risiko pencucian uang juga beralih dari “tersembunyi secara offline” menjadi “tersembunyi di blockchain”. Di balik perlindungan alamat anonim dan kontrak pintar, uang kotor dapat dipecah dan dicampur tanpa batas, seperti tetesan air yang bergabung ke dalam arus data yang besar.

Penerimaan di Blockchain: Pola Pencucian Uang Umum dalam Pembayaran Lintas Batas

Dalam pembayaran lintas batas Web3, aktivitas pencucian uang menunjukkan tingkat teknis dan kerahasiaan yang tinggi, berikut adalah ringkasan beberapa skema pencucian uang yang khas:

Strategi Satu: Menggunakan pencampuran anonim untuk pencucian uang

Pencuci uang menggunakan “mixer” untuk mencampurkan dana ilegal dengan transaksi lainnya, sehingga memutuskan sumbernya dan menyembunyikan jejaknya. Setelah itu, dana yang telah “dibersihkan” ini dapat digunakan untuk membeli barang fisik dalam pembayaran lintas batas, atau ditukarkan menjadi mata uang fiat, menyelesaikan legalisasi dana ilegal. Tujuan dari pencampuran adalah untuk memutuskan pelacakan di blockchain, membingungkan jalur transaksi, sehingga pihak penerima sulit untuk melacak sumber dana.

Inti dari taktik: memanfaatkan “mixing coin” untuk mencapai anonimitas, sehingga dana datang dan pergi tanpa jejak.

Strategi Kedua: Melakukan Pencucian Uang On-Chain Melalui Protokol DeFi

Pencuci uang memanfaatkan keterbukaan dan komposabilitas protokol keuangan terdesentralisasi untuk melakukan transfer dana yang cepat dan kompleks, dengan mempersulit jalur dana melalui operasi lintas rantai, penukaran, dan penghasilan, sehingga membuat pekerjaan pelacakan terjebak dalam kabut di antara data rantai yang rumit.

Operasi yang khas meliputi:

• Jembatan lintas rantai - Memindahkan dana curian melalui jembatan lintas rantai antara jaringan blockchain yang berbeda, meningkatkan kesulitan pelacakan;
• Pertukaran Aset——menukar satu aset (seperti ETH yang dicuri) menjadi aset lain (seperti USDT) di bursa terdesentralisasi;
• Staking dan Pinjaman — Menyimpan uang hasil kejahatan ke dalam kolam staking DeFi untuk mendapatkan bunga, atau meminjamkan aset bersih lainnya sebagai jaminan untuk pembayaran.

Inti dari taktik: menciptakan jalur aliran dana yang kompleks untuk meningkatkan kesulitan pelacakan.

Strategi Tiga: Mencuci Uang Melalui Kebingungan Perdagangan Palsu

Pencuci uang melakukan transaksi palsu melalui situs e-commerce lintas batas yang mereka kendalikan, membeli produk mereka sendiri dengan uang kotor. Setelah situs menukarkan cryptocurrency yang diterima menjadi mata uang fiat, uang kotor tersebut berubah menjadi pendapatan penjualan yang sah.

Inti dari skema: menggunakan perdagangan lintas batas yang palsu sebagai kedok untuk melakukan tindakan pencucian uang.

Strategi Empat: Menggunakan Pasar NFT untuk Pencucian Uang Berharga Tinggi

Pencuci uang melakukan pencucian uang melalui “drama satu orang” yang mereka ciptakan sendiri: pertama, mereka menciptakan sebuah NFT, kemudian membeli NFT tersebut dengan harga selangit dari dompet mereka yang lain. Uang ini berpindah dari saku kiri ke saku kanan, berubah menjadi uang “hasil penjualan lukisan” yang bersih, dan kemudian dapat digunakan secara normal.

Inti dari strategi: Memanfaatkan karakteristik NFT yang tidak memiliki harga standar, dengan melakukan jual beli sendiri untuk menciptakan transaksi bisnis yang tidak ada, sehingga dapat mencuci uang.

Tantangan Inti Pengendalian Risiko: Berbagai Dilema Anti-Pencucian Uang

Pekerjaan anti pencucian uang dalam penerimaan lintas batas Web3 tidak lagi menjadi masalah kepatuhan yang sederhana, tetapi merupakan tantangan sistemik yang melibatkan teknologi, hukum, operasi, dan kolaborasi internasional. Pertentangan mendasar terletak pada: sistem keuangan baru yang terdesentralisasi telah terbentuk, tetapi logika pengawasan tradisional belum mengikuti, yang mengakibatkan kekosongan pengawasan yang struktural.

1. Aspek teknis: Zona buta pengenalan pada buku besar yang transparan

Transparansi blockchain jauh dari cukup untuk anti pencucian uang. Kita dapat melihat transaksi, tetapi tidak dapat mengidentifikasi “siapa yang bertransaksi” dan “mengapa bertransaksi”, kontradiksi mendasar ini tercermin dalam empat tantangan teknis utama:

• Dilema 1: Protokol tidak memiliki pemilik, tanggung jawab hilang

Protokol DeFi seperti Uniswap tidak memiliki penanggung jawab yang jelas, sehingga ketika risiko muncul, tidak ada yang dapat dimintai pertanggungjawaban dan pengawasan sulit dilakukan.

• Dilema Kedua: Kotak Hitam Kontrak, Niat Sulit Dipahami

Pencuci uang dapat mengemas beberapa langkah ke dalam satu panggilan kontrak pintar, membuat sistem manajemen risiko sulit untuk menganalisis logika bisnis yang sebenarnya di baliknya.

• Dilema Tiga: Interaksi Lintas Rantai, Melacak Putus Koneksi

Ketika dana dipindahkan antar blockchain yang berbeda, identitas risiko aslinya tidak dapat dilanjutkan, dan rantai pelacakan terputus.

• Dilema Empat: Alat Privasi, Pencemaran Data

Teknologi seperti mixer koin dapat sepenuhnya mengacak aliran dana, membuat model manajemen risiko tradisional yang bergantung pada analisis jalur menjadi sepenuhnya tidak efektif.

2. Aspek hukum dan regulasi: Tanggung jawab dan batas yang kabur

Jika dikatakan bahwa kesulitan teknis adalah “terlihat tetapi tidak dapat dikenali”, maka tantangan hukum dan regulasi adalah “mengetahui di mana masalahnya, tetapi tidak dapat menemukan orang yang bertanggung jawab.”

Inti dari regulasi tradisional adalah kejelasan mengenai wilayah dan subjek tanggung jawab, tetapi struktur desentralisasi Web3 justru sebaliknya. Ketika masalah muncul pada “protokol tanpa pemilik” seperti Uniswap, otoritas pengatur menghadapi tantangan mendasar: di antara berbagai peran seperti tim pengembang, peserta tata kelola, dan pengguna, tidak ada satu pun pihak yang dapat diidentifikasi sebagai penanggung jawab yang jelas.

Kasus Tornado Cash juga memicu pemikiran: Apakah merilis sepotong kode sumber netral sama dengan membantu pencucian uang?

Sifat lintas batas dari penerimaan Web3 menyebabkan batas regulasi menjadi kabur. Sebuah transaksi dapat menghadapi yurisdiksi dari beberapa negara, atau mungkin tidak ada yurisdiksi karena kesulitan penegakan hukum, membuat praktisi berjuang untuk bertahan di antara kelebihan kepatuhan dan kekosongan regulasi.

3. Aspek Operasional dan Manajemen Risiko: Tantangan Pengambilan Keputusan dalam Detik dan Penyelesaian yang Tidak Dapat Dibalik

Karakteristik “transaksi adalah penyelesaian” di Web3 meminimalkan risiko. Pihak penerima harus menyelesaikan penilaian risiko dalam waktu yang sangat singkat, terjebak dalam dilema “melukai pengguna yang sah” dan “melepaskan dana ilegal”.

Ditambah lagi, industri secara umum bergantung pada model pengendalian risiko kotak hitam yang terlambat, kurangnya definisi yang seragam untuk “transaksi mencurigakan”, mengakibatkan standar penilaian risiko yang tidak konsisten, dan begitu terjadi kesalahan, dana akan hilang sepenuhnya karena tidak dapat dicabut.

4. Aspek Kerjasama Internasional: Kesenjangan antara Perdagangan Global dan Regulasi yang Terfragmentasi

Web3 penyelesaian dapat dilakukan dalam beberapa menit, tetapi kolaborasi hukum dan respons regulasi bisa memakan waktu berbulan-bulan. Hal ini memunculkan fenomena di mana lembaga menggunakan lisensi offshore yang longgar untuk mengambil alih bisnis berisiko tinggi dengan biaya terendah, yang menciptakan siklus buruk di mana uang buruk mengusir uang baik.

Pada saat yang sama, terdapat konflik mendasar antara keterbukaan data di blockchain dan regulasi perlindungan privasi informasi identitas di luar blockchain, yang semakin memperburuk ketertinggalan pengawasan.

Membangun Jalur Masa Depan: Desain Arsitektur Kepatuhan yang Sistematis

Pencucian uang dalam penerimaan lintas batas Web3 adalah masalah sistemik yang saling terkait. Ini melibatkan berbagai aspek seperti teknologi, hukum, manajemen risiko, dan kolaborasi global, yang terutama mencakup:

• Desentralisasi teknologi: menyebabkan tidak dapat menemukan penanggung jawab hukum yang jelas;
• Ketentuan hukum yang kabur: membuat metode pengendalian risiko tradisional sulit untuk terlibat sebelumnya;
• Standar regulasi di berbagai negara bervariasi: yang pada akhirnya mengakibatkan penegakan hukum menjadi sangat lemah.

Aspek-aspek ini akan menghasilkan reaksi berantai seperti domino, sehingga penyedia layanan akuisisi tidak bisa hanya fokus pada satu aspek, tetapi harus membangun suatu kerangka kepatuhan yang sistematis, membangun jembatan yang kokoh antara dunia teknologi “desentralisasi” dan persyaratan regulasi “sentralisasi”.

Kesimpulan

“Pencegahan pencucian uang” bukanlah batasan yang membatasi kita, melainkan sebuah kesempatan untuk membangun kembali sistem kepercayaan. Ketika uang dapat mengalir dengan mudah melintasi negara, ketika kontrak kode menggantikan bank, ketika algoritma secara otomatis mengeksekusi transaksi, persaingan akhir antar perusahaan tidak lagi hanya soal siapa yang lebih cepat, tetapi siapa yang lebih dapat dipercaya.

Bagi perusahaan yang menyediakan layanan penerimaan pembayaran, membangun sistem kepatuhan yang lengkap adalah langkah yang tidak hanya merupakan tindakan keamanan yang diperlukan, tetapi juga merupakan cara untuk membangun keunggulan sendiri. Hal ini memungkinkan Anda untuk secara proaktif menunjukkan kepada otoritas pengatur, mitra, pengguna, dan investor bahwa bisnis Anda adalah sesuai dengan peraturan dan transparan. Dengan cara ini, investasi kepatuhan yang sebelumnya dianggap sebagai biaya, berubah menjadi modal kepercayaan yang berharga.