Hiểu cách khấu hao bảo hiểm ảnh hưởng đến khoản thanh toán bồi thường của bạn

Khi bạn nộp yêu cầu bồi thường bảo hiểm chủ nhà, số tiền bạn nhận được phần lớn phụ thuộc vào cách công ty bảo hiểm tính khấu hao. Không phải tất cả các chính sách bảo hiểm đều xử lý khấu hao giống nhau, và hiểu rõ sự khác biệt giữa khấu hao có thể thu hồi và không thể thu hồi có thể ảnh hưởng đáng kể đến khoản bồi thường của bạn.

Nền tảng: Cách hoạt động của khấu hao trong yêu cầu bồi thường bảo hiểm

Mỗi vật dụng được bảo hiểm theo chính sách của bạn đều mất giá theo thời gian do tuổi tác và hao mòn thông thường. Sự giảm giá này gọi là khấu hao, và nó là trung tâm trong cách các công ty bảo hiểm xác định số tiền họ sẽ trả cho bạn.

Có hai khái niệm chính ở đây: chi phí thay thế (giá để mua một vật mới giống hệt vật bạn mất) và giá trị thực tế tiền mặt (chi phí thay thế trừ đi khấu hao). Khi bạn nộp yêu cầu, công ty bảo hiểm tính khấu hao dựa trên tuổi thọ hữu ích của vật dụng—tức là số năm nó dự kiến sẽ tồn tại.

Sự khác biệt quan trọng: Những gì được trả lại?

Khấu hao không thể thu hồi đại diện cho phần mất giá trị mà công ty bảo hiểm của bạn sẽ không hoàn trả. Nếu chính sách của bạn chỉ bao gồm giá trị thực tế tiền mặt, bạn sẽ tự chịu toàn bộ chi phí khấu hao.

Xem xét một mái nhà ban đầu có giá $10,000 với tuổi thọ 20 năm. Nếu nó bị hư hỏng sau 10 năm, mái nhà đã khấu hao 50% (mất 5% mỗi năm trong 10 năm). Giá trị thực tế tiền mặt giảm xuống còn $5,000. Với chính sách khấu hao không thể thu hồi, bạn chỉ nhận được $5,000—khoảng chênh lệch $5,000 hoàn toàn là thiệt hại tài chính của bạn.

Khấu hao có thể thu hồi, ngược lại, là phần bạn có thể thu hồi thông qua yêu cầu bồi thường của mình. Điều này áp dụng khi chính sách của bạn bao gồm bảo hiểm chi phí thay thế. Trong trường hợp này, sau khi nhận khoản thanh toán giá trị thực tế tiền mặt, bạn có thể nộp đơn yêu cầu bồi thường bổ sung để bù đắp chi phí khấu hao, cuối cùng cho phép bạn thay thế vật dụng với giá trước khi xảy ra thiệt hại.

Ví dụ thực tế: Các con số hoạt động như thế nào

Giả sử một cơn bão phá hủy chiếc tivi của bạn mua cách đây hai năm. Giá bán lẻ hiện tại của cùng mẫu là $2,000, và mẫu này thường có tuổi thọ 5 năm (khấu hao 20% mỗi năm).

Sau hai năm sở hữu, giá trị thực tế của chiếc tivi là $1,200 ($2,000 trừ đi $800 khấu hao tích lũy). Với chính sách khấu hao có thể thu hồi, phần $800 khác biệt này trở thành có thể thu hồi—bạn cuối cùng sẽ nhận được khoản tiền để bù đắp chênh lệch giữa giá trị đã khấu hao và chi phí thay thế đầy đủ. Nếu không có, bạn chỉ mất $800.

Tại sao loại chính sách của bạn lại quan trọng

Sự khác biệt giữa khấu hao có thể thu hồi và không thể thu hồi không chỉ mang tính lý thuyết—nó ảnh hưởng trực tiếp đến túi tiền của bạn khi xảy ra thảm họa. Các chính sách cung cấp bảo hiểm chi phí thay thế với khấu hao có thể thu hồi mang lại sự bảo vệ tốt hơn, đảm bảo bạn không bị phạt vì tuổi đời của vật dụng. Hiểu rõ loại chính sách bạn có giúp bạn lên kế hoạch phù hợp và đưa ra quyết định sáng suốt về các khoản bảo hiểm bổ sung hoặc chiến lược tự bảo hiểm.