Rút tiền định kỳ: Điều gì thực sự xảy ra khi bạn cần tiền

Annuities nghe có vẻ đơn giản trên giấy tờ—bạn bỏ tiền vào, nó phát triển trong khi bạn chờ đến tuổi nghỉ hưu. Rồi sau đó rút ra. Đơn giản, đúng không? Sai rồi. Thực tế của cashing in an annuity phức tạp hơn nhiều, với thuế, phạt, phí giải chấp, và các quy định của IRS tạo thành một mìn đất cho những người chưa chuẩn bị. Trước khi chạm vào số tiền đó, đây là tất cả những gì bạn cần biết.

Những điều cơ bản về Annuity: Tại sao nó bị khóa chặt

Hãy nghĩ về an annuity như một quỹ hưu tự tài trợ do công ty bảo hiểm quản lý. Bạn gửi một khoản tiền lớn hoặc trả góp, công ty bảo hiểm đảm nhận rủi ro về tuổi thọ của bạn, và đổi lại, họ tính phí bảo hiểm cho sự bảo vệ đó. Thỏa thuận này? Tiền của bạn bị khóa trong một hợp đồng.

Khác với tài khoản tiết kiệm nơi bạn có thể rút bất cứ lúc nào, annuities được thiết kế để cung cấp thu nhập ổn định khi nghỉ hưu, không phải để làm dự trữ tiền khẩn cấp. Đó là lý do tại sao IRS và các công ty bảo hiểm xây dựng các giới hạn xung quanh việc rút sớm. Phá vỡ các quy tắc đó, bạn sẽ phải đối mặt với các khoản phạt có thể tiêu tốn 10-15% số tiền bạn rút ra—trước khi thuế còn chưa tính.

Bốn khoản phạt quan trọng bạn sẽ gặp phải

Phí giải chấp: Phần trăm cắt của Công ty Bảo hiểm

Khi bạn rút tiền trong thời gian giải chấp (thường là 6-10 năm), công ty bảo hiểm sẽ áp dụng phí giải chấp—tương tự như một khoản phạt vì rút sớm. Cấu trúc như sau: phí này cao nhất trong năm đầu và giảm dần theo tỷ lệ phần trăm mỗi năm.

Ví dụ: Phí giải chấp 7% trong năm đầu giảm 1% mỗi năm. Đến năm thứ bảy, phí này hoàn toàn biến mất. Nếu bạn rút 100.000 đô la vào năm thứ ba (phí 5%), bạn mất 5.000 đô la trước cả các khoản khác.

Hầu hết hợp đồng cho phép “rút miễn phí” tối đa 10% mỗi năm mà không bị phạt giải chấp—hãy sử dụng chiến lược này nếu bạn đang trong thời gian giải chấp.

Phạt IRS 10% (Dưới 59½ tuổi)

IRS cộng thêm thuế thu nhập thông thường 10% nếu bạn dưới 59½ tuổi. Điều này áp dụng cho các annuities đủ điều kiện giữ trong IRA hoặc 401(k), và thậm chí cả annuities không đủ điều kiện trừ khi bạn rơi vào các trường hợp ngoại lệ (bị tàn tật, qua đời, các cấu trúc thanh toán nhất định).

Thuế Thu Nhập: Thường bị quên

Khi bạn rút tiền, phần lợi nhuận sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường, không phải là lợi nhuận vốn. Nếu bạn đầu tư 100.000 đô la và nó tăng lên 150.000 đô la, phần lợi nhuận 50.000 đô la đó sẽ bị đánh thuế theo mức thuế suất của bạn. Điều này tách biệt với khoản phạt 10%—nó cộng thêm vào đó.

Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs): Dùng hay mất

Nếu annuity của bạn nằm trong IRA hoặc 401(k), bạn phải bắt đầu rút tiền khi đủ 72 tuổi. Bỏ lỡ yêu cầu này, IRS phạt bạn 25% của khoản thiếu hụt (tính đến năm 2023). RMD không áp dụng cho Roth IRA hoặc annuities không đủ điều kiện, vốn sử dụng tiền đã đóng thuế.

Các loại annuity nào thực sự cho phép rút tiền?

Deferred Annuities: Lựa chọn linh hoạt của bạn

Nếu bạn cần truy cập thỉnh thoảng, deferred annuity là lựa chọn phù hợp. Bạn chọn thời điểm rút tiền và tần suất—hàng tháng, hàng quý, hàng năm, hoặc một lần. Bạn cũng có thể điều chỉnh số tiền dựa trên thay đổi cuộc sống. Nhược điểm: bạn từ bỏ thu nhập trọn đời đã được đảm bảo khi bắt đầu rút có hệ thống.

Deferred annuities có thể là cố định, biến đổi, theo chỉ số cố định, hoặc cấu trúc cho chăm sóc dài hạn.

Immediate Annuities: Khóa chặt suốt đời

Khi bạn bắt đầu nhận thanh toán từ một immediate annuity, bạn bị mắc kẹt với chúng. Không thể thay đổi số tiền, không thể dừng lại. Các khoản thanh toán không bao giờ dừng (đó là điểm hấp dẫn), nhưng sự linh hoạt của bạn chấm dứt. Loại này không phù hợp cho những người có thể cần truy cập khẩn cấp vào tiền mặt.

Tương tự, các hợp đồng annuitized, Income Annuities, QLACs, Medicaid Annuities, và Deferred Income Annuities đều có giới hạn giống nhau: một khi đã annuitized, việc rút tiền không thực sự khả thi.

Các tình huống thực tế: Khi nào rút sớm có lý

Người ta rút sớm vì lý do chính đáng: hóa đơn y tế bất ngờ, mất việc, thay đổi lớn trong cuộc sống. Nhưng mỗi lần rút đều có chi phí. Dưới đây là khung quyết định:

Trong thời gian giải chấp? Hãy tự hỏi:

• Có phải tôi có trường hợp khẩn cấp đủ để chấp nhận phạt 5-7% ngay lập tức không?
• Tôi có thể dùng khoản rút miễn phí 10% thay thế không?
• Bán annuity của tôi cho người mua thị trường thứ cấp có rẻ hơn phí giải chấp không?

Dưới 59½ tuổi? Thêm một lớp nữa:

• Phạt 10% của IRS có đáng không?
• Tổng hóa đơn thuế của tôi là gì (phí giải chấp + phạt IRS 10% + thuế thu nhập)?
• Tôi có tốt hơn không nếu vay tiền hoặc bán các khoản thanh toán cho một công ty giải quyết?

Cashing In an Annuity: Các lựa chọn thay thế cho rút sớm

Nếu các khoản phạt quá cao, hãy xem xét bán các khoản thanh toán annuity của bạn cho một công ty giải pháp thanh toán cố định. Họ sẽ trả cho bạn một khoản tiền lớn ngay bây giờ (giảm giá so với dòng thu nhập dự kiến), và bạn tránh được phí giải chấp hoàn toàn. Bạn mất thu nhập đảm bảo trong tương lai, nhưng bạn có tính thanh khoản.

Xử lý thuế: Annuity đủ điều kiện vs. không đủ điều kiện

Annuities đủ điều kiện (Trong IRA/401k)

• Toàn bộ khoản rút bị đánh thuế như thu nhập thông thường
• 10% phạt nếu dưới 59½ (có ngoại lệ)
• RMD bắt buộc khi 72 tuổi

Annuities không đủ điều kiện

• Sử dụng “Quy tắc chung” hoặc “Phương pháp đơn giản” để tính phần chịu thuế
• Vẫn phải đối mặt với phạt 10% nếu dưới 59½ (có ngoại lệ)
• Không có yêu cầu RMD

Thời điểm thông minh để rút tiền: Khi nào?

Thời điểm không bị phạt: Sau 59½ tuổi và sau khi hết thời gian giải chấp.

Nếu annuity của bạn có thời gian giải chấp 7 năm, hãy đánh dấu năm thứ 8 sau tuổi 59½. Đó là lúc bạn rút tiền không cảm thấy tội lỗi—hoặc ít nhất là không bị phạt.

Trước ngày đó, hãy cân nhắc xem tổng chi phí (phí giải chấp + phạt IRS 10% + thuế thu nhập) có lớn hơn giá trị của việc có tiền mặt ngay không. Đôi khi có, nhưng thường thì không.

Các câu hỏi phổ biến về việc rút tiền

Tôi có thể rút hết tất cả cùng lúc không?

Về lý thuyết có, nhưng hãy dự đoán các khoản phạt tùy thuộc vào thời gian giải chấp, tuổi của bạn, và điều khoản hợp đồng. Rút toàn bộ có thể kích hoạt các khoản phạt cao nhất.

Có ngoại lệ khó khăn không?

Một số hợp đồng miễn phí phạt giải chấp cho người bị giam trong viện dưỡng lão, bệnh nan y, hoặc tàn tật. Kiểm tra hợp đồng cụ thể của bạn—các điều khoản này rất khác nhau.

Nếu tôi không chạm vào nó thì sao?

Lúc đó bạn giữ nguyên giá trị và duy trì dòng thu nhập đảm bảo. Thật sự, đó là cách tốt nhất nếu bạn không cần tiền mặt.

Có cách nào để truy cập tiền mà không bị phạt không?

Chờ đến 59½ tuổi và hết thời gian giải chấp. Đó là cách thoát sạch. Trong các tình huống khẩn cấp, thương lượng với nhà cung cấp—một số có thể miễn một phần cho các trường hợp khó khăn thực sự. Bán dòng thanh toán của bạn cũng là một lựa chọn, mặc dù sẽ bị giảm giá.

Kết luận về việc cashing in an annuity

Annuities được xây dựng để làm một việc: cung cấp thu nhập hưu trí một cách an toàn. Cashing in an annuity trước thời hạn là đắt đỏ—không phải vì các công ty bảo hiểm tham lam, mà vì bạn đang phá vỡ hợp đồng sớm và bỏ đi các khoản thanh toán đảm bảo trong tương lai.

Nếu bắt buộc phải rút, hãy làm một cách chiến lược: tận dụng tối đa 10% rút miễn phí hàng năm, chờ đến 59½ tuổi nếu có thể, và tính toán tổng chi phí trước khi hành động. Nếu phép tính không có lợi, hãy xem xét các lựa chọn khác như bán các khoản thanh toán hoặc vay cá nhân.

Mục tiêu không phải để trừng phạt việc rút sớm; mà là để khiến bạn suy nghĩ kỹ hơn trước khi từ bỏ một sản phẩm được thiết kế cho an toàn lâu dài.