Lãi suất thẻ tín dụng giảm từ 24% xuống còn 10%! Chính sách của Trump giúp người Mỹ tiết kiệm 230 tỷ đô la

川普呼籲將信用卡利率上限設為 10%，現行 23.79%。LendingTree 分析顯示，7000 美元債務在 10% 利率下省 2,310 美元利息並提前 9 個月還清。五大銀行協會聯合反對，警告將減少信貸供應。專家稱銀行可能提高費用、削減獎勵以彌補損失。

Từ 24% đến 10% hiệu quả tiết kiệm đáng kinh ngạc

Tổng thống Trump ngày 20 tháng 1 đã tuyên bố trên Truth Social: 「Kể từ ngày 20 tháng 1 năm 2026, tôi, với tư cách Tổng thống Hoa Kỳ, kêu gọi đặt giới hạn lãi suất thẻ tín dụng ở mức 10%, trong vòng một năm.」 Nếu đề xuất này được thực thi, có thể ảnh hưởng lớn đến 175 triệu chủ thẻ tín dụng tại Mỹ. Theo số liệu của Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, trong khi một số người có thể trả hết nợ hàng tháng, thì khoảng 60% người dùng thẻ tín dụng có nợ quay vòng, phải trả lãi cho khoản chưa thanh toán hàng tháng.

Theo khảo sát mới nhất của Bankrate, khoảng 61% chủ thẻ tín dụng đã có nợ ít nhất một năm, cao hơn mức 53% vào cuối năm 2024. Dữ liệu của LendingTree cho thấy, lãi suất trung bình thẻ tín dụng của Mỹ đã giảm xuống còn 23.79% vào tháng 1, mức thấp nhất kể từ tháng 3 năm 2023, nhưng vẫn còn xa so với giới hạn đề xuất 10%.

Chuyên gia phân tích tín dụng chính của LendingTree, Matt Schulz, cho biết: 「Giới hạn lãi suất thẻ tín dụng rất được người dân Mỹ ưa chuộng. Đó là lý do tại sao trong những năm gần đây chúng ta thấy các nhân vật nổi tiếng của hai đảng đều đề xuất giới hạn này.」 Schulz tính toán rằng, nếu bạn trả trung bình 7,000 USD mỗi tháng cho thẻ tín dụng có lãi suất 23.79%, bạn sẽ mất 41 tháng để trả hết nợ, trong đó sẽ trả hơn 3,314 USD tiền lãi. Trong khi đó, nếu lãi suất là 10%, cùng khoản thanh toán đó, bạn có thể trả hết trong 32 tháng, với tổng lãi chỉ 1,004 USD.

So sánh này rất thuyết phục: trả hết nợ sớm hơn 9 tháng, tiết kiệm 2,310 USD tiền lãi. Đối với các gia đình mang nợ, khoản tiền này có thể đủ để chi tiêu vài tháng cho thực phẩm hoặc học phí của con cái. Nghiên cứu của Đại học Vanderbilt cho thấy, giới hạn lãi suất thẻ tín dụng 10% có thể giúp người Mỹ tiết kiệm 100 tỷ USD tiền lãi, tương đương ngân sách hàng năm của một bộ phận trung bình của chính phủ liên bang.

Tuy nhiên, tổng thống chưa giải thích rõ kế hoạch của ông sẽ thực hiện như thế nào, cũng như chưa nói rõ cách các tổ chức phát hành thẻ tín dụng sẽ tuân thủ quy định. Ngoài ra, đề xuất của Trump có liên quan đến dư nợ mới hay dư nợ hiện có, hiện vẫn chưa rõ. Một quan chức Nhà Trắng nói với CNBC rằng, các chi tiết về đề xuất của tổng thống sẽ được công bố sau.

Phản ứng dữ dội từ Năm ngân hàng lớn nhất

Chuyên gia phân tích ngành cao cấp của Bankrate, Ted Rossman, cho biết: 「Giới hạn lãi suất là điều mà ngành tài chính sẽ phản đối mạnh mẽ.」 Ngay cả khi Cục Dự trữ Liên bang giảm lãi suất chuẩn, lãi suất trung bình thẻ tín dụng vẫn gần như không thay đổi, phần lớn là do các tổ chức phát hành thẻ đang giảm thiểu rủi ro về việc người vay chậm thanh toán hoặc vỡ nợ. Rossman nói: 「Điều này sẽ gây thiệt hại lớn cho các ngân hàng, tổ chức cho vay thẻ tín dụng và mạng thanh toán.」

Hiệp hội Ngân hàng Mỹ, Viện Nghiên cứu Chính sách Ngân hàng, Hiệp hội Ngân hàng Người tiêu dùng, Diễn đàn Dịch vụ Tài chính và Hiệp hội Ngân hàng Cộng đồng Độc lập Hoa Kỳ đã đưa ra một tuyên bố chung: 「Có bằng chứng cho thấy, giới hạn lãi suất 10% sẽ làm giảm cung cấp tín dụng, gây thiệt hại nghiêm trọng cho hàng triệu gia đình và chủ doanh nghiệp nhỏ của Mỹ.」 Năm hiệp hội này đại diện cho trung tâm của ngành ngân hàng Mỹ, sự phản đối chung của họ cho thấy chính sách này đang gặp phải sự phản kháng lớn.

Bốn tác dụng phụ tiềm năng của giới hạn lãi suất thẻ tín dụng

Thu hẹp tín dụng: Ngân hàng sẽ hạn chế cho vay đối với những khách hàng có lịch sử tín dụng xấu, người vay rủi ro cao khó có thể mở thẻ

Tăng phí: Phí thường niên, phí quá hạn, phí giao dịch ngoại tệ có thể tăng để bù đắp thiệt hại từ lãi suất

Giảm thưởng: Các chương trình hoàn tiền, điểm thưởng miles có thể bị cắt giảm hoặc hủy bỏ hoàn toàn

Phát sinh các khoản vay thay thế: Người vay chuyển sang vay trả lương hàng ngày, mua trước trả sau và các lựa chọn ít bị quản lý hơn nhưng có chi phí cao hơn

Nguồn tin nội bộ ngân hàng nói với CNBC, việc đặt giới hạn sẽ khiến các tổ chức phát hành thẻ hạn chế cho vay đối với khách hàng có lịch sử tín dụng xấu, buộc người vay phải chuyển sang các phương án thay thế ít bị quản lý hơn hoặc có chi phí cao hơn, như mua trước trả sau và vay trả lương hàng ngày. Odysseus Papadimitriou, CEO của WalletHub, cho biết: Giới hạn 10% 「ngắn hạn có lợi cho người tiêu dùng mang nợ」. 「Nhưng khi họ trả hết nợ, họ sẽ không thể tiếp cận tín dụng nữa.」

Các ngân hàng kiếm tiền từ thẻ tín dụng theo ba cách: thu phí giao dịch từ thương nhân (phí swipe), thu phí từ người tiêu dùng, và tính lãi trên số dư chưa thanh toán. Giám đốc dịch vụ tài chính của Liên minh Người tiêu dùng Mỹ, Adam Rust, nói: 「Ngay cả khi giới hạn lãi suất thẻ tín dụng là 10%, thẻ tín dụng vẫn là một trong những lĩnh vực sinh lợi nhất của ngành ngân hàng, chỉ riêng phí swipe mỗi năm đã tạo ra hơn 150 tỷ USD doanh thu.」

Ba chiến lược tự cứu trước khi giới hạn có hiệu lực

Mặc dù người tiêu dùng không nên mong đợi lãi suất thẻ tín dụng sẽ giảm xuống 10% trong tháng này, nhưng hiện tại có thể thực hiện một số biện pháp để có lãi suất thấp hơn. Nếu chủ thẻ thanh toán đầy đủ đúng hạn và giữ tỷ lệ sử dụng thẻ dưới 30% hạn mức tín dụng khả dụng, điểm tín dụng của họ sẽ được cải thiện. Hồ sơ tín dụng tốt sẽ giúp họ có điều kiện vay với lãi suất thấp hơn và điều kiện ưu đãi hơn trong tương lai.

Khảo sát của LendingTree cho thấy, những người có tín dụng tốt nếu xin giảm lãi suất từ các tổ chức cho vay thường sẽ được chấp thuận. Schulz nói: 「Bạn không cần chờ đến khi giới hạn lãi suất có hiệu lực mới giảm lãi suất thẻ tín dụng. Thẻ chuyển đổi không lãi suất 0% có thể giúp bạn tránh hoàn toàn lãi suất, thường kéo dài hơn một năm, và có thể là công cụ tốt nhất để chống lại nợ thẻ tín dụng.」

Khảo sát của LendingTree năm 2024 phát hiện rằng, mặc dù giới hạn tín dụng có thể dẫn đến hạn chế tín dụng và giảm lợi nhuận, phần lớn người Mỹ vẫn ủng hộ việc đặt giới hạn tín dụng. Điều này cho thấy khoảng cách lớn giữa ý kiến công chúng và lợi ích của ngành ngân hàng.