Thoát khỏi căng thẳng tài chính: 5 chiến lược đã được chứng minh để tránh hết tiền quá nhanh

Nỗi lo lắng liên tục về việc quỹ tiền cạn kiệt trước khi nhận lương tiếp theo ảnh hưởng đến hàng triệu người Mỹ. Theo nghiên cứu gần đây của GOBankingRates, 56% người trưởng thành gặp phải tình trạng thiếu tiền ít nhất một nửa thời gian. Tuy nhiên, chu kỳ này không phải là điều tất yếu—với kế hoạch phù hợp, bất kỳ ai cũng có thể chuyển đổi tình hình tài chính của mình.

Hiểu rõ thách thức

Bất ổn tài chính ảnh hưởng không chỉ đến tài khoản ngân hàng; nó còn đè nặng lên sức khỏe tinh thần và sự cân bằng tổng thể. Thật thú vị, dữ liệu cho thấy sự chia rẽ giữa các thế hệ: 71% người cao tuổi trên 65 báo cáo rằng họ ít hoặc gần như không có nguy cơ hết tiền hàng tháng. Phụ nữ đối mặt với thách thức này hơi nhiều hơn nam giới (60% so với 53% báo cáo khả năng hoặc khả năng cao bị cạn tiền).

“Tôi đã sống qua thực tế này,” chia sẻ George Kamel, chuyên gia tài chính cá nhân và đồng dẫn chương trình “The Ramsey Show.” “Chuyển từ giá trị ròng âm sang trạng thái triệu phú chứng tỏ rằng bất kỳ ai đủ quyết tâm đều có thể phá vỡ mô hình này.”

Ưu tiên số một: Xây dựng ngân sách bằng văn bản

Tạo ra một ngân sách có cấu trúc không phải để hạn chế—đó là về ý định. Kamel mô tả nó như “nói với tiền của bạn đi đâu thay vì tự hỏi tiền đã biến mất từ đâu.” Ngân sách dựa trên số dư bằng 0 (thu nhập trừ đi chi phí bằng 0) gán mục đích cho từng đồng tiền.

Nền tảng bắt đầu từ việc đảm bảo các yếu tố gọi là “bốn bức tường”: thực phẩm, tiện ích, chỗ ở và phương tiện đi lại. Khi các yếu tố thiết yếu này đã được đảm bảo, hãy liệt kê các nghĩa vụ còn lại theo thứ tự ưu tiên. Phương pháp này mang lại lợi ích tâm lý như một khoản tăng lương trong khi vẫn kiểm soát tài chính của bạn.

Bước hai: Kiểm tra và giảm chi tiêu không thiết yếu

Sau khi lập ngân sách, bước quan trọng là đánh giá. Nếu dòng tiền ra bằng hoặc vượt quá dòng tiền vào, cần giảm chi để tạo đà tiết kiệm.

Ryan Viktorin, phó chủ tịch tại Fidelity Investments, đề xuất một cách tiếp cận linh hoạt: “Thay vì cắt giảm vĩnh viễn, hãy xem xét luân phiên các đăng ký hoặc dịch vụ. Tạm dừng một khoản chi trong hai tháng, sau đó tạm thời tiếp tục khoản khác.” Chiến lược này giúp giảm bớt áp lực tâm lý khi cắt giảm.

Các phương pháp thay thế thực tế cũng hiệu quả—ví dụ như tự làm bữa trưa tại nhà vài lần mỗi tuần thay vì mua hàng ngày, hoặc chọn lấy hàng tại cửa hàng thay vì dịch vụ giao hàng. Thậm chí, phần thưởng bằng tiền mặt từ thẻ tín dụng và hoàn thuế cũng là cơ hội để tăng tiết kiệm mà không phải hy sinh chi tiêu.

Thiết lập quỹ dự phòng tài chính

Một khoản dự phòng khẩn cấp 1.000 đô la là để bảo vệ ngay lập tức trước những bất ngờ của cuộc sống. Quan trọng là khoản dự trữ này phải sinh lãi. “Đừng gửi tiền dư thừa vào các tài khoản không hoạt động,” Viktorin nhấn mạnh. “Tiền tiết kiệm của bạn nên hoạt động tích cực, sinh lợi.”

Khoản đệm nhỏ này mang lại sự an tâm về mặt tâm lý và ngăn chặn việc tích lũy nợ khi có các khoản chi bất ngờ phát sinh.

Giải quyết nợ hiện có

Phương pháp tuyết lở nợ (debt snowball) giúp thúc đẩy tiến trình nhanh hơn: liệt kê tất cả các khoản nợ tiêu dùng từ nhỏ đến lớn bất kể lãi suất, sau đó loại bỏ từng khoản một theo thứ tự. Thu nhập phụ từ các công việc phụ hoặc bán các món đồ không dùng đến cũng giúp rút ngắn thời gian này.

Hầu hết mọi người hoàn thành giai đoạn này trong vòng 18 đến 24 tháng. Việc loại bỏ nợ là điều cực kỳ quan trọng vì, như Kamel lưu ý, nó chấm dứt “việc bị kéo đi hai hướng”—xây dựng tương lai của bạn trong khi vẫn chi trả cho quá khứ.

Duy trì ổn định tài chính dài hạn

Thành công đòi hỏi sự nhất quán. Sau khi thực hiện các chiến lược này, hãy mở rộng quỹ dự phòng của bạn để đủ chi trả cho ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt. Mạng lưới an toàn toàn diện này sẽ thay đổi căn bản cách bạn cảm nhận về sự an toàn tài chính, cả về mặt tinh thần lẫn cảm xúc.

Hãy ăn mừng các mốc quan trọng để duy trì động lực. Những thành tựu nhỏ xây dựng động lực và củng cố các hành vi tích cực. “Lập ngân sách mang lại kết quả rõ ràng khi bạn duy trì đều đặn,” Viktorin khuyên. “Bạn sẽ nhận thấy tỷ lệ tiết kiệm cải thiện và không gian tài chính thoải mái hơn.”

Con đường tránh khỏi cạn kiệt tài chính không xảy ra trong một ngày, nhưng theo đuổi các bước có cấu trúc này—lập ngân sách, giảm chi tiêu, xây dựng dự trữ, loại bỏ nợ và duy trì kỷ luật—sẽ biến cái bẫy paycheck-to-paycheck thành sự ổn định bền vững.