Các nhà cho vay dựa trên Solana đang xây dựng lại các mô hình tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ Ngân hàng vẫn bỏ qua

Nguồn: CryptoNewsNet Tiêu đề gốc: Các nhà cho vay dựa trên Solana đang xây dựng lại mô hình tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ, ngân hàng vẫn bỏ qua Liên kết gốc: Ở phần lớn các nước phương Tây, việc tiếp cận tín dụng được xem là điều hiển nhiên. Các ngân hàng dựa vào lịch sử tín dụng lâu dài, thu nhập ổn định và dữ liệu của chính phủ để xác định ai đủ điều kiện vay vốn.

Nhưng đối với hàng tỷ người trên toàn cầu, những hệ thống đó không tồn tại hoặc không hoạt động hiệu quả. Các nhà xây dựng dự án trên Solana cho biết các mô hình cho vay dựa trên crypto đang thúc đẩy một cuộc suy nghĩ lại về cách đo lường rủi ro tín dụng thực sự.

Trong một cuộc phỏng vấn gần đây, Nicolas Cabrera, giám đốc sản phẩm của Tala, giải thích rằng nhiều khách hàng mà công ty của ông phục vụ không phải là rủi ro cao do lựa chọn, mà do hoàn cảnh.

Một điểm mù cho các ngân hàng

“Rất nhiều khách hàng của chúng tôi không được ngân hàng phục vụ hoặc không có ngân hàng,” ông giải thích. “Họ là chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa đang vận hành thực tế nhưng không có báo cáo thu nhập chính thức hoặc lịch sử tín dụng mà các ngân hàng yêu cầu.”

Thay vì cố gắng ép buộc những người vay này vào các hệ thống chấm điểm tín dụng truyền thống, Cabrera nói rằng nhóm của ông đã xây dựng các mô hình thẩm định mới từ đầu.

“Cách truyền thống mà các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cố gắng tạo ra điểm số hoặc mức độ rủi ro cho đối tượng đó không hiệu quả,” ông nói. “Các hệ thống đó phụ thuộc vào dữ liệu tập trung mà đơn giản là không tồn tại đối với phần lớn thế giới.”

Thay vào đó, Tala sử dụng dữ liệu độc quyền. Cabrera mô tả một hệ thống thu thập thông tin trực tiếp từ người vay và sử dụng học máy để đánh giá rủi ro một cách linh hoạt.

Tiếp cận tín dụng mà không cần tài liệu truyền thống

Điều này bao gồm dữ liệu hành vi, tín hiệu từ thiết bị, và các thông tin cập nhật theo thời gian thực về cách hoạt động của doanh nghiệp.

“Chúng tôi xây dựng các mô hình rất thông minh để hiểu mức độ rủi ro của họ và khả năng trả nợ của họ,” ông nói.

Một ví dụ liên quan đến đầu vào dựa trên hình ảnh. Người vay có thể tải lên hình ảnh về kho hàng hoặc hoạt động của họ, sau đó được phân tích để tìm tín hiệu liên quan đến quy mô hoạt động và tiềm năng doanh thu.

“Trong bức tranh đó, chúng tôi thực sự có thể nhận được những tín hiệu rất thú vị,” Cabrera nói. “Chúng tôi có thể thấy mức tồn kho, chỉ số lưu lượng khách qua lại, và những điều giúp chúng tôi hiểu liệu doanh nghiệp có hoạt động và tạo ra doanh thu hay không.”

Quản lý rủi ro được thực hiện một cách có chủ đích theo từng bước. Cabrera nói rằng các khoản vay thường bắt đầu nhỏ và có thời hạn ngắn.

“Chúng tôi bắt đầu với các khoản vay nhỏ hơn và thời hạn ngắn hơn,” ông nói. “Khi khách hàng trả nợ thành công, sự tự tin của chúng tôi tăng lên và mô hình điều chỉnh theo họ.”

Vòng phản hồi này cho phép cả hạn mức tín dụng và giá cả thay đổi theo thời gian.

Cách tiếp cận thích ứng này thay đổi mối quan hệ giữa người cho vay và người vay. Thay vì cấp các khoản vay một lần, nền tảng được thiết kế để phát triển cùng các doanh nghiệp khi chất lượng dữ liệu cải thiện. Theo thời gian, sự không chắc chắn giảm xuống và tín dụng trở nên dễ định giá hơn.

Sau hơn một thập kỷ hoạt động ngoài chuỗi, Cabrera nói rằng công ty hiện đang đưa một phần hạ tầng cho vay và thanh khoản của mình lên trên Solana.

“Chúng tôi đã làm điều này ngoài chuỗi hơn 10 năm rồi,” ông nói. “Bây giờ chúng tôi đang chuyển một phần hạ tầng đó lên chuỗi để thanh khoản và giải quyết tranh chấp có thể hiệu quả hơn.”

Ảnh hưởng rộng hơn vượt ra ngoài crypto. Bằng cách định nghĩa lại cách đo lường độ tín nhiệm, các mô hình cho vay dựa trên Solana đang thách thức các giả định cố hữu trong tài chính toàn cầu.

Đối với các doanh nghiệp nhỏ lâu nay bị loại trừ khỏi ngân hàng truyền thống, việc tiếp cận vốn có thể cuối cùng phản ánh hoạt động kinh tế thực chứ không phải giấy tờ thiếu sót.