Chi phí thực sự của ngân hàng: 8 khoản phí bị bỏ qua đang âm thầm rút tiền trong ví của bạn

Bạn nghĩ rằng bạn đã chọn đúng tài khoản ngân hàng hoàn hảo, nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn vô tình đang rò rỉ tiền qua các khoản phí mà bạn không để ý? Các tổ chức ngân hàng tích hợp một số lượng phí bất ngờ vào các dịch vụ tiêu chuẩn của họ, và hầu hết chủ tài khoản không phát hiện ra cho đến khi họ đã bắt đầu trả tiền. Tin tốt: hiểu rõ các khoản phí này giúp bạn kiểm soát tốt hơn.

Cạm bẫy Bảo trì: Phí hàng tháng chỉ để có một tài khoản

Nhiều ngân hàng không tính phí mở tài khoản ngay từ đầu, nhưng họ chắc chắn tính phí duy trì. Phí “bảo trì” — về cơ bản là phí thuê cho tiền của bạn — thường dao động từ $5 đến $25 mỗi tháng. Điều này có vẻ nhỏ, nhưng đó là $60 đến $300 mỗi năm chỉ để tiền của bạn nằm trong tài khoản. Một số ngân hàng miễn phí phí này nếu bạn duy trì số dư tối thiểu (thường $500 đến $5,000) hoặc giữ nhiều tài khoản liên kết hoạt động. Trước khi ký giấy tờ, hãy hỏi trực tiếp: chi phí cơ bản để đơn giản chỉ để có tài khoản này mở là bao nhiêu?

Khi Số dư của Bạn Rơi Dưới Không: Hệ thống Phạt Quá Hạn

Ngay cả những chủ tài khoản cẩn thận nhất cũng có thể sơ suất. Một khoản phí bất ngờ sẽ trừ vào tài khoản của bạn khi bạn thiếu tiền mặt, và đột nhiên bạn đang $35 trong số âm—nghĩa đen. Điều tồi tệ hơn là: nếu nhiều giao dịch diễn ra trong cùng một ngày và bạn không đủ tiền, đó sẽ là $35 nhân với từng giao dịch. Năm lần mua hàng trong ngày thiếu tiền có nghĩa là một hóa đơn $175 phí quá hạn. Liên kết tài khoản séc của bạn với tài khoản tiết kiệm như một lớp bảo vệ dự phòng, hoặc thiết lập một khoản dự trữ cá nhân mà bạn không bao giờ chạm vào, có thể cứu bạn khỏi hiệu ứng dây chuyền này.

Phí ATM: Phí Ẩn tại Mỗi Lần Rút Tiền

Bạn cần tiền mặt, nhưng máy ATM của ngân hàng bạn ở xa. Vì vậy, bạn dùng máy gần nhất—và bị tính phí $2 đến $3 chỉ để có quyền truy cập. Làm điều này hai lần một tuần, và bạn đang trả $16 đến $24 mỗi tháng cho sự tiện lợi khi truy cập tiền của chính mình. Một số tổ chức hoàn trả các khoản phí này, một số thì không. Công thức tính đơn giản: mạng lưới ATM của ngân hàng bạn có bao phủ nơi bạn thực sự tiêu tiền không? Nếu không, bạn đang trợ cấp cho mỗi lần rút tiền mặt.

Báo cáo Tài khoản giấy, Phí trong Thời đại Kỹ thuật số

Các ngân hàng đang thúc đẩy khách hàng chuyển sang báo cáo điện tử để giảm chi phí, nhưng một số đã biến chuyển này thành cách thu phí $2 đến $5 mỗi báo cáo giấy. Nếu bạn khăng khăng nhận báo cáo hàng tháng qua thư, đó sẽ là $60 mỗi năm cho một dịch vụ từng miễn phí. Giải pháp đơn giản là tải xuống và lưu trữ kỹ thuật số, hoặc hoàn toàn chuyển sang không dùng giấy. Nhưng phí này tồn tại như một lời nhắc nhở không quá tinh tế.

Các khoản phí bất ngờ khi bạn thực sự rút tiền

Nếu bạn có tài khoản thị trường tiền tệ hoặc tài khoản tiết kiệm, có một điều khoản mà hầu hết mọi người bỏ qua: hầu hết các ngân hàng giới hạn số lần rút tối đa từ 3 đến 6 lần mỗi tháng. Vượt quá giới hạn đó, bạn sẽ phải trả $3 đến $25 cho mỗi lần rút vượt mức. Chuyển khoản điện tử, thanh toán ACH, chuyển khoản ngân hàng, và thậm chí rút séc từ tài khoản tiết kiệm đều tính vào giới hạn này. Khi mở tài khoản thị trường tiền tệ đặc biệt, hãy đọc kỹ các hạn chế rút tiền—phí này khiến nhiều người bất ngờ.

Các tài khoản bạn quên đã có vẫn tiếp tục tính phí

Chưa từng chạm vào một tài khoản trong sáu tháng? Ngân hàng của bạn sẽ để ý. Phí không hoạt động—thường từ $5 đến $20 mỗi tháng—sẽ tự động bắt đầu cộng dồn. Đối với những ai quản lý tài khoản cho người cao tuổi hoặc xử lý tài chính di sản, điều này càng làm phức tạp vấn đề. Hoặc duy trì hoạt động tối thiểu qua các chuyển khoản tự động, hoặc đóng các tài khoản không sử dụng để ngăn chặn dòng tiền chảy chậm này.

Phí phạt khi bạn thay đổi ý định quá nhanh

Nhiều ngân hàng áp dụng phí đóng tài khoản sớm: $24 đến $50 nếu bạn đóng trong vòng 90 đến 180 ngày. Phí này không phải về dịch vụ—mà về việc ngăn cản mọi người đi mua sắm các ngân hàng khác. Họ muốn bạn cam kết, ngay cả khi tài khoản không phục vụ nhu cầu của bạn. Đọc kỹ các điều khoản trước khi mở bất cứ thứ gì.

Phí đặt séc và tùy chỉnh

Séc cơ bản nên đi kèm theo tiêu chuẩn, nhưng ngày càng ít ngân hàng cung cấp. Một bộ séc đơn giản có thể tốn tới $25. Muốn tùy chỉnh gì đó? Gấp đôi hoặc gấp ba số đó. Đây là phí nhỏ mỗi lần đặt, nhưng nếu bạn thực sự viết séc, nó sẽ cộng dồn.

Tiêu hao hàng năm: Tổng hợp tất cả

Trong trường hợp tồi tệ nhất: bạn bị tính phí bảo trì hàng tháng, ba khoản phí quá hạn mỗi năm, $15 phí ATM, $35 phí báo cáo giấy, $50 phí vượt quá hạn mức rút, và các đơn đặt séc không đều đặn. Đó là hơn $300 mỗi năm—tương đương một bữa tối ngon hoặc một chuyến cuối tuần—chỉ biến mất vào phí ngân hàng. Các khoản phí nhỏ lẻ cộng lại thành số tiền thực sự.

Phòng thủ? Đọc kỹ từng từ trong hợp đồng tài khoản của bạn trước khi ký. Hỏi trực tiếp ngân hàng về từng cấu trúc phí. Nhiều khoản có thể thương lượng hoặc miễn giảm. Các ngân hàng dựa vào sự lơ là của bạn; ngay khi bạn bắt đầu chú ý, họ thường miễn phí các khoản phí này cho khách hàng quý giá.