Cho vay P2P: Những điều cần biết về hình thức tài chính thay thế?

Cho vay ngang hàng (P2P) — là giải pháp fintech cho phép cá nhân vay tiền trực tiếp từ các nhà đầu tư khác, bỏ qua các ngân hàng truyền thống. Mô hình này còn được gọi là “cho vay xã hội” hoặc “cho vay đại trà”.

Mặc dù cho vay P2P còn khá mới (và đã phát triển tích cực từ năm 2005), thị trường đã hình thành một môi trường cạnh tranh. Trong số các nhà chơi lớn có các nền tảng Prosper, Lending Club và Upstart, những nền tảng này kết nối thành công người vay với các nhà đầu tư quan tâm đến lợi nhuận.

Hệ thống cho vay P2P hoạt động như thế nào?

Chìa khóa đơn giản: các nền tảng P2P đóng vai trò trung gian giữa hai bên. Một bên là những người cần vay tiền, bên kia là các nhà đầu tư sẵn sàng cho vay với lãi suất nhất định. Các trang web tự thiết lập điều kiện, phí và đảm bảo an toàn cho các giao dịch.

Ưu điểm và nhược điểm

Cho vay P2P mang lại một số tiện ích so với vay ngân hàng — quá trình thường đơn giản và nhanh chóng hơn. Tuy nhiên, có một nhược điểm lớn: lãi suất của các khoản vay P2P cao hơn đáng kể so với các tổ chức tài chính truyền thống.

Rủi ro chính: vấn đề vỡ nợ

Trước khi tham gia cho vay P2P, cần lưu ý một điểm quan trọng: người vay có thể không trả lại tiền. Các nghiên cứu cho thấy tỷ lệ vỡ nợ trên các nền tảng cho vay P2P cao hơn nhiều so với hệ thống ngân hàng — đôi khi vượt quá 10%.

Điều này khiến các khoản đầu tư P2P rủi ro hơn so với các lựa chọn bảo thủ như tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi. Đối với người vay, tình hình còn tồi tệ hơn: lãi suất cao đồng nghĩa với việc phải trả số tiền lớn hơn nhiều so với ngân hàng.